人工知能が英国の銀行における詐欺行為の削減にどのように役立っているか

世界中の何千もの企業から集められた何十億ものデータポイントが分析され、ユーザーのデジタル指紋と資金の流れに関する科学的な理解が生み出されます。そして、これらの共有された洞察は、企業が規制強化から身を守るために得られる最も強力なツールです。LexisNexis Risk Solutions の詐欺専門家 Rob Woods 氏が説明します。

詐欺師を捕まえるのはますます難しくなっている。彼らはより洗練され、Gen AIなどのツールを装備し、成功した犯罪の利益で潤沢な資金を得ている。UK Financeは昨年だけで11億7千万ポンドの詐欺被害があったと推定している。 盗まれた 詐欺によるもの。ロシアのハッカー集団「Evil Corp」（そう、その名前です）の創設者は、特注のランボルギーニを運転しています。

決済システム規制当局の強制的な払い戻し規則が銀行やPSPに迫る中、仮想ウォールに出入りする不正な支払いをしっかりと取り締まろうという新たな動機が生まれています。

反撃は、共有データと強力な機械学習を組み合わせることから始まります。顧客がデバイス、アプリ、Web ブラウザとやり取りするあらゆる指標を幅広く調べることで、銀行は不正行為が起こる前に高い精度で不正行為を予測することができます。

重要な要素は行動分析です。リアルタイムのユーザー行動が追跡され、その個人にとって正常とみなされる過去の行動と比較されます。重要なのは、これらの行動は主に個人に固有のものであり、偽造することはほぼ不可能であるということです。

1. 電話の動き

携帯電話は横向き、縦向きのどちらで保持されていますか? 携帯電話の回転や角度は? センサーは状況に適合していますか?

2. タッチスクリーンの動作

タッチスクリーンはどのように使用されますか? どの程度の圧力が加えられていますか? スワイプの速度と動きはどの程度ですか?

3. キーボードの動作

キーボードはどのように使用されていますか? タイピングのテンポはどのようなものですか? 特別なキーが押されましたか? キーボードのショートカットは使用されましたか?

銀行や電子商取引プロバイダーは、これらの要素を監視し、通常からの逸脱を探すことができます。ユーザーが通常とは異なる方法で入力したり、マウスをクリックしたりすると、その動きの背後にボットがいることが示唆されるかもしれません。

しかし、これらの指標はほんの始まりに過ぎません。数十のユーザー インタラクションを追加することで、各顧客のデジタル フィンガープリントが作成されます。ユーザーはどのようなデバイスを使用していますか? 5 年間使用してきた Apple iPhone であれば、銀行はそれを信頼できます。しかし、ユーザーが突然安価な Android に切り替えた場合はどうでしょうか? これは危険信号となり、テキスト メッセージで送信されるコードによる追加認証がトリガーされる可能性があります。ユーザーは仮想プライベート ネットワーク (VPN) を使用していますか? プライベート ブラウジングを使用していますか? または、Cookie を消去していますか? いつログオンしていますか? ほとんどのユーザーが入力する名前などのフィールドにコピー アンド ペーストしていますか?

すべてのクリック、すべてのデバイス、すべてのトランザクションが記録され、リスク モデルに組み込まれます。これにより、銀行は人間の目では検出できない疑わしい動作のパターンを発見できるようになります。

不正行為が行われるたびに、モデルはさらに強化されます。遡及分析を実行して、どのような特典があったかを確認できます。

過去を振り返ることは、銀行が将来を見据えるのに役立ちます。不正資金が銀行システムをどのように流れるかを理解し、これを他の不正指標と重ね合わせることで、保護の層がさらに強化されます。

たとえば、通常、詐欺師はマネーロンダリングを行う前にミュール アカウントをテストし、取引が確実に通過できるようにします。たとえば、1 ポンドなどの少額を入金します。その後、同額の取引が送受信されます。行動分析エンジンはこれを検出し、銀行にリスクを警告します。

モデルは微妙です。ユーザーには信頼スコアが与えられ、さまざまな要因に応じて上下します。

その結果、自動不正検出システムが誕生しました。これにより、正当なユーザーは目立たないセキュリティでアカウントを開設、ログイン、支払い、ローンの借り入れを行うことができますが、犯罪者にはスポットライトが当てられます。ThreatMetrix で定義されているように、すべての優良顧客のフットプリントは、デジタル領域での行動を独自に表したものです。2023 年には、検出方法が窃盗犯を上回ったため、英国での不正行為は減少しました。

私たちのアプローチ

デバイス インテリジェンスと共同不正モデリングに基づく不正防止エンジンは数多くありますが、LexisNexis Risk Solutions は業界をリードするソリューションを提供しています。

ThreatMetrix は、英国の大手銀行 10 行のうち 9 行、S&P 500 企業上位 20 社、および 200 か国の何千もの組織で使用されています。これは、間違いなく世界で最も洗練されたアプローチです。これが、当社が世界的なアナリスト企業から詐欺防止のリーダーとして常に評価されている理由の 1 つです。

大きな要因は当社の規模です。ThreatMetrix にデータを投入する世界中の何千もの顧客は、国境や業界を超えてクラウドソーシングされ共有される数十億のデータ ポイントを意味します。

このクラウドソーシングされたデータの受け皿となるのが、デジタル アイデンティティ ネットワークです。これも世界初のイノベーションで、銀行、ゲーム、小売業、その他の業界の何千もの参加者から情報を共有します。私たちは、消費者のオンライン フィンガープリント (デバイス、習慣、取引パターンなど) に基づいて、消費者のデジタル アイデンティティを作成します。私たちは、正当な消費者と詐欺師に関する情報をまとめてクラウドソーシングし、両者を区別します。昨年は、40 億の電子メール アドレスで 920 億の取引を記録しました。ユーザーがデジタル アイデンティティ ネットワークのメンバーが運営する Web サイトにアクセスすると、その評判は (良くも悪くも) 先行します。

それは効果があるのでしょうか? 当社のケーススタディは、当社のアプローチが詐欺行為に与える影響を示しています。

メトロ銀行は 戦闘ミュールアカウント 今後の PSR 払い戻し規則に先立ち、LexisNexis Risk Solutions ThreatMetrix が Metro Bank のすべての消費者行動と取引データを分析しました。その結果、ミュール アカウントの特徴をすぐに特定できました。

メトロ バンクでは、6 か月で当社の行動分析プラットフォームにより、250 万ポンドのミュール口座への支払いが特定されました。これは 105% の増加です。ミュール口座の可能性があるとフラグが付けられた口座のうち、さらに 8 分の 1 が調査され、確認されました。この取り組みにより、メトロ バンクはファースト パーティ詐欺を 44% 削減し、検出率を 71% 向上させることができました。

使命

不正防止テクノロジーの焦点は、これまでと同様に、優れた顧客体験を生み出すことです。

行動分析とリアルタイムのトランザクション インテリジェンスにより、消費者をライブ環境で評価できます。真の顧客は、障害なくショッピングや銀行取引を行うことができます。スコアカードが移動することで、評価に応じて、信頼性の低いアクターにフラグを付けたり、より高いセキュリティ要件を適用したり、アクセスを停止したりできます。

PDS2 への準拠が容易になりました。銀行は、2 要素認証 (2FA) で構成される強力な顧客認証を課す必要があります。当社のアプローチでは、デバイス自体を 2 つの要素の 1 つとして確実に指定できるため、正規のユーザーにとっては便利な時間節約になります。

不正行為を防止し、顧客体験を向上させたいと考えている銀行やその他の組織にとって、行動分析は今や必須となっています。幸い、ThreatMetrix などのシステムのインストールは簡単です。クラウド システムを API 経由で接続し、組織内のあらゆるデータを取り込むことができます。分析の改善は定期的に導入されており、銀行からの入力は必要ありません。

強調しておきたいのは、人間の知性も組み合わせることができるということです。当社のデータ サイエンティストは銀行と協力してフィードバックに基づいて行動し、新しい不正の概念に適応できるようにモデルを微調整しています。たとえば、顧客に追加の認証を求めるしきい値は、銀行のポリシー チームが設定できます。実装は組織ごとにカスタマイズされます。

詐欺は軍拡競争です。犯人は常に革新を続け、より大規模な攻撃を仕掛けてきます。行動分析は状況を一変させます。銀行が蓄積するデータが増えるほど、検出精度が高まります。

行動分析は、何よりもまず犯罪に対する顧客中心のアプローチであり、正当なユーザーを煩わしいチェックから解放し、悪者が犯罪を始める前に隔離します。これは、詐欺との戦いの流れを変えるものです。

詳細については、次のサイトをご覧ください。 LexisNexis® リスクソリューション ThreatMetrix®