保険業界で人工知能が急速に普及する中、ブロックチェーンは依然として活動の最先端にあり、変革を約束し、主に概念実証を提供し、実際の足がかりを待っています。今日、生命保険会社や年金保険会社が日々直面している現実的な課題、つまり断片化されたデータ、遅い受取人の更新、年金記録の管理、そして数十年にわたるカスタマイズされたコードの重みに苦戦するレガシーシステムを通じて、その足場がようやく形になりつつあるのかもしれません。
Avalon Risk ManagementのCEO兼創設者であるDan Garzella氏とErnst & Young社の金融サービスデジタル資産リーダーであるMark Nichols氏という2人の業界専門家が、ブロックチェーンがどこで注目を集めているのか、何が依然として野心的なのか、そしてなぜ業界が近いうちに分散型台帳テクノロジーへのより調整された移行を迎える可能性があるのかについて、明確な見解を提供しました。
現在ブロックチェーンが使用されている場所
「私たちが観察した最も先進的な例には、消費者や企業向けのデジタル ID が含まれており、健康記録、出生と死亡の通知、年金の送金などのユースケースに適用されています」と同氏は述べています。ニコルズ氏はまた、投資業務における採用の増加についても指摘し、そこではトークン化された資産、ステーブルコイン、トークン化された預金が資金管理、流動性の最適化、業務効率化のためのツールとして台頭しつつあると述べた。
政策管理全体にわたる本格的なブロックチェーン導入は依然としてまれですが、ガーゼラ氏は、その勢いが静かに高まっていることに同意しました。同氏は、「一部の通信事業者はプライベートチェーンを利用して、誰がいつ承認したかを含め、各保険契約や受益者の変更を追跡することを計画している」と述べた。 「移行後、チームや地域間でどの記録が最新であるかをやり取りする手間が減ります。」
新しいユースケースの開発
Garzella 氏は、保険契約者の死亡が公式に記録されると直ちに保険会社に警告する業界全体の共有ネットワークである、あるパイロットが注目を集めていると説明しました。 「これにより、企業はすぐに家族を見つけて支払うことができ、『失われた』保険金を握りしめることで企業が問題に陥るのを防ぐことができる」と同氏は説明した。
ニコルズ氏は他の場所にもチャンスがあると考えている。
「適切な法的枠組みを条件として、年金契約をより容易に取引できるようにしたり、契約に対する流動性を高めたりする能力が鍵となる」とニコルズ氏は述べた。年金が個人の投資ポートフォリオにますます入り込むにつれ、トークン化とブロックチェーンがこれらの商品の購入、販売、管理、評価方法の一部となる可能性があります。
両専門家はまた、プライバシー対応ブロックチェーンの役割を強調しました。これにより、消費者は機密データへのアクセスを承認できる一方で、保険会社にはより安全な検証メカニズムが提供される可能性があります。しかし、ニコルズ氏は、広く普及するには、ほとんどの消費者にとって依然として馴染みのない暗号通貨ウォレットをより快適に使用する必要があると警告した。
ポリシーのライフサイクル管理
生命保険会社と年金保険会社は、金融サービスにおいて最も複雑な管理システムを運用しています。数十年にわたる買収、ベンダーの移行、製品のバリエーションにより、多くの企業のポリシー履歴がフォーマットやプラットフォームに分散したままになっています。
Garzella 氏は、ブロックチェーンを継続性を回復する方法と考えています。 「管理システムが変更され、記録がベンダーや子会社間で分散すると、ポリシーが失われます」と彼は言いました。共有台帳は、移行や再構築を通じてポリシー履歴を保存する、途切れることのないスレッドとして機能する可能性があります。
ニコルズ氏は、消費者をサポートするプライバシーとウォレットベースのインフラストラクチャが信頼を獲得できるほど堅牢になれば、ブロックチェーン上に構築されたデジタル ID フレームワークが詐欺を減らし、受益者の更新を合理化し、消費者の管理負担を軽減できる可能性があると付け加えた。
同氏は、「デジタルアイデンティティは鍵を握る可能性を秘めているが、そのような記録へのアクセスを適切な当事者に許可する消費者の信頼をサポートするために、プライバシーインフラストラクチャが進化する必要がある」と述べ、「特定のプライバシー対応ブロックチェーンは、これらの機能を可能にし、最終的に消費者にかかる詐欺と管理負担の両方を軽減する可能性を示している。また、これらのソリューションを拡張できるようにするために、消費者の間でのウォレットの普及をさらに進める必要がある」と付け加えた。
スマートコントラクトと年金
年金制度には独特の課題があります。年金制度は何十年も存続し、製品チーム、システム、文書規範、さらには企業の所有権さえも存続する可能性があります。
Garzella 氏は、そこにスマート コントラクトが意味のある変化をもたらすと考えています。 「何年も経って、当時何が合意されたのか誰も明確に特定できない状況を私は目撃しました」と彼は言う。同氏は、スマートコントラクトは、システムが変更されても最初の支払い条件を維持するため、年金において重要であると述べた。
レガシーシステムは「キーブロッカー」
ブロックチェーンが目的地であれば、レガシーシステムは迂回路です。
Garzella 氏は、「古い保険システムのほとんどは、きれいなデータ フィールドではなく、カスタム コードや不格好なバッチ ジョブの中に保険契約ルールを埋め込んでいます。」と率直に述べました。これらのシステムから信頼できる履歴データを抽出するのは労働集約的で間違いが発生しやすいため、ブロックチェーンの統合が「信じられないほど困難」になっていると同氏は付け加えた。
ニコルズ氏もこれに同意し、レガシーデータが広範な採用の「主要な阻害要因」であると述べた。同氏によると、最も進歩している企業は、レガシープラットフォームへの依存を最小限に抑え、相互運用性を考慮して設計された最新のアーキテクチャ上でプロセスを再構築している企業だという。
ブロックチェーンの導入はテクノロジーだけの問題ではありません。それは近代化の問題です。そして、近代化には費用がかかり、時間がかかり、戦略的に破壊的なものになります。
規制とコンプライアンス
規制当局は生命保険商品と年金商品のコンプライアンス戦略をまだ書き換えていないが、現時点ではそれが保険会社のブロックチェーン導入方法に影響を与えている。
ガーゼラ氏は、規制当局は依然として伝統的な記録の保存を求めていると指摘した。それは、ブロックチェーンが法的に権威のある記録システムではなく、主に「改ざん防止の監査証跡」として登場していることを意味すると同氏は述べた。
ニコルズ氏は、規制当局の間で「最も重点が置かれている分野」としてサイバーセキュリティとプライバシーを挙げた。 「高度に個人的な情報をチェーン上で公開できるようにするには、それを大規模にサポートするためのインフラストラクチャのさらなる成熟が必要です」と同氏は述べた。
ブロックチェーンと AI のパートナーシップ
保険業界でAIへの投資が急増する中、ブロックチェーンの時代は終わったのではないかと疑問に思う人もいる。
Garzella 氏は、AI はそれに供給されるデータと同じくらい優れていると強調しました。 「AIはリスクを分析するための強力なエンジンですが、不一致のデータを利用する場合は危険です」と同氏は述べた。同氏の見解では、ブロックチェーンは「信頼層」となり、データの整合性が確保され、自動化が安全に動作できるようになります。
ニコルズ氏は、補完的な未来も見据えています。同氏は、「エージェントコマースとAI対応サービスがブロックチェーンインフラストラクチャによってサポートされていると考えています」と述べ、引受業務、保険金請求、不正行為検出、顧客エンゲージメントにわたる責任あるAI導入には、追跡可能で検証可能なアクティビティが不可欠であると指摘した。
ゆっくりとしたシフト
どちらの専門家も、生命保険会社と年金保険会社がブロックチェーンの急速な見直しの瀬戸際にあるとは示唆しなかった。むしろ、ブロックチェーンの役割は実験的なものから構造的なものに移りつつあるようで、長年にわたって残っていた問題点に静かに対処している。
両方の洞察セットにわたって、いくつかの点が際立っています。
» ブロックチェーンの価値は、目新しさではなく、信頼性にあります。
» デジタル ID と記録の正確性が初期の勝者となりつつあります。
» 懐疑論ではなく、レガシー システムが最大の障害です。
» スマートコントラクトは、年金管理と流動性を再構築する可能性があります。
» プライバシーと規制の枠組みは依然として重要な前提条件です。
» AI の台頭は、ブロックチェーンの立場を弱めるのではなく、強化しています。
保険会社が近代化、統合、自動化を進める中で、ブロックチェーンは今後も基礎的なツールとなる可能性があります。現在、業界が追いつくのを待っています。
John Forcucci は InsuranceNewsNet 編集長です。彼は日刊紙および週刊誌のジャーナリズムにおいて長いキャリアを積んできました。 johnf@innemail までご連絡ください。
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