福利厚生の傾向: 雇用主は労働者に健康保険の手当を与えることを選択

デイブ・ランツ氏は救急科や医師の請求に精通している。 10代から20代前半の3人の子供がいるランツ氏は、「誰かが病気になったり腕を骨折したりすると、突然数千ドルの医療費がかかることになる」と語った。

ペンシルベニア州中央部にある小さなリベラルアーツスクール、ライカミング大学の物理工場の副所長として彼が取得していた家族の健康計画は、5,600ドルの医療費を支払うまで費用をカバーし始めなかった。ランツ家はその年間基準値に達しようとしていた。高額な免責金額のプランは 5 人家族にとって理想的ではありませんでしたが、それが彼らにとって利用できる唯一の補償オプションでした。

今は状況が大きく異なります。 2022年半ば、同大学はグループ健康保険プランを廃止し、新しいタイプのプラン、つまり個人向け保険医療償還協定（ICHRA）に置き換えた。

現在、ランツさんは雇用主から毎月一定額を受け取り、それを個人保険市場の家族プランに充てている。彼は、グループプランよりも補償レベルが充実した、免責金額ゼロのプランを選択しました。月額 790 ドルの保険料は、彼が以前支払っていた 411 ドルよりも高いですが、その高額な免責金額を支払う必要がなくなるため、最終的には全体的にお金を節約できます。さらに、彼は自分の医療支出をより細かく管理できるようになりました。

「高い免責金額と高い保険料のバランスを選べるのは素晴らしいことだ」とランツ氏は語った。以前は、「その免責金額の予算を立てるのは大変でした」。

健康保険コストが上昇し続ける中、雇用主は、労働者が重視する福利厚生を提供しながら医療費をコントロールするために、この種の医療費償還制度に注目しています。一部の消費者擁護派は、この計画が特定の消費者、特に病気の高齢者に対して、より手薄でより高価な補償を提供することになるのではないかと懸念している。

この計画により、雇用主は従業員に対し、個人市場で保険を購入するために使用できる税制上の優遇拠出を行うことができます。したがって、雇用主は医療費の増加に対する財務上のリスクを制限します。この計画の支持者たちは、誰もが得をする、と言う。 提案群 トランプ政権は、医療保険の選択肢と競争が増えるだろうと述べた。

支援団体であるHRA評議会のエグゼクティブディレクター、ロビン・パオリ氏は「これは、これまで以上に多様な従業員グループに補償を提供し、企業のコストを管理する予算を設定する方法だ」と述べた。

一部の健康保険専門家は、このプランは消費者や個人保険市場にとって必ずしも良い選択肢ではないと指摘する。規則により、雇用主は他の労働者よりも病気が多く、保険料が高額になる可能性のある特定の労働者にこの種の保険を提供することは禁止されているが、比較的不健康な労働者を抱える雇用主にとっては、この制度が魅力的であると思われるかもしれない。これは、今度は、 保険料が上がる可能性がある 南カリフォルニア大学ブルッキングス・シェーファー医療政策イニシアチブの分析によると、個人市場ではこの傾向が顕著です。

個人市場で販売されているプランは、多くの場合、プロバイダー ネットワークが小規模で、雇用主が提供する補償よりも免責金額が高くなります。多くの場合、保険料は同等のグループ補償よりも高くなります。労働者、特に低賃金の労働者は、医療費負担適正化法の市場プランを購入するための保険料税額控除やコスト負担の削減により経済的に有利になる可能性がありますが、労働ベースの ICHRA 給付金を使用すると資格を剥奪されてしまいます。

「労働者の観点から見ると、最大の影響は、雇用主から手頃な保険を提供されることで、市場補助金の対象から外されることだ」と、プランを確立する規則の分析の共著者であるブルッキングス研究所の上級研究員マシュー・フィードラー氏は述べた。

このプランは現在、ごく一部の従業員のみに提供されています。 推定50万人 の 約1億6,500万人 HRA評議会によると、雇用主が後援する補償が付いています。しかし、関心は高まっています。同評議会によると、ICHRAと、適格小規模雇用主HRAと呼ばれる初期のタイプのプランを提供する雇用主の数は、2023年から2024年にかけて29％増加した。また、これまでのところ小規模な雇用主が導入者の大部分を占めていますが、少なくとも 50 人の従業員を抱える大規模な雇用主が最も急速に成長しているコホートです。

個々の市場保険会社 オスカーヘルスのように、 何百もの チャンスを見る フットプリントを拡大するために 計画を通して。いくつかの ベンチャーキャピタリスト も宣伝しています。

「 [traditional group] 60年前の健康保険の基礎は、その有用性を超えて存続している」とマット・ミラー氏は語った。 ヘッドウォーターベンチャーズ は ICHRA 管理者 Venteur に投資しました。 「目標は、人々が保険を確実に受けられるようにし、それを雇用構造から切り離し、持ち運び可能なものにすることです。」

雇用主は、地理、フルタイムとパートタイムのステータス、または給与と時給などの特性に基づいて、一部のクラスの従業員にはこの種の健康補償制度を提供し、他の従業員にはグループプランを提供できます。

ライカミング大学は、この報道範囲の切り替えを行ったとき、最先端を目指していたわけではありません。一部の会員が高額の保険金請求を行ったため保険料の60％引き上げに直面し、約400人の教職員とその家族をカバーする同校は代替案を検討する必要があると人事・コンプライアンス担当副社長のケイシー・ヘイガン氏は述べた。

最終的に、彼らは週に少なくとも 30 時間働いた従業員に ICHRA 補償を提供することを選択しました。

新しい給付金を提供してから 1 年目で、大学はグループプランを継続した場合に支出したであろう医療費よりも 140 万ドルを節約できました。従業員は保険料を平均 1,200 ドル節約しました。

「金融担当者は非常に気に入っています」とヘイガン氏は語った。従業員に関しては、「コストの観点から見ると、人々はそれにかなり満足する傾向があり、人々はプランの選択肢があることを非常に好みます」と彼女は言いました。しかし、計画の運営には問題もあった。一部の従業員の補償は打ち切られ、回復する必要があったと彼女は述べた。今年プラン管理者を交代して以来、こうした問題はほぼ解決された。

この補償範囲の取り決めは管理が複雑になる場合があります。企業が 1 つのグループ健康保険料を支払う代わりに、数十の個別の健康保険会社に保険料を支払う必要がある場合があります。また、これまでプランを購入したことがない従業員は、どのような補償が自分に合っているのかを理解し、サインアップするためのサポートが必要です。

その複雑さにうんざりするかもしれません。今年、この種の健康保険制度を試した多くの企業が、むしろグループプランに戻ることに決めたと、同社マネージングパートナーのティム・ヘバート氏は語った。 セージ給付アドバイザー、コロラド州フォートコリンズに拠点を置いています。

「彼らは『従業員はさまざまな計画であちこちに散らかっており、自分たちが大切にされていると感じていない』と言うのです」とエベール氏は言う。

ライカミング大学のような雇用主とその従業員の計画管理を支援するベンダーが続々と現れています。

「単に『これは 1,000 ドルです』と言った場合、それは非常に混乱し、混乱を招きます」と CEO のジャック・フーパー氏は述べています。 コマンドヘルスを取る、現在ライカミング ICHRA を管理しています。

この計画が軌道に乗るのか、それともニッチな製品に留まるのかは不明だ。

「これは401(k)sのような大きな破壊者だ」とHRA評議会の理事長でジョージア州ダルトンのHealthOne AllianceのCEOであるマーク・ミキサー氏は語った。それでも、すべての人に適しているわけではありません。 「これは、雇用主が検討すべきツールの 1 つです。適切な場合には、それを実行してください。」