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Angelica Leichtは、CBSNews.comのManaging Your Moneyセクションの上級編集者であり、さまざまな個人金融トピックに関する記事を書き、編集しています。アンジェリカは以前、単純なドル、利息、住宅ワイヤー、その他の金融出版物で役割を編集していました。
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クレジットカウンセリングと債務救済はどちらも、借金から抜け出すための有用なツールですが、決定する前に重量を量る要因がいくつかあります。 1985年5月/ゲッティイメージズ
数学は残忍です。 22％の平均金利では、特に利息が時間の経過とともに請求されるため、深刻なトラブルに陥るために数千ドルの回転クレジットカード残高だけです。しかし、このシナリオは、現在、全国で1.21兆ドルになっているため、何百万人ものアメリカ人が現在直面していることを説明しています。
インフレやその他の経済的ストレッサーもこの問題に加えて、「最低以上のものを支払う」という伝統的なアドバイスは、多くの借り手のために鳴り響きます。だからこそ、より多くの借り手が彼らの財政のコントロールを取り戻すために必要なオプションを調査している理由です。債務救済プログラムとクレジットカウンセリングは、より一般的な通りの2つですが、それらはまったく異なって機能します。
ただし、各アプローチがどのように機能するか、どのようなコストが関与するか、クレジットへの潜在的な影響を理解した場合、財務目標に合ったオプションを選択する準備が整います。
債務救済オプションの詳細については、こちらをご覧ください。
債務救済プログラムvsクレジットカウンセリング：2025年に考慮すべきこと
オプションを比較検討する場合、表面を越えて見ることが重要です。債務救済プログラムとクレジットカウンセリングの両方は、債務を管理または削減する方法を提供しますが、戦略、タイムライン、潜在的な結果が異なります。考慮すべきことは次のとおりです。
各アプローチの仕組み
債務救済プログラムには、通常、借金よりも少ない債務を解決するのに役立つ戦略が含まれます。これらには、債務和解などのアプローチが含まれます。目標は、債務の一部が許されていると見返りに一時金または一連の和解の支払いを支払うことです。これは、潜在的に低い金利で複数の残高を単一のローンに導入することです。
一方、クレジットカウンセリングは教育と予算編成に焦点を当てており、総バランスをすぐに減らすのではなく、時間の経過とともに借りているものを返済することに重点が置かれています。クレジットカウンセリング機関と協力する場合、通常、債務管理計画の作成を支援します。これには、構造化された毎月の支払いを行う際に、より低い金利の交渉または債権者との免除が含まれる場合があります。
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費用と料金
債務救済プログラムは、彼らが行う作業の料金を請求します。これは通常、プログラムに登録されている債務の割合として計算されます。一部の企業は、毎月のメンテナンス料も支払う必要があります。これらのコストは合計する可能性があるため、登録する前に料金構造を理解し、その後、見返りに得られる潜在的な節約に対してこれらのコストを比較検討することが重要です。
クレジットカウンセリング機関は、多くの場合、債務管理計画の名目設定料金を請求することが多く、毎月の料金は通常低い、または場合によっては収入に基づいています。ほとんどの評判の良いクレジットカウンセリング組織は非営利団体であるため、焦点は利益よりも手頃な価格に焦点を当てています。
クレジットへの影響
債務救済プログラムは、クレジットスコアに大きな影響を与える可能性があります。和解計画の交渉または和解計画中に定期的な支払いを行わなかったことは、信用局に報告される可能性があり、数年間あなたの信用報告書に留まることがあります。ただし、借金を解決することは、借金と収入の比率を改善することもできます。
クレジットカウンセリングは一般に、あなたのクレジットに穏やかな影響を及ぼします。債務管理計画に登録することはあなたの信用報告書に記載されていますが、債務管理計画は、時間の支払いを行うことを強調しています。
結果のタイムライン
債務救済プログラムは、和解の交渉が成功した場合、より速い債務削減を提供することができ、最低支払いのみを行うのと比較して、年数の支払い期間を削減することがあります。ただし、プロセスは保証されておらず、一部の種類の債務は和解の資格がない場合があります。
クレジットカウンセリングは通常、より遅いプロセスです。債務管理計画は完了するまでに3〜5年かかる場合がありますが、構造化されたアプローチにより、追加の延滞料と利子が蓄積を防ぎ、債務のないものになるための着実な道を提供することがよくあります。
リスクとトレードオフ
債務救済プログラムは、クレジットスコアの影響を超えてリスクをもたらします。交渉が失速した場合、詐欺、許された借金に対する税の影響、積極的な収集戦術からの圧力の可能性があります。
クレジットカウンセリングのリスクは比較的低いですが、計画と個人の予算編成の規律を厳守する必要があります。債務管理計画内での支払いの欠落は、交渉された利益を無効にし、債務返済を延長することもできます。
財政状況に基づく適合性
債務救済プログラムは、支払いに追いつくのに苦労しており、全額の残高を減らしたいと考えているかなりの無担保債務を持つ人々にアピールするかもしれません。一方、クレジットカウンセリングは、一貫した支払いを維持できるが、財政の整理を支援し、低金利の交渉、現実的な返済戦略の作成を支援する必要がある人々に利益をもたらす傾向があります。
結論
債務救済プログラムとクレジットカウンセリングを選択することは、財務目標、リスク許容度、構造化された計画にコミットする能力などの要因に帰着します。債務救済はより速い削減を提供する可能性がありますが、より高いリスクと潜在的な信用損害が伴います。クレジットカウンセリングは、債務返済へのより安定した低リスクの道を提供し、一生続くことができる予算編成スキルの開発を支援します。
決定を下す前に、評判の良いプロバイダーを調査し、すべての料金と結果を理解し、選択肢をよりよく理解するのに役立つ債務の専門家に相談することを検討してください。借金の上昇と高額の景観では、情報に基づいた選択をすることは、財政的回復と継続的なストレスの違いになる可能性があります。
#債務救済プログラムvsクレジットカウンセリング2025年に考慮すべきこと