信用スコアはあなたの信用度を決定します。クレジットカード、ローン、住宅ローンなどの商品を申し込むと、貸し手はあなたの信用スコアとプロフィールをチェックし、ローン返済履歴、信用利用、信用ミックス、照会を確認してから、ローンの適格性と条件を決定します。信用スコアが低いと、申し込みが拒否されたり、法外な金利と不利なローン条件で承認されたりする可能性があります。
クレジット・カルマは、信用スコアが低い状態で借り入れを行うと、生涯で27万2,302ポンドの利息支払いが必要になると推定している。これらの支払いには、住宅ローン、無担保個人ローン/自動車ローン、クレジットカードが含まれる。この金額は、信用スコアが低い借り手の生涯利息額の推定値が12万9,073ポンドだった2020年以来、倍増している。分析によると、信用格付けが低い人にとって、住宅ローン金利の上昇が最大の追加コストで、約16万3,197ポンドとなっている。若い人の場合、状況はさらに厳しい。信用スコアが悪い20歳の人は、信用スコアが改善されなければ、68歳までに55万1,787ポンドの利息支払いが積み重なる可能性がある。50万ポンドを利息支払いで失うのは、ほとんど意味がない。 働く家族の3分の1 あるいは、英国では1,120万人が少なくとも1,000ポンドの「雨の日」の貯蓄を持っていない。
「信用スコアが低い」グループに入る人が増える可能性
英国のクレジットカード負債残高は一貫して増加しており、 703億1000万ポンド 2021年3月の557億9000万ポンドから2024年3月には557億9000万ポンドにまで減少する見込みです。より利用しやすいクレジット商品、高い生活費、不安定な雇用市場、長年の賃金の伸び悩みなどの要因が、債務増加傾向の一因となっていると考えられます。英国の世帯全体の経済的困難は、2023年初頭から金利が急上昇しているにもかかわらず、クレジットカードの利用が増えていることからも明らかです。英国のクレジットカードの平均年利（APR）は、 飛び降りた 2023年1月の30.46%から2024年7月にはなんと35.49%にまで上昇する見込みです。
必需品の購入にクレジットカードや後払いアプリを利用する人が増えていることは、より深刻な問題の兆候を示している可能性がある。イングランド銀行（BoE）の記録的な金融引き締め政策は、2021年12月以来14回連続の利上げを含むもので、借入コストを記録的な水準に押し上げ、住宅ローンやその他の信用商品で前例のない債務不履行を引き起こす原因となっている。最近のBoEの 調査 英国の住宅ローンの延滞が最高値に達したため、英国の大手金融機関は無担保債務の不履行が急増すると予想していることを強調した。 7年ぶりの高値 2023年第4四半期には、長期にわたる支払い遅延の減少を反転させると予想されています。 ヒューズ また、住宅ローンの不履行が急増しているため、大手金融機関は2024年に予想信用損失引当金を前年の6億2,500万ポンドから7億6,000万ポンドに増加させると推定している。
債務不履行の記録は信用報告書に何年も残り、短期間で信用スコアを大幅に下げます。支払いが滞ると、未払いの債務を期日までに返済できるかどうか疑問視されることがよくあります。英国の世帯に対する財政的プレッシャーの高まりとそれに続く債務不履行により、より多くの人々が借金と利息の罠に陥り、未払い残高が滞納に陥っています。
借金がある場合にクレジットスコアを改善するにはどうすればいいですか?
期日通りの支払い、適度なクレジット利用、健全なクレジットミックス、および製品問い合わせの少なさは、クレジットスコアの向上に役立ちます。クレジットカードや住宅ローンの支払いが遅れている場合、または毎月の最低支払いサイクルから抜け出せない場合は、負債と利息の支払いを減らす方法の 1 つは、キャッシュフローを解放することです。借り手は余剰現金を使用してより大きな返済を行うことができ、利息の支払いとローン期間を大幅に削減できます。
クレジットカードや個人債務などの無担保ローンは、金利が高くなることが多く、未払い残高に対する利息の支払いが高くなります。金利の高い債務を優先し、その債務に対して可能な限り最大限の支払いを行い、残りに対しては最低限の支払いを行うことで、債務負担を迅速に軽減し、利息の支払いを節約できます。これはアバランチ方式と呼ばれます。対象の債務を完済したら、次に金利の高いローンに移り、同じプロセスに従ってクレジット利用率を下げ、クレジットスコアを高めます。また、バランス トランスファー カードを選択して、高金利の残高をより低金利の新しいカードに移すこともできます。多くの場合、貸し手はバランス トランスファー手数料を請求しますが、1 年以上 0% の初回オファーを提供し、利息の発生なしに債務元金を返済する機会を提供します。
一時的に現金を自由に使えるようにする別の方法は、利息のみの住宅ローンに切り替えることです。利息のみの住宅ローンでは、住宅ローンの元金に対する利息のみを支払います。この戦略は余裕を与えるかもしれませんが、借りた金額を返済するわけではありません。したがって、定期的な支払いを再開できるまで、毎月の支払いを負担可能な範囲に抑えるための短期的な解決策となる可能性があります。
お金を節約し、効率的に管理する努力をアピールすることで、クレジット スコアを上げることができます。たとえば、クレジット ビルダー プログラムは、TransUnion や Equifax などの信用調査機関にあなたの節約努力を報告します。これらの機関は、FICO 8 が最も一般的であるいくつかの FICO モデルに基づいてあなたのクレジット スコアを作成します。これらのプログラムでは、特定の期間、別の口座に事前に設定された金利で固定額を貯蓄できます。これは、自分自身にお金を貸していることになります。サービス プロバイダーは、あなたの全体的なプロフィールにプラスの影響を与える、毎月の期日通りの寄付を信用調査機関に報告します。クレジット ビルダー サービス プロバイダーは、あなたが支払った利息の元金と、場合によってはその一部を返済します。無料のオンライン クレジット スコア チェッカーなど クレジットセサミはクレジットビルダースキームで市場優位性を持っています 食料品や公共料金などの毎日の購入をデビットカードで信用機関に報告します。この特許取得済みのプログラムは、デビットカードでの購入に基づいてクレジットスコアを高めることで、負債や金利の概念を排除します。