調査によると、今すぐ購入して後で支払うサービスを利用する人は、最終的により多くの出費をすることになります

かつて、お金を借りて購入するのは比較的面倒なプロセスであり、思いつきでできることではありませんでした。

確かに、一部の店舗では商品の代金を分割払いできる取り置きプランを提供していました。しかし、クレジット カードをまだ持っていない場合は、銀行に行ってカードを申請する必要があります。

これは、さまざまな裏付け書類を提供し、適切な与信限度額を交渉し、承認を待つことを意味します。 1 回の少額の購入のためだけにクレジットを申請する可能性は低いでしょう。

しかし近年、顧客クレジット市場における金融テクノロジーまたは「フィンテック」革命により、今すぐ購入して後で支払う (BNPL) サービスが急速に台頭し、状況が一変しました。

BNPL クレジットを使用すると、消費者は購入を無利子の小さな分割払いに分割できます。多くの場合、オンライン チェックアウトに直接統合されており、迅速な承認が行われるため、すぐに何かを購入して、数か月間にわたってコストを分散することが簡単になります。

明らかなリスクがいくつかあります。多くの BNPL プロバイダーは、支払い遅延手数料やアカウント維持手数料など、目に見えにくい料金を請求します。多くの国では、BNPL 部門も従来の信用ほど規制が緩いです。

しかし、それは私たちの消費習慣も変えるのでしょうか?私たちの最近の 研究 BNPL サービスを利用する消費者は、利用しない消費者よりもオンラインでより多くのお金を費やすことになるという、懸念すべき洞察を発見しました。この影響は、若い買い物客や低所得者の間で特に強いです。

私たちの研究

私たちは 分析された オンライン購入にカード、代金引換、BNPL という 3 つの支払いオプションを顧客に提供した北欧地域のオンライン小売業者からのデータ。

BNPL を使用した消費者は、使用しなかった消費者よりも平均 6.42% 多く支出していることがわかりました。

この増加は特に低価格商品で顕著であり、BNPL が日常の小さな物品を購入する際に顧客がより多く購入することを奨励している可能性があることを示唆しています。

なぜこのようなことが起こるのでしょうか?まず、BPNL の支出は提供される融資の規模によって制限されます。米国では、BNPL の平均融資額は次のとおりです。 135ドル (217豪ドル)。

それは、経済学で「」として知られているものにも関連している可能性があります。口紅効果」では、経済的に厳しい状況にある顧客は、低価格の贅沢品を好み、高額商品への支出を減らす傾向があります。

このような低価格の商品を販売しても、オンライン小売業者が常に最大の利益率を得ることができるわけではありません。しかし、顧客の獲得と維持、アップセルの機会の創出において重要な役割を果たす可能性があります。

また、私たちの調査では、若年で低所得の顧客は、BNPL サービスを利用する際に、より多くの支出をする可能性が高いことも示されました。これはおそらく、追加の「流動性」、つまり現金へのアクセスが提供されるためと考えられます。

なぜ彼らはより多くの出費をするのでしょうか?

多くの消費者が BNPL を好む理由は簡単にわかります。一部の人は、これをクレジットの形式というよりも支払い方法として考えることさえあります。

このようなサービスの中核となる機能であるオンライン購入の無利息分割払いは、顧客に大きな心理的影響を与えます。

これは、現在支出することで得られる利益が、将来の支払いに伴う不快感を上回るという原則を利用しています。

この行動は、「双曲線割引」の理論、つまり、後の大きな報酬よりも、すぐに得られる小さな報酬を好む傾向と、それに関連する「現在の偏見” 現象。

また、私たちの結果は、高いカテゴリの経験を持つ顧客、つまり、小売業者が扱う大きな製品カテゴリに精通している顧客、および取引やプロモーションに敏感な顧客は、オンライン小売業者が支払いオプションとして BNPL を提供する場合に、より多くの支出をする可能性が高いことも示唆しています。

支出への影響力の増大

BNPL の経済的影響は、BNPL を先駆的に導入した国々において多大なものとなっています。

Afterpay、Zip、Openpay、Latitude の発祥の地であるオーストラリアでは、 推定 （フローオン効果を考慮すると）BNPLサービスは2021会計年度の国内総生産（GDP）に143億豪ドル貢献した。

業界調査会社ジュニパー・リサーチ プロジェクト BNPL ユーザーの数は 2028 年までに世界で 6 億 7,000 万人を超え、現在のレベルから 100% 以上増加すると予想されます。

この分野で予想される大幅な成長は複数の要因によるものです。これらには、電子商取引の利用の増加、経済的圧力、支払いオプションの柔軟性、販売者による広範な採用が含まれます。

購入者さん、気をつけてください

BNPL サービスは、オンライン購入の支払いに便利な方法です。ただし、責任を持って使用することが重要です。

これは、潜在的なリスクとメリットを理解し、情報に基づいた独自の意思決定を行うことを意味します。出費には気をつけてください。簡単な支払いの魅力に惑わされないようにしてください。

顧客は、無利息分割支払いというマーケティング戦略を超えて検討し、手数料や違約金を含む利用規約に細心の注意を払う必要があります。彼らはBNPLを他の信用形式と同様に扱うべきです。

BNPL の使用を検討している買い物客であっても、BNPL の提供を検討している企業であっても、良くも悪くも BNPL が支出パターンに大きな影響を与える可能性があることが、私たちの調査で明らかになりました。