後払い（BNPL）アプリの人気が急激に高まっているが、債務不履行や延滞も急増している。雇用市場の低迷と賃金上昇、そしてインフレ高進による借入コストの高さは、すでに家計を圧迫している。融資を受けやすくなり、返済オプションが柔軟になったことも、若い世代がローンを避けられる場合でもローンを利用するきっかけとなっている。多額の貯蓄と良好な返済記録があれば、ローンを申し込む際に既存の負債に関連するリスクを相殺できるはずだ。しかし、22歳のルーさんは、50万ドルの住宅の住宅ローン申請が却下されたことに驚いた。その理由の1つは、アフターペイBNPL口座の16ドルの負債だった。
ルーさんはオーストラリアのシドニーにあるマッコーリー大学で商学と IT を専攻する最終学年の学生です。また、テクノロジー業界でフルタイムで働いています。ローン商品を利用して 3 年になりますが、ローンの返済期限を一度も逃したことはなく、最初の家の頭金として 10 万ドルを一生懸命貯金しました。
HECS債務は融資額を大幅に削減できる
さまざまな金融機関に住宅ローンを申し込んだとき、彼女は希望する住宅ローンを組むことができなかった。 $38,000 HECS このローンでは大手銀行の融資資格が得られなかった。オーストラリア政府は授業料を補填するHECS-HELP学生援助を提供しており、学生は収入が一定水準に達すると国の税制を通じてこれを返済する。
「さまざまな金融機関に申し込んでいたとき、借入可能額の計算ツールを使って、HECS 債務がある場合とない場合の違いを確認しました」とルーさんは言います。彼女はその大きな違いに衝撃を受けました。HECS 債務により、借入可能額が最大 9 万ドル減少し、不動産購入計画が遅れました。ルーさんは最終的にオンライン金融機関から事前承認の住宅ローンのオファーを受けましたが、Afterpay BNPL アカウントの 16 ドルの債務があるため、申し込み手続きを完了できませんでした。
貸し手は彼女の明細書にBNPL債務を記載し、ルーがローンを返済し口座を閉鎖した場合に限りローンを承認するとした。また、45万ドルの住宅ローンが承認される前に、ローン返済と口座閉鎖の確認を電子メールで提出する必要もあった。ルーの最初の家は西シドニーにある2ベッドルームのアパートである。
BNPL債務は借入能力を大幅に低下させる可能性がある
ソレン・ファイナンシャルの取締役マンスール・ソルタニ氏は、 促した 借り手は住宅ローンを申請する場合、BNPL 口座を閉鎖する必要がある。なぜなら、リスクは HECS 債務と同じくらい高いからだ。彼は、BNPL 口座は借り入れ可能額を大幅に減らし、ローン申請の却下につながる可能性もあると考えている。これは信用報告書にとって悪い結果だ。「アフターペイや BNPL 債務はダメだ」とソルタニ氏は言う。
住宅ローンを申請すると、貸し手はローン条件を決定する前に、あなたの信用スコアとレポートをチェックして信用力を判断します。ソルタニ氏は、貸し手はアクティブなBNPL口座を頻繁にチェックして、これらの口座を使用して公共料金を支払うなどの疑わしい購入がないかどうかを確認し、それが問題となり、ローン申請の結果に影響を与える可能性があると考えています。
また、彼は借り手がBNPL債務が借入能力に及ぼす影響を測るための計算式も共有した。「BNPL口座の影響を見る場合、経験則として5倍の倍率を見ることになります」とソルタニ氏は説明した。したがって、5,000ドルのBNPL債務は借入能力に25,000ドルの影響を及ぼす可能性がある。ソルタニ氏は、銀行はHECS債務を個人ローンとして見なすことが多いと続け、「経験則では、HECS債務10,000ドルごとに住宅ローンの返済能力が40,000～50,000ドル減少します」と述べた。彼は、HECS債務を部分的に返済しても住宅ローンの返済能力は改善されないと結論付けた。「債務全体を返済する必要があります」と同氏は結論付けた。