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リスクの低い住宅もカリフォルニアの保険危機に巻き込まれる

再び山火事の季節が迫る中、保険会社は火災の危険性が低いカリフォルニア州の一部地域を放棄し、数万人の住宅所有者が最後の頼りである州の保険会社から最低限の保険に加入することを余儀なくされている。 州は、高リスク地域に住んでいるために民間市場で保険に加入できない住宅所有者のための安全策としてFAIRプランを意図していた。昨年の400億ドル規模のロサンゼルス大火災を含む一連の壊滅的な山火事を受けて保険会社がカリフォルニアから撤退したため、2024年9月から2025年12月にかけてFAIRへの加入者数は43％急増した。 しかし、ブルームバーグ・ニュースによるFAIR計画データの分析によると、現在のFAIR政策の14％は主に火災の危険性が低い都市部の物件を対象としており、現在資金難の計画の28％がこれらの地域に当てられている。 スタンフォード大学の気候・エネルギー政策プログラム責任者のマイケル・ワラ氏は、「私たちが目にしているのは、火災の危険性が高い地域に存在していた市場の感染が、市場の通常の部分にまで広がっているということだ」と述べた。 FAIRプランの広報担当者はコメントを控えた。 カリフォルニア州の気候変動による保険危機は、同州の高度に規制された市場を改革する取り組みを生み出しており、保険会社が利上げに必要な承認を得るまでに1年以上かかる可能性がある。規制当局は、保険会社が危険度の高い地域での補償範囲を拡大するよう奨励するため、納期の短縮と、山火事のリスクの増大を反映した保険料率の付与を約束している。 しかし、12,000戸の住宅が焼失し、全焼した住宅所有者が保険金を支払ってもらうために保険会社と格闘したロサンゼルス郡火災を受けて、州議会は現在、災害によって明らかになった不平等を是正するために業界に新たな義務を課そうとしている。 専門家らは、山火事やハリケーン、その他の気候災害の悪化が他州で保険業界を揺るがす中、カリフォルニア州は保険市場の崩壊を防ぐためのアメとムチのアプローチの実験場となる可能性があると述べている。 「保険市場は現在、脆弱な状態にある」と業界擁護団体アメリカン損害保険協会の州政府関係担当バイスプレジデント、マーク・セクトナン氏は語る。 「可決した法律を通じて議会が下す決定によって、カリフォルニア州は、復帰を望む保険会社にとって、より有望な市場に見えるか、あるいはあまり勇気づけられない市場に見えるかのどちらかになる可能性がある。」最近提出された法案の1つは、住宅の耐火性を高めるか、カリフォルニア州での事業を5年間停止されるリスクがある住宅所有者に対し、保険会社に高リスク地域での保険の提供と更新を義務付けるものだ。ロサンゼルス地域の住宅所有者の多くは、自分たちが深刻な保険に加入していないことに気づきました。他の法律では、保険会社に破壊された住宅の交換を保証するよう命じることになるだろう。市場シェアでカリフォルニア最大の保険会社であるステート・ファームの広報担当者はコメントを控えた。 カリフォルニア州保険長官のリカルド・ララ氏が支持する別の法案では、FAIRプランによる包括的な補償の提供が可能となる。この計画は現在、州内の住宅保険の10％近くに適用されているが、現在提供できるのは火災保険のみであり、住宅所有者は他の損害をカバーするために他の保険に加入しなければならない。 専門家らは、住宅所有者をFAIRから離脱させて民間保険会社に戻すことが健全な市場を回復する鍵となるが、この法案により同プランが従来の保険よりも魅力的な選択肢となる可能性があると述べている。住宅所有者を擁護するサンフランシスコの非営利団体、ユナイテッド・ポリシーホルダーズのエグゼクティブ・ディレクター、エイミー・バック氏は、「FAIRプランは、民間市場で得られる保障ほど優れたものになるように設計されたことはない。なぜなら、私たちは人々にFAIRに加入してほしくないからだ」と述べた。カリフォルニア州保険局長代理のマイケル・ソラー氏は、この法案の目的は住宅所有者が「FAIRプランに加入する必要があるが、それは短期でなければならない」場合に必要な保険を提供することだと述べた。 ＦＡＩＲの広報担当者は、計画は法案を検討していると述べたが、コメントはなかった。 セクトナン氏は、火災リスクの低い地域を含むカリフォルニア州での最後の手段の保険の成長は、保険料が比較的低いことも一因だと述べた。 「FAIRプランが競争力のある価格である場合、または市場に出ているものよりも低い価格である場合、FAIRプランの人口を減らすことはできません」と彼は言いました。しかし、民間市場へのアクセスが改善されつつあるという暫定的な兆候もある。 2024 年以降、FAIR プランが急激に伸びた後、昨年最後の 3 か月の登録者数の増加は 4% 未満でした。カリフォルニア州保険局は最近、高リスク分野の補償範囲を拡大する約束と引き換えに提案の迅速な検討を約束する「持続可能な保険戦略」に基づき、大手保険会社6社からの料金値上げ要請を承認、または現在検討中である。「保険会社は実際に存続する計画の詳細を説明する部門に来ており、私たちが目にしているのは市場の好転と成長の最初の兆候です」とソラー氏は述べた。例えば、同州で市場シェア第２位の保険会社であるファーマーズ・インシュアランス・グループは、７％近い利上げを要求している。保険申請書によると、この増加を確実にするために、同社は2026年から山火事の危険性が高い地域に住む30万人の消費者に販売し、これらの地域で2年間で約5,600件の保険を追加することを約束した。第5位の保険会社CSAA保険グループは、2025年の料金要求の中で、火災危険性の高い地域で州が要求するよりも1万8300件多い保険を発行していると指摘した。 第3位の保険会社マーキュリー・ゼネラル・コーポレーションは、昨年の利上げ申請の際、今後2年間で高リスク分野の保険契約を15％追加するという目標を設定した。同社は、8年間の目標はFAIRプラン契約者の6.5％を自社の保険に移行させることだと述べた。ウッディはブルームバーグに寄稿しています。 #リスクの低い住宅もカリフォルニアの保険危機に巻き込まれる