高額な免責金額プランによる自己負担の痛みはケアの手抜きを意味する

David Garza さんは、2 型糖尿病の治療に多額の費用を払っているため、自分には健康保険がないのではないかと感じることがあります。

家族補償のために支払っている月々の保険料 435 ドルは、前職での保険とほぼ同じです。しかし、彼の現在の職場の保険には年間4,000ドルの免責金額が設定されており、毎年その金額に達するまで家族の介護のために自己負担金を支払わなければならない。

「今ではすべてが定価だ」とダラス・フォートワースのすぐ南にある倉庫で働く53歳の男性は語った。 「それはちょっとした苦労でしたね。」

費用を削減するために、ガルザさんは低価格の糖尿病治療薬に切り替え、血糖値をチェックするための継続血糖モニターを装着していません。約2年前にこの仕事を始めて以来、血糖値は目標目標であるA1c 7%以下から少しずつ上昇し、11月の最新の医師の診察時には14%まで上昇したと同氏は語った。

「厳密に言えば、以前のように適切な薬を服用していないため、私のA1cは天井を超えています」とガルザさんは言いました。 「自分に余裕のあるものを持って行かなければなりません。」

免責金額（保険が適用される前に患者がほとんどの医療に対して支払わなければならない金額）が高額なプランがますます一般的になってきています。 2024年には、 民間企業の従業員の半数 連邦データによると、この種の保険が提供されている医療計画に加入している人の割合は、2015 年の 38% から増加しています。このようなプランは、Afforable Care Act マーケットプレイスを通じても提供されています。

と 来年のACAマーケットプレイスプレミアムが増加 人々の支払いを支援する補助金の多くが年末に期限切れを迎える中、月々の保険料と免責金額を天秤にかけ、難しい選択に直面する人が増えている。人々は少しでも保険に加入するために、保険料の支払額は低いが免責金額が高いプランを選択するかもしれません, 医療危機に陥らないギャンブル。

しかし、免責金額が高いプランは、次のような慢性疾患を持つ人にとって特に課題となります。 3,800万人のアメリカ人 1 型または 2 型糖尿病を抱えている人。糖尿病の成人が意図せずに高額な免責金額プランに切り替えられた場合、他の種類の保険に加入している成人と比較して、心臓発作で入院するリスクが 11% 高く、脳卒中で入院するリスクが 15% 高くなります。 確率は2倍以上 2024年に発表された研究によると、失明するか末期腎臓病を発症する可能性があるという。

「これらの合併症はすべて予防可能です」と述べた。 ロザリーナ・マッコイ、研究の筆頭著者。

ケアとコスト

メリーランド大学医学部（ボルチモア）の准教授マッコイ氏によると、このような高額な控除額の計画の背後にある当初の理論的根拠は、人々がより賢明なヘルスケア買い物客になるよう奨励するためだったという。そして、医療サービスをあまり利用しない人や、健康危機に備えて手元に現金がある人にとっては、この制度は適している可能性がある、と支持者らは言う。

しかし、マッコイ氏は、耐え難い耳痛を患っている人は治療を求めるだろうが、血糖値が不健康な人は、深刻な経済的苦痛を考慮すると、潜在的な長期的な損害にもかかわらず、治療を受ける必要性をそれほど緊急に感じていない可能性があると述べた。

「手遅れになるまで症状は出ません」と彼女は言う。 「その時点でのダメージは取り返しのつかないものになります。」

全体として、糖尿病患者の医療には、保険会社と患者の平均で次のような費用がかかります。 治療費として年間 12,022 ドル 分析によると、この病気。より一般的なタイプの 2 型糖尿病は、血糖を適切に調節するために十分なインスリンを体が処理または生成できなくなったときに診断されます。タイプ 1 では、体はインスリンを生成できません。この病気を持つ人は、インスリンや他の種類の薬だけでなく、関連機器の購入にも経済的に困窮する可能性があります。

マロリー・ロジャースさんの計算によると、6 歳の娘アデラインちゃんは 1 型で、インスリン、ポンプ、持続血糖モニターにかかる費用は月におよそ 1,200 ドルです。この数字には、アデライン社の技術が故障した場合に必要な緊急物資のコストは含まれていない。これらには、別の種類のインスリン、血液検査ストリップ、バイアル 2 パックで約 600 ドルの点鼻スプレーが含まれており、これらは 1 年に 1 回以上の頻度で交換する必要があります。

フロリダ州サンフォード在住の技術コンサルタント、ロジャーズ氏は「彼女がインスリンを持っていなければ、2時間以内に緊急事態になるだろう」と語った。ロジャーズさんは、娘がロジャースの雇用主が提供する高額な医療保険に加入する来年に備えて貯蓄してきた。この保険には家族保険として 3,300 ドルの控除額がある。

負担のかかる決定

多くの保険プランでは、免責金額がますます高額になっています。しかし、控除額の高い医療プランとして定義されるには、つまり医療貯蓄口座を提供する資格を得るには、プランの 2026 年の控除額は以下の条件を満たす必要があります。 個人の場合は少なくとも 1,700 ドル、家族の場合は 3,400 ドル以上、IRSの規則に従って。

医療貯蓄口座を利用すると、人々は、控除額を満たす前など、対象となる医療費に使用できる資金を毎年繰り越すことができます。このような口座は、制度または雇用主を通じて利用可能であり、税制上の優遇措置を提供できます。拠出額は2026年に個人で4,400ドル、家族で8,750ドルに制限されており、雇用主はその総額に向けて拠出することができる。ロジャーズの雇用主は年間に分けて 2,000 ドルを支払い、ガーザの雇用主は 1,200 ドルを拠出する。

ロジャーズさんは、娘の保険がロジャースのプランに移行することに備えて、健康貯蓄口座にこれまでに 7,000 ドルを貯めてきたことが幸運だったと認識しています。

「すでに非常にストレスの多い病状に経済的負担が加わり、心が痛みます」と、同様に備蓄できない人々のことを思い返しながら彼女は語った。 「1型でも2型でも糖尿病になりたいとは誰も言いません。」

雇用主の健康保険プランの免責金額の中央値は、2024年には2,750ドルだったが、免責金額は5,000ドル以上になる可能性があると両社の最高経営責任者（CEO）のジョージ・ハントリー氏は語った。 糖尿病リーダーシップ評議会 そして 糖尿病患者擁護連合。

ハントリー氏は、控除額が高すぎる場合、患者は定期的なメンテナンスを軽視することになると述べ、「血糖値を維持するために服用すべき薬を服用しない。インスリンを配給するのは、それがあなたのシナリオであれば、1日おきに錠剤を服用することになる。」と述べた。

ガルザさんは、血糖値をコントロールするためにもっと努力する必要があることを知っていますが、経済的な現実が方程式を複雑にしています。彼の以前の健康保険では、GLP-1 アゴニストと呼ばれる新しいクラスの糖尿病治療薬が月額 25 ドルでカバーされていました。血圧やコレステロールの薬などの残りの薬や、継続的な血糖値モニターの費用は請求されなかった。

新しい保険で、彼はインスリンやその他のいくつかの薬の代金として月々 125 ドルを支払います。彼は内分泌専門医の診察を受けるのは年に 2 回以上です。

「彼は3か月ごとに私に会いたいと言っています」とガルザさんは語った。 「しかし、私は彼に、1個150ドルではそれは不可能だと言いました。」

さらに、通常、毎回の訪問の前に臨床検査が必要で、追加で 111 ドルかかります。

KFF Health Newsを含む健康シンクタンクであるKFFの分析によると、2026年には、市場で販売されている「シルバー」レベルのプランの自己負担額は、コスト負担削減なしで平均5,304ドルになるという。のために 「ブロンズ」レベルのプランの場合、7,476ドルになります。年に一度の診察とマンモグラフィーなどの一部の予防検査は患者に無料で適用される。

さらに、人々は、 プランオプションの比較ハントリー氏は、雇用主を通じてであれ、市場を通じてであれ、年間の自己負担限度額を把握する必要があり、この限度額は控除額を満たした後も適用されると述べた。

ガルザさんの家族の方針では、例えば1万ドルに達するまでは20％を支払うことが求められている。

ガルザさんの血糖値が高いことを考慮して、医師は食事の際に必要に応じて服用する速効型インスリンを処方したが、それには月々79ドルの追加料金がかかる。彼は、免責金額に達したがまだ自己負担限度額に達していないため、費用の 20% のみを負担することになる 12 月にそれを埋める予定でした。

ガルザさんは、健康保険にもかかわらず自分の仕事が好きで、最近お腹の虫になったときでさえ、一日も仕事を休んだことはないと語った。 2025年後半の時点で、会社の加入期間が2026年半ばに到来する際に健康保険に加入するかどうかについて、彼は依然として葛藤を抱えていた。

彼は、大規模な医療危機が発生した場合に、保険を廃止すると家族が過度に危険にさらされるのではないかと心配しています。それでも、現在毎月の保険料に費やしているお金を、糖尿病をより適切に管理するための医療費に直接支払うことができると同氏は指摘した。

「正直に言うと、行き詰まっているんです」と彼は言った。