「これはこれまでに作られた中で最も重いカードだ」と、重さ50グラムの銀色の金属製の長方形を会議室のテーブルの上でスライドさせながら、ヴラド・テネフ氏は言う。
「ジェームズ・ボンドになりたいですか？」ロビンフッド・マーケッツのCEOは尋ねる。 「これはあなたのためのカードです。ショーン・コネリーがまだ生きていたら、これはQが彼に財布に入れてあげるカードです。」
このオンライン証券会社は今月プラチナクレジットカードをデビューさせ、同社の成長を牽引してきたミーム株トレーダーや仮想通貨バイヤーを超えてリーチを拡大するというテネフの取り組みの一環として、アメリカン・エキスプレスやJPモルガン・チェースのような業界の有力企業と対抗することになった。
この財布に負担をかけるカードは、銀行サービスから不動産計画まであらゆるものを顧客に提供する金融「スーパーアプリ」を運営するという彼のビジョンに向けた最新のステップである、と彼は説明する。
「私たちは、ロビンフッドがあなたのすべての経済的ニーズに最適な場所になるようにすべきです。あなたはすべてのお金、すべての資産をロビンフッドに保管すべきです。すべての支出を私たちで行い、すべての銀行取引を私たちで行ってください。」
ロビンフッド・バンキングの預金残高がちょうど10億ドルを突破したと同氏は今週ツイートした。これは競合大手銀行が保有する資金の一部だが、始まりにすぎない。
この野心によってロビンフッドの評価額は680億ドルに達しており、テネフ氏はそれを実現するために征服しなければならない市場の混雑にもひるむことがないようだ。
「ジェームズ・ボンドのカードを実際に作った人は誰もいません」と、豊富なリソースを備えた競争相手について尋ねられると、彼はこう答えた。 「彼がアメリカン・エキスプレスを使っているのを見たことがありますか? チャンスはありません。チェイス・サファイア・リザーブはどうでしょうか? それは十分に独占的ではありません。」
デジタル世界で物理的な製品が果たす贅沢な役割
ロビンフッド プラチナ カードは、純度 99.9% のプラチナ メッキを誇り、年率 29.99% を誇り、年会費 695 ドルを支払う意思のある顧客のみが利用できます。 「このカードは一般人向けではなく、非常にエリート向けです」とテネフ氏は言う。
同時に、その「野心的な」性質により、プレミアム クレジット カード市場が通常の高収入のビジネス旅行者の層を超えて拡大すると彼は信じています。
同氏はまた、デジタル機能を求めてロビンフッドを訪れた顧客層は、アプリ上で取引して稼いだお金を物理的に表現したいと考えるだろうとも賭けている。
「物理的なクレジットカードは、iPhoneと同じように、スタイルやファッションのシンボルになりつつあります」とテネフ氏は、明るい銅製のケースに包まれたスマートフォンを手にしながら語った。ロビンフッドの新しいカードには番号が印刷されていないため、アプリなしではオンライン購入に使用できません。しかし重要なのは実用性ではありません。
「物理的なカードについて考えたとき、 [we asked ourselves,] 「すべてが Apple Pay やデジタル決済になった今、これはどのような役割を果たしているのでしょうか？」と彼は回想し、ロビンフッドはカードを高級時計のように考える必要があると判断し、手首の時計を点滅させながら言いました。
「私はこの時計を持っていません。なぜなら、正確な時間を知らせてくれるのが気になるからです。時間を知るのは本当にクソだし、うっとうしいんです。でも、これは宝石のようなもので、自分が何者であるかを表現するものなのです」とテネフは説明する。
カードは「実用性に関してはすでにデジタル決済との戦いに負けている」と同氏は付け加えた。しかし、ロビンフッドの新製品は、顧客がレストランのテーブルに置いて、請求書を受け取りたいと申し出た友人に好印象を与えたいと思うだろう。さらに、食事の購入に対して 5% のキャッシュバックも提供しているので、「だから支払わせるべきだ」と付け加えた。
銀行の助けを借りて銀行家を混乱させる
テネフの野心は時間の経過とともに進化してきました。 2019年まで遡り、顧客がロビンフッド証券口座に保有している現金からより高い利回りを提供する方法として、彼は銀行認可を取得するというアイデアを追求していました。彼はその代わりに、すでに契約を結んでいる企業を見て回ることにしました。
「預金に飢えていた銀行は、 [us] 利回りが高ければ、そこに送金するだけです」と彼は言う。 独自の米国銀行認可を申請しかし、テネフは銀行業界の弱者と協力して別の道を追求している。同氏によると、数十の銀行が最高のバンキング・アズ・ア・サービスプロバイダーを目指して競争しており、ロビンフッドはその中から厳選した銀行だという。その新しいプラチナカードは、ワシントン州エベレットに本社を置き、支店はわずか14店舗しかないコースタルコミュニティ銀行によって支援されています。
地域銀行は「大手銀行から預金を遠ざけようと戦争中だ」 [global systemically important banks]銀行の認可には、取得コストが利益を上回るとロビンフッドに納得させたような規制も伴う。
まずは一番難しいことから始める
テネフ氏のビジネスがクレジットカード業界のリーダーたちを悩ませ始めるまでには長い道のりがあり、同氏はチェースのような銀行支店やウェルスアドバイザーの広範なネットワークを持つクロスセルエンジンの力を認めている。しかし、「彼らにはいくつかのギャップがある」と彼は付け加え、そこにロビンフッドが名を残すことができる。
同氏は、銀行のレガシーテクノロジーシステムがこうした機会の中で最大のものであると考えている。 「彼らはまだメインフレームで実行されているため、フロンティアに追いつくのは困難です。」ロビンフッドがより優れたテクノロジーを導入して、より優れた顧客エクスペリエンスを低コストで提供できれば、人々が資産を同社のサービスに移行するインセンティブを提供できる可能性があります。
テネフ氏が考えている「テクノロジーファースト」のロビンフッドの銀行に対する優位性は、ロビンフッドが複雑で一か八かのトレーディングの世界からスタートしたという事実に由来している。たとえ短期間でもシステムに障害が発生した場合に顧客のお金を失うリスクがあるため、「運用能力がさらに高まるよう訓練されました」と彼は言います。 「私たちはまず金融サービスの最も困難なことから始めましたが、それがそこから拡大するための良いくさびとなりました。現在私たちはクレジットカード事業を運営していますが、『何もする必要はない』という感じです。」
「戦時中」CEO の介入なしの戦闘計画
ロビンフッドの最新の銀行業務サービスは、市場に侵入するための4回目の試みであるとテネフ氏は言う。なぜなら「最初の3回は実際には機能しなかった」からである。しかし、彼はそれを絶えず改善しているビジネスの特徴、そしてリーダーシップに対する彼自身のアプローチの特徴として描いています。
ロビンフッドの短い歴史は波瀾万丈だった。 2021年初め、国家証券清算公社は30億ドルの担保供託を要求した。大規模なマージンコールは流動性危機を引き起こし、当時ミーム株トレーダーのお気に入りだったゲームストップでの不安定な取引の最中に取引を制限せざるを得なくなった。テネフ氏はオンラインおよび議会公聴会で、アマチュアトレーダーの費用をかけてゲームストップを空売りしたヘッジファンドを幇助した疑いで告発された。
ミーム株マニアが沈静化し、その後横ばいとなったため、ロビンフッドの株価は2022年に90％下落した。その後、仮想通貨市場と予測市場への拡大に伴い、2024年初頭から昨年10月にかけて同社株価は急上昇したが、その後、仮想通貨市場の下落が収益を圧迫したため、半減にとどまった。
テネフがチームに伝えてきたメッセージは、「いつでも戦時中だ」というものだった。 HubSpotの共同創設者ブライアン・ハリガン氏はこう語った。 最近。状況があまりにも穏やかに見える場合、それはおそらく彼らが十分に積極的に実行していないことを意味し、状況を揺るがす時期が来たことを意味すると同氏は推論する。
会社が成長するにつれて、ゼネラルマネージャーを「ミニCEO」にすることが彼にとってより重要になったと彼は言い、プラチナカードのような取り組みに一度に何ヶ月も取り組むためにゼネラルマネージャーを監督なしで放っておいてもビジネスが「軌道に乗る」ことはないと信じている。
彼は、自分の関与がそのようなプロジェクトに害を及ぼすだけになるところまで到達したいと考えている、「その場合、私がやるべきことは、さらに多くの事業を立ち上げることです。既存の事業に関与することが彼らに害を及ぼすだけであれば、私はここでは自分が必要とされていないことを理解するのに十分な賢さを持たなければなりません。」と彼は言います。
CEO としての彼の仕事は、野心的な目標を設定する際に適切な判断を下し、周囲の人々に同意して実行してもらい、構築したものが顧客のニーズを満たすのに十分なものであることを確認することだと彼は言います。 「もしうまくいかなかったとしても、私たちは諦めません。ただ繰り返し続けるだけです。」
ボロボロの雑誌が AI エージェントに勝つとき
CEOの中には現在、新製品発売に向けたアイデアを磨き上げる際に、過去の発言に基づいて訓練されたAIエージェントとのデジタル会話に依存している人もいる。テネフは毎晩自分の考えを手書きで書き留めることを好みます。背表紙が折れたボロボロの青い日記帳をバッグから取り出した彼は、エージェントに自分の考えていることをすべて知られたくないと説明した。 「それについては少し緊張しています。ユニークであり続けたいと思っています。」
その代わりに、彼の理想的な夜は、寝る30分前に携帯電話をしまい、それからペンとノートを手に取り、ろうそくの明かりの中で自分の考えを書き留めることです。彼は、その日のハイライトと次の日の優先事項を書き留めて、翌朝見直します。そうすることで、目覚めて「準備万端」になるのです。「もう考えたことは終わったような気がします」と彼は言います。
テネフさんは、2024 年 5 月に現在の日記を書き始め、それを持ち歩くことで、自分自身に設定した目標に対する進捗状況を確認できると付け加えました。しかし、日記をつける習慣は、気分転換のルーチンとして最も効果的だと彼は言います。 「私は少し熱くなる傾向があります。」
#ヴラドテネフがロビンフッドのジェームズボンドクレジットカードが欲しいと思う理由