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チュニジアの銀行は、自己資本の弱気さ、一定の構造的限界、そして依然として重大な技術的およびデジタル的欠陥のため、地域的および国際的な階層構造にまだ適応できていない。
したがって、彼らは自分自身に疑問を持ち、その結果として金融包摂に貢献しなければなりません。
プレス — Tier 1資本に基づく最新の2025年のランキングによると、アフリカのトップ20に入ることができたチュニジアの銀行はありません。
そしてランキングを支配するのは常に同じ階層である：南アフリカ、エジプト、モロッコ、アルジェリア、ナイジェリア。しかし、当社の人的資本の資質は認められており、十分に文書化されています。
報告書は、この状況は主に、特に市場規模に関連する構造的限界によって正当化されており、専門家らは浅薄で資本の蓄積に不利だと述べていると指摘している。
私たちはまた、ソブリン債務のエクスポージャーのレベル、通貨の変動、あるいは心強い準備金の創設を妨げる経済の減速にさえ関連するマクロ経済的制約についても話しています。
資本不足
専門家らはまた、「チュニジアの公的・民間銀行の地元市場への集中が、最終的に銀行の業務に不利益をもたらし、発展を遅らせる結果となっている」と考えている。
もちろん、近年、国家予算のファイナンスを銀行セクターに過度に依存していることは言うまでもなく、その結果「引当金の再構成と資本のバランスの再調整に一定の困難が生じている」と専門家は認めています。
したがって、特に地元市場の規模を考慮すると、このエクスポージャーには多少のリスクが伴います。
壊滅的なものではありませんが、このランキングは、同じコラムですでに取り上げられているように、特に外資の魅力、さらには競争的資金への地元企業のアクセスという点で深刻な結果をもたらす可能性があります（参照）。 プレス 10月16日）。
したがって、私たちの銀行は早急に自らを見直し、自己資本を改善し競争力を高めるための真剣な道を特定する必要があります。
ただし、アナリストが推奨しているように、これには信用リスク管理の改善と、潜在的な損失を最小限に抑えるための貸倒債務の管理の改善が必要です。
利用可能な統計によると、2025 年第 1 四半期末時点での貸倒率 (NPL) が約 14.7% であるため、この最後の規定はさらに重要です。
すでに脆弱だと言われているセクターとしては、少々多すぎる。
イノベーション、競争、国際的な開放性
国際的な金融ストレスとますます重くなる地経学的圧力に直面しているチュニジアの銀行セクターは、徹底的な改革を必要としているのは明らかです。
この再発明では、経営の完全な透明性、新たなプレーヤーの参加による競争の拡大、金融革新の強化、戦略的パートナーシップの多様化、そしてそれによる地域的および国際的な開放性の向上を考慮する必要がある。
また、私たちの銀行は、「デジタル化、個別サービスの統合、業務運営の強化、より良いレベルの金融教育の保証」を通じて、優れた顧客体験を提供する必要があります。
これは、本質的に顧客を中心とし、テクノロジーと人的サービスを組み合わせることができる新しいモードです。
確立されたCSR（企業の社会的責任）プログラムの枠組みの中で進化することで、より信頼性の高いつながりになります。
このようなプログラムは、一部の分析が主張しているように、「サービス、特に基本的なサービスへのアクセスを改善し、不平等を削減し、金融の自律性を強化し、さらには持続可能な社会経済的発展へのあらゆるアプローチを提供することを通じて、銀行包摂の課題に徐々にでも取り組む」のに役立つため、なおさら重要です。
これは、しばらくの間、我が国の国家開発政策のまさに基礎を構成してきた戦略的問題です。
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#銀行セクター #教育と金融イノベーション