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2024-08-30 19:35:18
オーストラリアの大手銀行は、20年から30年程度の非常に長期の住宅ローンを提供できるでしょうか?
この疑問は今週、下院経済常任委員会の公聴会で提起された。
公聴会で、ナショナル・オーストラリア銀行のCEOアンドリュー・アーバイン氏は、オフセット口座付きの変動金利住宅ローンの人気について証拠を提示した。
オフセット口座は住宅ローン借り手のための貯蓄口座です。
口座の残高は住宅ローンの借入額と相殺され、利息の支払いが減ります。
しかし、労働党議員のタニア・ローレンス氏は、この口座が人気なのは、もっと人気があるかもしれない他の種類のローンが利用できなかったからだと主張した。
労働党議員タニア・ローレンス氏は、なぜ消費者が長期住宅ローンを利用できないのかと質問した。 （AAP: ミック・ツィカス）
「なぜなら、消費者は金利の変動を望んでいる、あるいは好んでいるため、住宅ローンの期間について10年から15年、20年から35年といった長期のオプションは他にはない」という反応をよく耳にするからだ」と彼女は語った。
「しかし、金利が2％のときに提供されていたら、人々は10年、15年、25年の契約期間を選んだとは思わないのですか？」
アーバイン氏は、この問題はオーストラリアの銀行が住宅ローンの支払いや融資をどのように行うかということに集中していると答えた。
「それは主に顧客からの預金によるものだ」と彼はローレンス氏に語った。
同氏は、NABの融資残高の80％は顧客からの預金で賄われていると述べた。
ナショナル・オーストラリア銀行のアンドリュー・アーバイン最高経営責任者（CEO）は、銀行がより長期の住宅ローンを提供できるかどうか尋ねられた。 （AAP: ミック・ツィカス）
「そして、こうした顧客預金の大部分は定期預金ではなく、いわゆる即時預金だ」と同氏は語った。
「つまり、構造的に、預金とのミスマッチが生じるため、銀行は長期融資を受けることができないということになる。」
「銀行破綻が起きるのはその時だ。
「資産と負債の期間が一致していない場合に発生します。」
彼は、預金されたお金は平均して約2年から3年ほど放置されていると説明した。
このため、銀行は2年から3年の固定金利住宅ローンを提供しています。
では、大手銀行が20年から30年にわたって確実に資金にアクセスできたとしたらどうなるでしょうか?
NAB の責任者は、それがどのようなものになるかを「仮説」することを選択した。
「例えば、私たちが年金基金と提携し、年金基金が『わかりました、アーバインさん、NAB を通じて 100 億ドルまたは 200 億ドルの融資を喜んで引き受けますので、私に任せてください』と言ったとします。」
「そして、彼らがそうしたいと思う理由は、預金者に対する債務が短期的な銀行とは異なり、誰でも銀行に行って好きなときにお金を引き出せるからです」とアーバイン氏は付け加えた。 [whereas] 年金制度では、そのお金は退職後の生活資金として10年、20年、30年、40年、50年と貯まります。」
「したがって、これらの長期資本提供者がシステム内で私たちと協力し、長期住宅ローン商品を提供することは理にかなっています。
「そして最終的に、米国はそれを実現できたのです。」
米国の貸し手は、退職年金や年金基金部門の資本ではなく、保険部門の年金を利用しています。
ローレンス氏はアーバイン氏の発言に熱心に反応し、「特に、年金基金を活用して低価格住宅の供給を支援することは、銀行を危険にさらすことなく、低価格住宅に対する需要を満たすための現実的な手段となる可能性があると思います」と述べた。
「それによって多くのメリットが得られると思います」と彼女は語った。
スーパー専門家は消費者にとって「素晴らしい」計画を称賛
ABCは年金業界にこのアイデアに興味があるかどうか尋ねた。
ノーとは言いませんでした。
オーストラリア年金基金協会（ASFA）のCEO、メアリー・デラハンティ氏は「銀行が長期固定金利住宅ローンを提供する革新的な方法を模索しており、消費者にさらなる選択肢を提供できると認識している」と述べた。
ASFAのCEO、メアリー・デラハンティ氏は、より長期の住宅ローンを提供することで「消費者により多くの選択肢を提供する」と述べた。 （ABCニュース：ルディ・デサンティス）
「もしこれらの商品が開発され、年金基金に提供される金利が魅力的で、例えば同様の満期のオーストラリア国債の利回りを上回る場合、基金はそれを投資戦略の一部として検討するかもしれない。」
「各ファンドは、こうした投資がファンド全体の戦略に合致し、メンバーの最大の利益にかなうかどうかを慎重に評価する必要がある」
彼女はまた、年金業界がすでに住宅を供給する企業に資金を供給する活動的な供給者になっていると指摘した。
「適切なリスク調整後の収益をもたらす機会がある供給側の取り組みに投資することで、年金基金は住宅供給を増やす役割を果たすことができる」とデラハンティ氏は述べた。
しかし、この提案された新しい住宅ローン資金調達システムは銀行にとってリスクが高すぎるのでしょうか、そして住宅ローンの借り手にとっては実際に安くなるのでしょうか?
ファンドマネージャーのロジャー・モンゴメリー氏は懸念を抱いている。
ファンドマネージャーのロジャー・モンゴメリー氏は、提案されている住宅ローン制度について懸念を抱いている。 （提供）
「銀行が20年または30年固定金利の資金を提供する場合、銀行は市場の短期的な変動の影響を受ける」とモンゴメリー氏は述べた。
「言い換えれば、非常に長い期間にわたって低金利の固定ローンを提供すると、短期的には損失を被る可能性があるのです。
「資金調達コストが上昇すれば、彼らは損失を被り始める。」
モンゴメリー氏は、住宅ローンの借り手が支払う固定金利は、銀行が年金基金に支払っている金利、手数料、支払額よりも低くなるだろうと示唆した。
「そのため、米国の銀行はオーストラリアの銀行システムよりも安定性、安全性が低く、そのため我々は20年や30年の住宅ローンを提供していない、あるいは銀行は資金を失うリスクを負いたくないから提供していないのだ。」
しかし、彼は「消費者の観点からすれば素晴らしいことだ」と認めた。
しかし、銀行は財務リスクを回避するために、こうした融資にさらに高い金利を課すことができるのでしょうか?
モンゴメリー氏は「そうだろうが、金利は法外なものになるだろう」と答えた。
「住宅ローンの期間中のあらゆる可能性を考慮する必要があるだろう」と彼は語った。
それでも、この考えの種は、この国で最も影響力のある銀行家の一人の心の中に植え付けられ、連邦議会議員が彼にそれを試すよう促したようだ。
「スーパーファンドとの対話を始めるために、あなたが先頭に立ってくださることを期待しています」とローレンス氏は語った。
「見れたら素晴らしいでしょうね。」
アーバイン氏はただ「ありがとう、ローレンスさん」と答えただけだった。
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