学生ローン: 予算で発表された変更によって引き起こされる主な問題 |マネーニュース

昨年の予算でひそかに発表された学生ローン制度の変更は大声で怒りの反応を引き起こし、2010年代に学位を取得した人やその親なら誰でもすでに知っていたことをウェストミンスター市は目覚めさせた。

債務負担は増大しており、稼ぎ盛りに近づく若い労働者を圧迫している。

約500万人が影響を受けており、11月のレイチェル・リーブス氏の発表に続き、収益基準の3年間凍結が始まる前に借り手がインフレに連動した支払いの最後の救済を受けられる来月以降、反発はさらに高まる可能性が高い。

ここで Sky News は、問題、誰が影響を受けるのか、そして問題を解決するためにどのような選択肢があるのかを説明します。

問題はどこから始まったのか…

論争の中心となっているのは、2012年に導入されたプラン2学生ローンで、その際、年間授業料の上限は3倍の9,000ポンドとなった。 2023年まで提供されていました。

約 500 万人の学生がプラン 2 のローンを利用しており、この制度はイギリスの学生ローン 2,400 億ポンドの約 80% を占めています。

返済額は税金と同様に徴収され、所得基準を超える収入の9％、つまり4月から2万9000ポンド強に設定される。

利息はインフレのRPI指標（政府による他の計算で好まれる通常より安いCPIではない）の率で未払い債務に発生し、現在3.2％に収入に応じて最大3％が加算されるが、これは以前のプラン1融資よりもはるかに高価な条件である。

30年後、借金が完済されない場合、残高は帳消しになります。

私たちはここに来たことがないですか？

プラン 2 の条件は、より高価であるだけでなく、近年繰り返し変更されています。ボリス・ジョンソン政権は2022年にRPIにさらに3％を上乗せし、基準を凍結したが、短期間の雪解け後、リーブス氏が再課した。

なぜ収益基準があるのでしょうか?

収入基準のポイント、そして学生ローンが通常の借り入れと異なる点は、低所得者が余裕ができる前に返済しなければならないことから保護することです。基準額を凍結することで、首相はすべての借り手の返済額を増額した。

財政研究所（IFS）の試算によると、生涯ローン返済額は平均で3,000ポンド増加し、最も深刻な影響を受けるのは低所得者で、最大5,000ポンドの増加に直面する一方、最高所得者はわずか700ポンドの追加負担となる。

大きな問題は…

たとえ返済が始まったとしても、ほとんどの借り手にとって現実には、返済能力をはるかに上回るペースでローン残高が増加しています。昨年、50億ポンドの返済に対して150億ポンドの利息が融資簿に追加されました。

銀行ローンとは異なり、返済期間や返済総額が固定されているため、 学生ローン 非常に変化しやすく、個人の状況によって異なります。同じ金額を借りた 2 人が、キャリアを通じて返済額が大きく異なる可能性があります。

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誰にとってもうまくいかない

制度への抜本的な変更を提案しているキャンペーン団体「Rethink Repayments」は、状況がいかに大きく異なるかを示すさまざまな返済シナリオをモデル化している。

彼らのモデルでは、4万3,000ポンドを借りて年収1万5,000ポンドでスタートし、キャリアの経過とともに8万5,000ポンドに昇給する低所得者は、返済額はわずか3万6,000ポンドとなる。一方、彼らの未払い債務は膨れ上がり、10万ポンド以上が帳消しになるだろう。

同じ43,000ポンドのローンを借りても、給与が21,000ポンドから110,000ポンドに上昇する中所得者は、約2倍の70,000ポンド以上を返済することになります。負債総額が減り始めるのは25年後になってからで、9万ポンドが帳消しになることになる。

給与が2万7000ポンドから14万2000ポンドに上昇した人は、同じ4万3000ポンドの借入で、低所得者の4倍にあたる12万ポンド以上を返済することになるが、それでも借金を完全に返済することはできないだろう。

ローン残高を減らすという課題は、平均 53,000 ポンドの学生ローンを抱えて社会人生活を始めた卒業生が、利子を超えて返済する前に 66,000 ポンドを稼がなければならないという事実によって明らかです。

「卒業生税」返済メカニズムは、借り手に厳しい限界税率を課すことにもなる。彼らが最初の収入基準を超えると、所得税とPAEに対して実際に9％のローン控除があり、38％という限界税率に直面します。

収入がより高い所得税率の基準である5万ポンドを超えると、プラン2の借り手は、ローン控除が行われると51％という限界税率に直面することになる。つまり、彼らが手元に残せるのは、余分に稼いだ1ポンド当たりの半分以下になることになる。

それに加えて、親の世代よりもはるかに高額な住居費と保育費が加わり、学位を取得すれば豊かな未来への道が開かれると考えていた卒業生たちが圧迫され、苦痛を感じているのも不思議ではない。

政府はまだ譲歩していない

首相は自身の変更は「公平」だと擁護してきたが、同首相は先月、政府は融資制度をより「公平」にする方法を検討すると述べた。

財務省はいかなる見直しの進捗状況についても指針を与えておらず、この問題が政治的優先事項リストのどの位置に位置するかは不明である。

どのような変更が可能でしょうか?

主要野党は両方とも変更を提案している。保守党は、追加の3％なしでRPIに戻すことを望んでおり、これは今すぐ返済を削減するものではないが、生涯拠出金を削減するもので、IFSの試算では30億ポンドと財務省に負担がかかることになる。

自由民主党は、政権時代に授業料反対の姿勢が逆転したことに長らく憤りを感じていたが、40億ポンドの費用をかけて平均所得に応じて基準額を引き上げ、短期および長期の返済額を引き下げる予定だ。

Rethink Repaymentsは基準値を元に戻し、金利をRPIからCPIに切り替え、返済率を5％に引き下げることを求めている。そうすれば生涯にわたる支払いとコストが大幅に削減され、IFSの計算では約110億ポンドの費用がかかるという。

これらの変更はいずれも借り手への圧力をいくらか緩和し、さらなるUターンをもたらすだろうが、いずれも高等教育資金の根本的な課題を取り除くことを望むものではない。

学生と大学、コストをめぐる新たな争いに巻き込まれる

プラン 2 の融資は不法であると思われるかもしれませんが、計画どおりに機能しています。学位取得のための支払い負担を非卒業生の納税者ではなく受益者に課し、返済を収入に結びつけている。

多くの大学が赤字を抱えており、すでに教育費をカバーするには低すぎる国内授業料を留学生が引き受けているため、大学部門は誰かがその代償を払う必要がある。