私は家族を持つ医師であるにもかかわらず、健康保険をキャンセルしました。いいえ、無謀ではありません。まだ保険はありますが、何千ドルも節約しています

先月、フィリップ・デイベル医師の家族の健康保険プランがさらに2,400ドル値上がりしたとき、彼の中の何かが音を立てた。

自営業の産婦人科医 (OB-GYN) はすでに年間 21,000 ドルを支払っていました 彼の若くて健康な 5 人家族を Blue Cross Blue Shield でカバーするためです。

それでも、その巨額の金額は単に「災害」補償のためのもので、個人免責金額が 4,000 ドル、家族免責金額が 8,000 ドルでした。

言い換えれば、保険会社が1セントも支払う前に、43歳の男性は数千ドルを賭けていたことになる。

彼が 12 歳、10 歳、8 歳の 3 人の子供たちの定期的な小児科受診に加え、自分と妻の歯のクリーニングとネットワーク外の健康診断の予約を賄うまでに、年間の総費用は 27,000 ドル以上、つまり月全体で 2,000 ドル以上に膨れ上がっていました。

「昨年は十分にフラストレーションを感じた」と彼はデイリーメールに語った。 「私は取引所で利用可能な最も安いプランを利用していました。

「現在最も安いオプションが年間23,400ドル以上であることを知ったとき、それが私にとって限界点でした。ただ我慢できなかったんだ。」

ノースカロライナ州に拠点を置き、新しい診療所の設立の真っ最中だったデイベルさんは、短期間、クリニックに行くことを検討しました。 完全に無保険代わりに、緊急事態に備えて毎月 1,000 ドルから 2,000 ドルを口座に貯蓄します。

彼は予想外の医療費を懸念してその計画を撤回したが、その後物議を醸す回避策を思いついた。

同氏によると、この回避策により、家族の年間医療費は約 13,000 ドルでまかなえた。これは、予想していた総額 29,000 ドルより約 16,000 ドル少なく、約 55% の節約になったという。

同氏の動きは、何百万人ものアメリカ人が保険料の高騰に対処するのに苦労している中で行われたもので、保険料の高騰は今年平均で20％も跳ね上がった。保険会社は、パンデミック時代の保険料補助金の期限切れがこの高騰の原因だと主張している。

米国には国民皆保険制度がないため、ほとんどの人は雇用主を通じて保険を確保するか、自分で保険を購入する必要があり、その場合、価格は高額になることがよくあります。

1999 年から 2024 年までに、家族保険料に対する労働者の拠出額は 308% 急増し、保険料総額は 342% 上昇しました (賃金の約 3 倍の速さ)。 研究者によると テキサス州ライス大学にて。

同時に、独立した分析によると、健康保険会社は現在、記録的な利益を報告している。

ユナイテッドヘルスやセンテネなど米国の大手医療保険会社7社は、入手可能な最新年である2024年の利益が713億ドルだった。これは過去最高で、前年より5億ドル増加した。 ウェンデル・ポッターによると、元シグナ幹部から内部告発者に転身。

一方、推定2,600万人のアメリカ人（人口の8パーセント）は健康保険に加入していません。

このシステムを打破するために、デイベル氏は家族の補償を 2 つのプランに分割しました。

彼は、1 年の 4 か月間、ユナイテッドヘルスケアとの「3 プラス 1」の短期保険に患者を登録しました。

このプランは予期せぬ入院などの大惨事のみをカバーしており、5,000ドルの免責金額が付いており、その額までの費用の100パーセントを支払わなければならないことを意味する。彼は遠隔医療保険にも加入しており、20 ドルの自己負担金でオンラインで予約を取ることができます。全体として、月額 500 ドル、つまりプランの全期間で約 2,000 ドルの費用がかかります。

残りの 8 か月間、彼は Sedera が運営する費用負担プログラムに登録しました。

従来の健康保険とは異なり、費用負担プランは毎月の会員の支払いをプールし、設定された「共有不可金額」（基本的には免責金額）を超えた場合に参加者に払い戻します。

会員は、病院に「現金価格」を請求するよう指示されている。病院は保険会社と交渉する必要がないため、多くの場合、保険に請求される価格よりも安い。その後、払い戻しのための請求書を提出する。

これらの取り決めは、信仰に基づいていることもあり、医療分与ミニストリーと呼ばれることもあり、人気が急上昇しており、現在約170万人のアメリカ人が利用しているとの報告書によると、 コロラド州保険局。

しかし専門家は、それらにはリスクが伴うと警告している。

ハーバード大学で教育を受けた医療経済学者マイケル・ボッタ博士は、コストシェアは従来の健康保険のように規制されておらず、保険金を支払う法的義務もないと警告した。また、資金が不足し、会員の医療費を支払えなくなる可能性があるとも述べた。

「1万3000ドルを節約できるのは素晴らしいことだが、彼が節約しているのは、医療プランが高額になる理由である保証や消費者保護を剥奪したからだ」とボッタ氏はデイリー・メールに語った。

計画には予期せぬ落とし穴があるかもしれません。たとえば、出産の場合、Sedera は会員登録 1 年以内に発生する出産費用を負担しません。ただし、健康保険の場合、出産は法律で加入することが義務付けられています。

Deibel は、初期共有不可金額が 5,000 ドルの Sedera プランを選択しました。つまり、医療費ごとにデイベル氏は最初の5000ドルを支払わなければならず、その後は計画が残りをカバーする予定だ。

彼は Sedera に月額 600 ドルを支払います (契約終了までに合計 4,800 ドル)。

今年は保険料に合計 6,800 ドルを費やし、さらに家族と自分自身の小児科、歯科、健康診断にさらに 6,000 ドルを費やすだろうと彼は見積もっていますが、その場合は現金で支払うと彼は言いました。

「高い保険料を払えない人たちに補助金を与えるために、月々もう少し多く支払うのは構わないが、それだけの金額を払って治療の価値が得られないのはばかばかしい」とデイベル氏は述べ、これまで加入していた従来のプランではあまり恩恵を受けていないと付け加えた。

デイリー・メール紙でダイゲル氏の計画を検討した自身も 3 人の子供の父親であるボッタ氏は、患者は常に現金価格を尋ねるべきであることに同意した。

同氏は、健康保険については、住宅保険や自動車保険と同様、最悪のシナリオに備えた経済的バックストップとして検討し、予期せぬ入院、事故、重篤な診断の場合にのみ使用することを希望していると述べた。

ボッタ氏は、健康保険プランを選択する際には、人々は個々の状況を考慮する必要があると述べた。

ボッタさんは、自身の家族 5 人のために、緊急医療のためにエトナの高額な控除対象医療プランを利用していると語った。小児科の診察やその他の治療については、保険を請求するのではなく、常に現金で支払おうとしています。

によると、免責金額が高いプランのほとんどの場合、自己負担はありません。 健康保険.org、健康保険のガイドを提供する独立したウェブサイト。

デイベルさんは当初、高額な控除対象医療プランに加入していました。ボッタ氏は、プランの免責金額や価格についてデイリー・メール紙に明らかにしなかった。

ボッタ氏は現金支払いの治療に、患者が手頃な前払い料金で臨床医に直接アクセスできるプラットフォームである Sesame を使用しています。 (ボッタはセサミの社長兼共同創設者です。)

同氏は、短期保険に繰り返し加入しないよう人々に警告し、これらの保険は補償開始時に既往症が除外されることが多いと述べた。

今のところ、ダイベル氏は自分の戦略が功を奏しており、節約したお金はD5 Healthと呼ばれる彼の新しいクリニックに直接還元されていると語った。

「人々は私のアプローチに非常に興味を持っているようです」と彼は言いました。

「切り替えたとは誰も教えてくれませんが、それが自分たちにも利益をもたらすかどうかを確認するために、私が何をしたかについての情報を求めてくる人がたくさんいます。」