ニュージーランドの銀行業務の競争力を高めたいですか？銀行の切り替えを容易にしましょう

商務委員会の 銀行市場調査 4大銀行の利益を減らすにはさらなる競争が必要だと結論付けている。しかし、この報告書は、顧客が容易に銀行を切り替えられるようになり、また切り替える意思がない限り、競争を激化させても効果がないかもしれないと示唆している。

2023年、ニュージーランドで営業しているオーストラリアの銀行4行は 約71億NZドルの利益を上げた一人当たり1,400ドルに相当する。住宅ローンコストの上昇に苦しむ顧客が多いにもかかわらず、銀行の利益は増加した。

前政権は、ニュージーランドにおける個人向け銀行サービスの競争が機能しているかどうかを調べるために市場調査を委託した。

この報告書では、 真の競争の欠如、 と キウイバンクの資本不足 そして、 オープンバンキング。

オープンバンキングは間近に迫っていますが、金融システムをわかりやすく説明し、切り替えにかかるコストと時間を短縮できなければ、あまり効果的ではないかもしれません。

銀行変更のハードル

競争の障壁の一つは、消費者の離脱だ。その結果、比較検討する人よりも手数料が高いにもかかわらず、多くの人が同じ銀行を使い続けることになる。委員会の報告書によると、顧客の54%は一度も銀行を変えたことがない。

報告書では、最良の取引を見つけることがいかに難しいかなど、顧客が銀行を乗り換えたがらない「固定化」につながるいくつかの問題が指摘されている。

たとえば、広告に表示されている住宅ローンの金利は、最終的に提示される金利と異なる場合があります。顧客は、確定した金利を得るために住宅ローンの申請手続きを経る必要があります。これは時間のかかるプロセスであり、顧客が比較検討する意欲を削いでしまいます。

さらに、銀行を切り替えることは、自動支払いの変更や、雇用主や金融関係のあるすべての組織への通知など、長く面倒な作業になる可能性があります。

KiwiSaver の経験は、競争の有効性についても疑問を投げかけています。ニュージーランドには 20 を超えるプロバイダーがあり、KiwiSaver 市場は競争が激しいように見えます。

しかし、2019年の 報告 金融市場局の委託を受けた調査では、英国の同様のファンドと比較して、KiwiSaverファンドの手数料は3分の1から80％高いという結論が出ました。

さらに、規模の経済が顧客に還元されていないようです。消費者が KiwiSaver に関わりたがらない (基本的には設定して忘れるアプローチ) ため、競争の激しい市場で見られるはずの価格競争が制限されています。

オープンバンキングの約束と現実

オープンバンキングでは、サードパーティのサービスプロバイダーを介して銀行業務や取引データにアクセスできます。ニュージーランドはオープンバンキングシステムの構築において他の国に遅れをとっています。

オープンバンキングにより、ユーザーは複数の銀行口座を 1 つのアプリに集約でき、貸し手は個人の財務情報に直接アクセスできます。オープンバンキング アプリでは、個人自身のデータを使用してさまざまな銀行の製品やサービスを比較できるため、比較検討がかなり容易になります。

さまざまなプロバイダーのサービスを 1 つのアプリに集約することで、消費者はさまざまな銀行で簡単に貯蓄や取引を行い、自分にとって「最適な」商品を選択できるようになります。

オープンバンキングには大きな可能性がありますが、この可能性を実現するにはやはり消費者次第です。少なくともインフラが整ったら、サードパーティのアプリを受け入れ、個人データへのアクセスを許可する意欲が重要になります。

多くの消費者が金融全般から遠ざかっている現状では、オープンバンキングを導入しても銀行業界の競争は改善されない可能性がある。

透明性の向上

政府が銀行の収益性の問題に対処したいのであれば、人々が銀行を変更できるようにし、それを奨励する必要があります。では、これはどのように達成できるのでしょうか?

まず、情報はより明確に提供され、理解しやすくする必要があります。たとえば、広告されている住宅ローンの金利やキャッシュバックのインセンティブは、申し込みプロセスの最後に提示される金利よりも魅力的ではないことがよくあります。

しかし、見込み顧客は、応募に時間と労力を費やすまで、そのことを知ることはできません。

第二に、政府は銀行の変更手続きを簡素化する必要がある。オーストラリアのように、口座切り替えに伴う時間と手間を軽減するシステムを導入している国もある。 新しい支払いプログラム あるいは英国の 当座預金口座切替サービス。

最後に、政府はオープンバンキングの導入を加速させる必要があります。これにより、消費者は金融データを一元化し、単一のプラットフォームからさまざまな銀行の商品（貯蓄、クレジットカード、住宅ローンなど）に申し込むことができるようになります。