初め、 セクション229.12(f) 現金または小切手によって非専用ATMに預け入れられた資金は、「資金が預け入れられた銀行営業日から5営業日以内に」利用可能になると規定されています。したがって、資金が非専用の ATM に入金される場合、上記で説明した利用可能性ルールは適用されず、代わりに期限が入金銀行営業日の 5 営業日に変更されます。スタッフ 解説 ではこれについて説明し、例を示します。
「非専用 ATM でのすべての入金は、銀行営業日の入金日から 5 営業日後までに引き出せるようにしなければなりません。たとえば、月曜日に非専用 ATM で行われた入金は、 翌日（または翌々日）の空室状況に応じて変更される現金または小切手によるデポジットを含みます。 、遅くとも翌週の月曜日までに出金できるようにしなければなりません。」 (強調を追加)。
次に、可用性ルールには 6 つの例外があります。 セクション229.13 これにより、信用組合はリスクが高いと判断した預金の保留期間を延長することができるようになります。これら 6 つの例外は次のとおりです。
ほとんどの例外を呼び出すには、 セクション229.13 、信用組合は、に記載されているように、（入金が直接行われない場合を除き）入金時に会員に通知を提供する必要があります。 セクション229.13(g) 。この通知要件は、新規アカウントの例外または緊急の例外には適用されません。ただし、上記に挙げた他の例外（多額の入金、再入金された小切手、繰り返しの当座貸越、回収可能性を疑う合理的な理由）については、信用組合が例外を発動する書面による通知を提出する必要があります。
新しいアカウント
セクション229.13(a) 新しいアカウントの例外について説明します。アカウントは、アカウントが確立されてから最初の 30 暦日の間は新規とみなされます。これには、口座名義人が少なくとも 30 暦日にわたって同じ信用組合に別の口座を持っていた口座は含まれません。この例外では、翌日の利用可能性は、現金、電子デポジット、および下記に記載されている翌日の商品の最初の 6,725 ドルにのみ適用されます。 セクション229.10(c)(1)(i) を通して (v) 翌日利用可能という他の条件が満たされている限り（つまり、預金銀行の従業員に直接預金が行われる場合）。 6,725 ドルを超える入金金額は、「資金が入金された銀行営業日から 9 営業日以内」に引き出し可能でなければなりません。特に、この例外では、新しい口座への入金は次の要件に従わないと記載されています。 セクション229.10(c)(vi) （翌日の「on-us」小切手の利用可能性を提供）および 矢印 229.10(c)(vii) (翌日利用可能でない小切手については、資金の最初の 275 ドルを翌日利用可能にする必要があります)。さらに、例外では、新しい口座への入金は次の要件の対象とならないことも述べられています。 セクション229.12 つまり、通常の可用性タイムラインは適用されません。
多額の預金
セクション229.13(b) 大口預金の例外について説明します。この例外に基づき、信用組合は総額の小切手の保留期間を延長することができます。 過剰に ある銀行営業日に入金される $6,725 の金額です。現金または電子決済による入金は、高額入金の例外の対象となりません。最初の 6,725 ドルの資金は、問題の種類の小切手に通常適用される資金利用可能ルール (翌日または翌々日の利用可能性など) の対象となります。スタッフ 解説 ではこれについて説明し、例を示します。
「顧客が月曜日に現金 2,000 ドルと現地小切手 9,000 ドルを入金した場合、2,275 ドル (現金入金の収益と現地小切手の入金による 275 ドル) が火曜日に引き出し可能になっていなければなりません。現地のスケジュールに従って、現地小切手の収益のうちさらに 6,450 ドルが水曜日に引き出し可能でなければなりません。残りの 2,275 ドルは、規定に基づいて追加の期間保留される可能性があります。」大口入金の例外。」
再預け入れられた小切手
繰り返される当座貸越
セクション229.13(d) 反復当座貸越の例外について説明します。この例外では、会員の口座が繰り返し当座貸越された場合、最後の当座貸越から 6 か月間は小切手の利用規則が適用されません。このセクションには 2 つのテストがあり、これらのテストを満たしていれば、信用組合は会員の口座が繰り返しオーバードローされているとみなすことができます。
- 「過去 6 か月以内の 6 日以上の銀行営業日において、口座残高がマイナスであるか、口座への小切手またはその他の手数料が支払われていれば口座残高はマイナスになっていたであろう。または、
- 過去 6 か月以内の 2 日以上の銀行営業日において、口座残高がマイナスであるか、口座への小切手またはその他の手数料が支払われていた場合、口座残高は 6,725 ドル以上のマイナスになっていたであろう。」
収集可能性を疑う正当な理由
229.13(e)の措置 収集可能性の例外を疑う合理的な理由について説明します。この例外に基づき、信用組合が小切手の回収が不可能であると信じる合理的な理由がある場合、資金を引き出し可能にしなければならない期間を延長することができます。この例外は、入金日の翌営業日または翌々営業日に利用可能となる小切手に適用されます。合理的な理由による例外が呼び出された場合、 セクション229.13(g) 信用組合に対し、小切手が回収不能であると信用組合が判断する理由を含めて会員に通知することを義務付けています。スタッフ 解説 には、合理的理由による例外が呼び出される可能性がある状況の例がいくつか示されています。
「小切手の日付から 6 か月以上経過してから小切手が預け入れられたという事実 (つまり、期限切れの小切手) は、その小切手が回収不能である可能性があることを合理的に示しています。UCC 4-404 に基づき、銀行は顧客に対して 6 か月以上経過した小切手を支払う義務がないからです。」
重要なのは、小切手の回収可能性を疑う理由は、「良識ある人の心に十分に根拠のある信念を抱かせるような事実の存在」に基づいている必要があるということだ。さらに、この規則は、信用組合が小切手が「特定の階級のものである、または特定の階級の人物によって預け入れられたという事実に基づいて」小切手が回収不能であるという信念を根拠づけることはできないと述べている。したがって、この規制は、特定の種類またはカテゴリの小切手をすべて回収できないという包括的なポリシーを禁止する可能性があります。
緊急事態
セクション229.13(f) 緊急事態の例外について説明します。この例外に基づき、信用組合は、「通信、コンピュータ、その他の設備設備の中断」または「金融機関の制御が及ばない緊急事態」など、信用組合の制御を超えた緊急事態の場合に、預金を延長保留することができます。 [credit union]」
以下の表は、可用性チェックの例外と、それがいつ呼び出せるかについて説明しています。
在庫確認ルールの例外
例外を使用するために満たさなければならない条件
対象となる資金または小切手
利用可能期限
関連セクション
セクション 229.13(g) に基づいて通知が必要ですか?
専用 ATM 入金 入金は専用 ATM で行う必要があります。 現金または小切手 入金日の銀行営業日から 5 営業日後
§229.12(f)
いいえ
新規口座 メンバーは、開設されてから 30 暦日を超えて信用組合に共有口座を持っていません。現金、電子預金および小切手 現金および電子預金: 預金の銀行営業日の翌営業日。 （翌日の利用可能性）。
セクション 229.10(c)(1)(i) から (v) に基づいて翌日の利用可能性が条件となる小切手: 最初の 6,725 枚は、銀行振込日の翌営業日に利用可能になる必要があります。 6,725 ドルを超える金額は、銀行振込日の翌 9 営業日までに利用可能になる必要があります。
他のすべてのチェック: 利用可能期限は指定されていません。
§229.13(a)
いいえ
多額の預金 6,725 ドルを超える金額で預け入れられた小切手 6,725 ドルを超える小切手資金の合計 合理的な期間 (以下の表を参照)
§229.13(b)
はい
再預け入れられた小切手 以前に預け入れられ、未払いの小切手が返却された小切手 妥当な期間 (以下の表を参照)
§229.13(c)
はい
繰り返しの当座貸越 過去 6 か月以内に繰り返し当座貸越が行われた口座 小切手 妥当な期間 (以下の表を参照)
§229.13(d)
はい
回収可能性を疑う合理的な理由 小切手が回収不可能であると合理的に信じさせる事実の存在 小切手 合理的な期間 (下表を参照)
§229.13(e)
はい
緊急事態 信用組合の制御が及ばない緊急事態の場合の預金 現金または小切手 緊急事態が終わった後の合理的な期間
§229.13(f)
いいえ
この規制は、上記の例外 (新規口座と緊急保留を除く) に対する安全な避難所を提供していることにも注意することが重要です。例外保留のいずれかを発動した信用組合は、資金の利用可能性を「合理的な期間」遅らせることができます。セーフハーバーでは、米国内小切手の場合は追加 1 営業日、現地小切手の場合は追加 5 営業日、非専用 ATM での入金の場合は追加 6 営業日として妥当な期間を定義しています。スタッフ 解説 は、信用組合が保留をさらに延長することもできるが、その場合には、選択された期間が合理的であることを証明する責任が信用組合にあると指摘している。
セクション 229.12 の利用可能期限は、次の方法で延長できます。
On-Us 小切手 1 営業日
現地小切手およびセクション 229.10(c)(1)(i) から (v) に基づいて翌日利用可能となる小切手は 5 営業日
専用ATM以外で預け入れた小切手は6営業日
以前のコンパニオン ブログのリンク:
資金迅速利用法 — 規制 CC: パート 1
資金迅速利用法 — 規制 CC: パート 2
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