ネイバー評価女神審査に勘案
訪問者の推移など事業の安定性重視
非金融情報の延滞改善などの効果期待
コンビニ・流通業者情報利用も検討
金融委員会が推進する新しい小商工である信用評価モデル（SCB）の最大の特徴は、成長性評価に焦点を当てたという点だ。現在、個人事業者の信用評価モデルは、過去の金融取引履歴や担保物など不良の可能性予測を中心に設計された。コリアクレジットビューロー（ＫＣＢ）によると、個人事業者の信用評価モデルは、返済履歴、融資・カード情報など事業代表者個人の信用項目が７５％を占める。金融取引履歴が不足している青年および初期事業者は低い信用格付けを受けることが少なくなかった。結局、事業場情報が十分に反映されない信用評価体系は、小商工人の金融へのアクセス性を下げる要因となってきた。
8日、金融界によると、金融委は小商工の信用評価モデルにNAVERスマートストアとNAVER PLACEの非金融情報を活用して自営業者の潜在力をより立体的に評価できると見ている。
ネイバーには決済金額や取引件数などの売上能力だけでなく、顧客評価と予約実績、払い戻し率、常連客、訪問者の推移など、事業の安定性と成長性を見積もることができる多様なデータが蓄積されている。例えば、顧客評価レベルは商品・サービス満足度を示し、予約件数や注文量の変化は営業フローを適時的に示すデータとなる。
金融界ではこのような指標が相当な弁別力を持ち、信用評価体系の高度化にも役立つと評価する。金融委はこれまで、伝統的な信用評価体系の限界を補完するために主要プラットフォーム企業との水下コミュニケーションを続けてきた。金融圏関係者は「ビッグテック企業が独自のデータ事業を計画し、関連情報共有が円滑にできなかった側面があった」とし、「プラットフォーム企業のデータが信用評価に活用されれば、中・低信用者の金融アクセシビリティの拡大に大きな助けになるだろう」と話した。
金融委は小商工の信用評価モデルを融資審査に積極的に活用し、成長潜在力を持つ小商公人に対する資金供給を拡大する方針だ。現在、市中銀行は技術信用評価（TCB）を通じて担保不足の技術企業に資金を供給しているが、これと同様の方式の支援もなされるものと見られる。
初期の実業家や再起が必要な実業家が直接的な恩恵を受けると期待される。事業体で積み上げた評判や業力などの非定型情報が反映され、女神限度と金利が改善され、優良車主に転換される事例も少なくないと見込まれる。
実際、カカオバンクは金融・非金融情報を結合した小商工である代替信用評価モデルを導入した後、貸し出しが拒絶された30代ショッピングモール社長、信用点数700点台飲食店社長のような顧客の一部に融資を承認した事例があることが確認された。これによりカカオバンクが扱った信用貸出規模は２０２３年から昨年６月まで５０７億ウォンに達する。カカオバンクは非金融情報を活用し、中・低信用融資の割合を３０％以上に維持しているにもかかわらず、昨年末の基準延滞率は０．５１％と安定した水準を維持している。
金融委は今年初めに発足した信用評価体系改編タスクフォース（ＴＦ）で関連議論を続けながら今年上半期中に結果を出すという計画だ。商圏流動人口、税金納付情報など小商工人の金融・非金融・非定型情報を統合管理する統合情報センター（SDB）構築作業も予定通り推進されている。
すべての「シンパイラ（金融取引履歴不足者）」のための代替信用評価モデルの活性化にも速度を出している。大型流通業者が保有している顧客の消費データを信用評価に活用するため、デパートやコンビニエンスストア企業にも協力を要請したという。また、他の金融圏関係者は「一定の消費パターンを維持する借主は融資返済でも大きな問題はない」と明らかにした。
#クレジットスコアの代わりに成長性予約件数返金評価に反映ソウル経済