フィンテック比較プラットフォームの成長…カード営業環境急変
保険会社、設計会社の代替より「補助手段」活用「重量」
クレジットカード会社で活動する募集の規模は減少傾向を続ける一方、保険設計会社数は毎年増加する流れだ。 /ザファクトDB
[더팩트ㅣ김정산 기자] クレジットカード会社で活動する募集の規模は減少傾向を続ける一方、保険設計会社数は毎年増加する流れだ。消費習慣に応じて選択可能なクレジットカードとは異なり、保険設計領域への人工知能の活用は時期尚早という意見が支配的だ。
19日、女神金融協会によると、1月末基準で全国で活動するカード募集人は3295人で、前年同期比589人減少した。 10年前の去る2016年までだけでも全国に2万人を超えて活動したが、毎年多くは数千人ずつ離脱して年内3000人選が崩れるという観測が出ている。業界では、非対面チャネルの拡大や募集である活動環境の悪化などが、人材減少の主な背景として作用していると説明する。
一方、保険設計会社の数は毎年増加する傾向だ。保険開発院によると、2024年末基準で65万1256人と集計された。去る2022年末58万9509人だった設計社数は翌年60万3974人に増え、2024年には年間5万人に近い新規設計会社が流入し増加傾向を続けた。具体的に見ると、原水保険会社と保険代理店（GA）がそれぞれ2万1878人、2万5125人ずつ増加した。
業界はこのような対照的な流れが続くと観測する。カード会社はオンライン・モバイル中心の営業環境を高度化しながら募集人を少数精鋭に再編する一方、保険業界は対面営業需要とGA拡張に支えられ、設計会社の流入が続く可能性が高いという分析だ。
クレジットカードは商品構造が比較的単純なだけに人工知能ベースの比較・推薦導入が容易な領域に分類される。ネイバーペイやトス、バンクサラダなどフィンテックプラットフォームが「カード探し」や特典比較機能を提供している。年会費と割引率、積立構造などの核心条件を一度に見られるように構築した。また、プラットフォームを通じて加入すれば、消費者は現金性の恩恵も完全に受けることができ、カード会社も募集費用を削減することができる。互いの利害関係が噛み合う構造であるわけだ。
金融監督院によると、昨年9月末基準の主要カード会社8ヵ所（新韓・サムスン・KB国民・現代・ハナ・ウリ・ロッテ・ビシーカード）の年間募集費用は合計4446億ウォンで、前年（4824億ウォン）に比べ378億ウォン減少し、5年前の2026年12月期節約した。
消費者負担が比較的大きくないという点も、オンラインチャネル拡散の背景に挙げられる。普及型クレジットカード基準の年会費が年２～３万ウォン水準であり、これさえも途中終了時に一部の年会費を払い戻すことができる。利用限度も個人信用度に応じて管理され、保険商品と比べると全体的な費用負担が低い方だ。
あるカード会社関係者は「クレジットカードは消費と直接接している領域であるだけに、消費者が恩恵をさらに容易に体感できる」としながらも「オンライン募集と対面募集の長所と短所があるだけに、カード会社も最小限の募集人は確保しようとする動きがあるだろう」と話した。
一方、保険は商品構造と保障範囲が複雑で、実損保険など基本商品も年間保険料が数十万ウォンに達する場合が少なくない。また、これまでの消費領域に応じて設計が可能なクレジットカードとは異なり、保険は将来のリスク発生の可能性に備えた契約である。保障内訳と免責条項などをより細かく見なければならないわけだ。これに各死別保険用語辞書などを運営しながら、消費者自ら加入できる環境を造成しているが、相談需要は着実に存在するという説明だ。
特に生命保険商品は保障金額が数億ウォンに達する終身保険やがん保険など高額契約が含まれて設計難易度が高いという評価だ。約款と特約構成によって保険金支給条件が変わることがあり、加入段階で細かい説明が求められる。
大規模な人工知能設計会社を導入することが苦情の増加につながる可能性があるという懸念もある。これに補償審査や苦情応対など一部の業務にAIを活用しているが、設計営業段階まで拡大するには限界が明確だという意見だ。
これに保険業界の人工知能の導入は、比較的構造が単純な損害保険領域で先に拡大する可能性があるという見通しもある。自動車保険や一部失損保険は保障構造が比較的標準化されており、比較・案内自動化が可能だという評価だ。
結局、保険業界のAI導入は設計会社の代替ではなく、専門性を高める方向が続く見通しだ。主要保険会社は複雑な約款を要約したり、カスタムメリットの提案などをAIに任せて設計会社の業務効率を高める方式を選んでいる。
ある保険業界関係者は「消費者が徐々にスマートになっており、自動車や実損の場合、過去からダイレクトチャンネルが運営されているだけに人工知能の導入が相対的に容易にできる」とし「一方、終身保険のような場合、加入者が必要な時期にぴったりの設計が要求されるだけに設計会社の助けが必要な領域だと見ている」と話した。
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