まだあまり知られていませんが、分割支払いカードはクレジット カードよりも優れており、オンラインと店舗の両方での支払いでさらに普及しようとしています。
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非接触型、モバイル決済、棚上決済、クリックトゥペイ…決済の世界では、新しい用途と新しい支払い技術が高速で次々と登場し、成功の度合いは異なります。絶え間ないイノベーションの中で、BNPL (今すぐ購入して後で支払う) カードという新たなカードが登場しています。フランスの消費者に採用される支払い手段としての地位を確立する本当のチャンスはありますか?
本題に入る前に少し説明しておきますが、これは電子商取引サイトでのチェックアウト時に提供される単純な分割払いではありません。これは現在フランスで確立されている慣行です（Floa/Kantarの調査によると、フランス人の66%がすでに分割払いを利用しています）。ここで私たちは別のシステムについて話しています。それは、オンラインと店舗の両方で使用できる、物理的または仮想的な専用カードによる分割支払いです。このカードはクレジット カードに似ているかもしれませんが、微妙な違いがあります。BNPL カードは各購入を定額の支払いに分割しますが、クレジット カードは利子付きのリボルビング積立金に基づいています。
この種のイノベーションはフランスでも形になり始めています。 2025 年 12 月、Klarna は米国で BNPL カードを展開してから 5 か月後、フランスで BNPL カードを発売しました。 「このカードはデビットカードのように機能し、Visa が受け入れられる場所であればどこでも使用できます。顧客が手数料無料の 3 回の分割払いを希望する場合は、購入代金を支払う前にアプリでオプションを有効にするだけです」と説明します。 クレマンス・ル・フロックKlarna Franceのゼネラルマネージャー。
Klarna は、BNPL カードを所有するフランスのユーザーの数を明らかにしていませんが、フィードバックは好意的であると彼女は保証します。「ユーザーは、支払い時期を選択できる柔軟性、払い戻し条件の明確さ、オンラインと店舗の両方で簡単にカードを使用できる可能性を特に高く評価しています。フランスでは Klarna カードについてまだ十分に伝えられていないにもかかわらず、導入は心強い形で進んでいます。」
Klarna と Floa は依然としてフランス市場で孤立している
スウェーデンの大手企業である BNP パリバの子会社であるフランス フローア社は、数か月前にすでにそのようなソリューションを導入していました。 「2025 年 1 月に、すべての店舗で利用できる 4 回分割払いの Mastercard カードを発売しました。」 マーク・ランバンフローアの副部長。 「数十万人のユーザーがこのカードを使用しています。」
現時点では、Floa と Klarna がフランスで BNPL カードを発行した唯一のプレイヤーのままです。ソフィンコは自社のリボ払いクレジットカードを引き続き支持しており、優先事項にはしていない：「これは我々が検討している解決策だが、明らかに我々の主要な目的ではない。おそらくそれは我々の製品群の中の一つになるだろう」と打ち明ける。 エマニュエル・ブランシェソフィンコ社BNPLディレクター。
他のプレイヤーがこの分野で自分たちを位置づけるかどうかを確認しながら、BNPL カードは本当に人気になるでしょうか? 「フランスでは分割払いの文化がすでにしっかりと根付いている」と強調 ミカエル・プタチェクFintech Observatory代表。ただし、すでに電子商取引サイトに統合されている BNPL ソリューションに満足するのではなく、消費者に思い切ってカードを採用してもらうよう説得する必要があります。
そのためには、その利点が明確かつ具体的でなければなりません。また、BNPL カードには、特にその親戚であるクレジット カードと比較して、いくつかの利点があります。手数料が少なく、固定的で透明性のある返済スケジュールを提供するため、より適切な予算管理が可能になります。
「決済機能をネイティブに統合した決済手段が今後数年間で成功することは避けられないと私には思えます。」
「デビット カードが広く好まれている市場において、このソリューションは、デビット カードの制御と、手数料なしで数回に分けて支払う簡単さを組み合わせることで期待に応えます。分割支払いはもはや電子商取引専用のものではなく、徐々に日常的な使用に統合されつつあります。」とクレマンス ル フロック氏は要約します。 「本当に関心があるのです」とマーク・ランバンは断言する。 「決済機能をネイティブに統合した決済手段が今後数年間で成功することは避けられないと私には思えます。」 Emmanuel Branche 氏は、これを「革新的な支払い手段」というよりも、「消費者にもう少し柔軟性を与える補完的なソリューション」と考えています。
革命があるとしても、それは明日起こるわけではありません。「BNPL カードは現在、ニッチな用途に対応しています。重要なのは、この支払い手段がそのニッチな用途からどのように脱却できるかということです。」と彼は尋ねます。 クレア・カルメジャン、Société Générale、Boursorama、Treezor によってトレーニングを受けた決済専門家です。 「BNPLカードは、ウォレットに統合することで消費者の用途に適応する強みを持っていますが、規模拡大への動きはユーザーの行動だけによって推進されているわけではありません」と対話者は続け、「BNPLカードは現在、フィンテックによって開発されており、共同のCBバッジが付いていない。CBバッジは、フランス市場での大量採用にとって決定的なものになると思う。」と民主化への最後の障害を提起した。
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