住宅用不動産を担保とした新規融資の平均額は着実に増加しており、住宅用不動産の価格上昇の影響を受け、2022年の平均15万6,000レフから2023年第3四半期には18万レフまで増加している。 2022 年の債務負担は平均 24.2 年の期間にわたって配分されますが、2023 年の第 3 四半期には、期間内に付与されたローンの加重平均満期は 25 年に増加します。 満期が長くなると、金利リスクやデフォルト損失にさらされる可能性が高くなります。 これは、季刊誌「ブルガリアの銀行」に掲載されたBNBの分析で述べられています。
同氏によると、ソルベンシー指標の高い間隔で付与されたローンのプール、順調ではあるものの満期の増加、新たに付与された住宅ローンの平均規模の増加が、脆弱性が増大する潜在的な領域とみなされているという。 これを考慮すると、銀行は信用活動において保守的なアプローチを採用する必要があり、この種の信用を付与する際には、適切な担保とともに、要求された信用およびその他の信用に関連して債務者の信用力と支払い能力も評価する必要があります。 BNBは、現在の条件下での義務、および契約期間中に不利な変更があった場合には義務を負う、とBNBは述べている。 形成された不動産担保ローンのポートフォリオについて、信用の質のモニタリングは、不良債権および当初認識後に信用リスクが大幅に増加しているが信用減損はしていないローン（IFRS第9号に基づくステージ2）の適時の認識、およびそのレベルをカバーする必要がある。減損費用は経済・金融サイクルに応じて適切であるべきである。
借り手側は、想定される債務負担を評価する際、経済環境の発展におけるリスクがローン返済の増加につながる可能性があることに留意すべきである。 銀行は、延長された期間内に借金を返済しなければならないとアドバイスしています。
住宅用不動産を担保として新たに付与されたローンの中で最大の相対シェア（約 70%）を占めるのは、LTV-O 指標が最大 80% のローンです。 このベンチマークの下では、住宅価格がより大幅に下落するシナリオでは、デフォルト時の潜在的な損失は大幅に限定されると考えられます。 さらに、LTV-O 指標が 100% を超える、つまりローンの名目金額が担保の市場価値を超える、新たに付与されたローンの割合は重要ではありません。 2023 年、可処分所得に対するローンの比率は前暦年の平均をわずかに下回る水準にとどまります。
所得の伸びは、住宅用不動産の値上がりによる平均融資額の増加を相殺すると想定されている。 2023 年の 3 四半期の平均では、新たに発生した債務は借り手の年間可処分所得の 5.17 倍を上回ります（5.25 倍と比較）
2022 年には 2 回）。
ストック
DSTI-O および LSTI-O の支払能力指標は、年間分割払いをカバーするために借り手の可処分所得の何パーセントが必要かを示します。 彼の一般的な信用債務 – DSTI-O、およびそれに応じて – 抵当住宅不動産によって担保された信用 – LSTI-O。 指標のレベルが高いとデフォルトの可能性が高くなります。 データによると、2023年には借り手は年間可処分所得の平均28.0％をGNI担保の新規融資に充てるために貯蓄しており、2022年には28.3％であった。この部門の債務の重さと満期が長いという特徴を考慮すると、銀行と借り手の両方が与信判断を行う際に潜在的なリスクを慎重に検討する必要があります。 現時点では、こうしたリスクは、ECBが実施する制限的な金融政策の結果としてマクロ経済状況が悪化する可能性と、より高い金利が移転する可能性に関連している、とも分析は述べている。
同銀行によると、今後数カ月のうちに、世界的な金融情勢の引き締めが国内の金利により早く波及し始めると予想されている。 その結果、信用の伸び率が低下する可能性があります。 BNBが2023年半ばから取り組んでいる義務的最低準備金の増加プロセスは、この方向に影響を与えると予想されます。 信用の伸びが鈍化すると予想されるため、銀行システムにおける信用リスクの蓄積は抑制されるだろう。
2023 年の第 3 四半期には、不良エクスポージャーの量がわずかに増加しました。 一方、信用ポートフォリオの個々のセグメントでは多様な変化が観察されました（家計向けの不良債権の増加と非金融企業部門の償却の増加）。 IFRS第9号に基づくフェーズ2における融資の割合は、短期的に信用リスクが顕在化する可能性を考慮して、比較的高い水準に維持されている。 商品価格の変動、外需減速のリスク、貸出金利の上昇が予想されることを考慮すると、債務返済能力が低下し、不良債権や減損費用の増加につながる可能性があります。
これまでのところ、ユーロ圏の金融引き締め政策は比較的ゆっくりとブルガリアの金利に波及している、とBNBは付け加えた。 彼らによれば、銀行システムの流動性の高さが、世界的な金利サイクルのプロセスに対する預金金利の反応の弱さを決定づけており、家計ローン金利の大幅な上昇も見られないという。 上昇は主に非金融企業への融資金利に見られ、これは企業セクターへのエクスポージャーの価格設定に広く使用されているユーロ圏の銀行間市場の参照指数の動向を反映している。
金利の引き締めと運転資金需要の緩やかな影響を受けて、非金融企業部門の信用の伸び率は徐々に鈍化しつつある。 同時に、家計部門、特に住宅ローン部門の信用活動は依然として高水準にあり、これは金融機関による住宅ローンの供給増加がさらなる信用需要と信用リスクの蓄積の条件を生み出しているためである。
ストック
与信量の増加は、銀行部門の利息収入と純利息収入にプラスの影響を及ぼします。 この力関係は、減損費用の低下とともに、信用機関の収益性指標の継続的な上昇を支えています。
2023 年 9 月 30 日時点の分析データによる。 銀行システムの利益は 27 億レフに達し、2022 年の 9 か月間で報告された利益より 12 億レフ (81.6%) 増加しました。この成長は主に純受取利息の増加によってもたらされました。 その他の純利益および手数料収入も増加しましたが、金融商品からの純利益は減少しました。
2022年9月30日と比較して、純受取利息は13億BGN(56.1%)増加して36億BGNとなり、純営業利益の構成に占める割合は59.5%から68.4%に増加しました。 同期間の受取利息は18億レフ(70.1%)増加し43億レフとなった。 手数料およびコミッションによる純利益は、2022年9月30日と比較して3,600万BGN(3.3%)増加し、11億BGNとなりました。
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2024-01-19 06:42:00
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