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議会はホリデークレジットの購入を制限する予定ですか?

クリスマスも近づいており、プレゼントを買う時期がやってきました。しかし、何百万人ものアメリカ人にとって、それはクレジットカードの負債という別の意味も持っています。 典型的なアメリカの世帯は、クレジットカードで 11,000 ドルの借金を抱えています。昨年12月のある調査では、回答者のほぼ半数がクリスマスの買い物で生じたクレジットカードの負債を期日までに支払わないことが判明した。 したがって、バーニー・サンダース上院議員とジョシュ・ホーリー上院議員が提案した法案が注目を集めているのも不思議ではない。サンダース氏とホーリー氏の法案では、クレジットカードの金利は10％に制限されることになる。 問題は、この解決策がまったく解決策ではないということです。 議員がクレジットカードの金利に上限を設けたい理由は簡単に理解できます。こうした借入はすべて高額になっており、クレジットカードの平均金利は驚くほど24%に達しており、5年前と比べて5%近く上昇しています。 では、なぜ上限を設けないのでしょうか？端的に言えば、金利に上限を設ければ信用へのアクセスが大幅に制限されるということだ。 銀行やクレジットカード会社が融資を行う場合、債務不履行のリスクを引き受ける動機を与える必要があります。住宅ローンなどの低金利のローンには、通常、担保が付けられます。担保がなければ、デフォルトのリスクを考慮して金利が高くなります。市場で決定される金利では、貸し手は借り手が期限までに支払わなかった場合に多額の利息を受け取ることを知っており、借り手もそれを知っていれば、そのチャンスを利用してローンや信用枠を承認する可能性が高くなります。 上限金利はこの計算を変更します。そもそも貸し手は信用を提供する動機が少ない。金利の上限が設けられているため、金融機関はよりリスクを回避し、信用度が高く収入の高い世帯にのみ融資を提供するようになるだろう。このような融資慣行の変化は、予期せぬ請求をカバーするためにクレジットカードの柔軟性と容易さを必要としている世帯に重大な不利益をもたらすでしょう。 車の修理費をクレジットカードで支払えない状況を想像してみてください。経済的な影響は簡単に雪だるま式に増加する可能性があります。サブプライムローンは低所得者向けに作られています。金利に上限が設けられれば、貧困層は融資を受けるのが不相応に困難になるだろう。 オレゴン州が金利上限を導入したとき、借入額が減少し、平均的な世帯の生活状況が悪化したことが調査で判明した。イリノイ州でも同様の上限を設けたところ同様の結果が得られ、サブプライムの借り手への融資件数が38％減少した。 サンダース・ホーリー法案が可決されれば、アメリカ国民の信用限度額が大幅に引き下げられたり、クレジットカードがキャンセルされたりする可能性もある。そうなると個人消費が減り、経済成長が鈍化するだろう。 サンダース・ホーリー法案が可決されれば、私たちは皆、負ける立場にある。アメリカ人の 5 人に 4 人以上がクレジット カードを持っており、その結果得られる信用が経済の生命線となっています。 消費者信頼感が7カ月ぶりの低水準に達したばかりで、クレジット市場に鉄槌を下す時期ではない。 ナサナエル・ピーチは、フォート・ルイス大学カッツ・スクール・オブ・ビジネス/インサイドソースの経済学の教授です。 #議会はホリデークレジットの購入を制限する予定ですか