ビル・ライオンズによって| 2025年1月28日に公開
住宅ローン料金は、毎月の支払いにおける数百ドルの差、そしてあなたのローンの存続期間中の潜在的に数千の差を意味します。住宅ローンのレートを決定するものは、多くの人が認識しているよりも複雑ですが、見た目ほど神秘的ではありません。住宅ローンのレートが基になっているものを理解することは、次の住宅ローンでかなりの金額を節約するのに役立つ実用的な情報です。
キーテイクアウト
- 住宅ローン率は、経済状況、連邦準備制度の方針、および個々の借り手要因によって決定されます。
- あなたのクレジットスコア、頭金額、資産、債務と収入の比率は、あなたが資格のある住宅ローン率に直接影響します。
- インフレや経済成長を含む市場の状況は、住宅ローン率が時間の経過とともにどのように傾向するかに重要な役割を果たします。
- さまざまな貸し手と一緒に買い物をし、財務プロファイルを改善することで、より良い料金を確保できます。
住宅ローン料金はどのように決定されますか？
住宅ローン率を決定するのは、市場の力、経済状況、および個々の状況の複雑な相互作用です。毎日のレートの動きはランダムに見えるかもしれませんが、実際には、これらのレートがどのように設定されているかの背後には明確なロジックがあります。
それで、住宅ローンのレートは何に基づいていますか？このプロセスは、3つのコア要素を組み合わせています。全体的な経済環境、貸付市場の特定のダイナミクス、および個人の財務プロファイルです。各要素は、現在の市場の状況と求めているローンの種類に応じて、異なる重みを持ちます。
経済環境には、インフレ、雇用率、GDPの成長などの要因が含まれます。本質的には、経済全体の健康です。
貸し手の競争、運用コスト、二次需要などの要因は、貸付市場の金利に影響を与える可能性があります。同時に、信用履歴、頭金額、準備金の節約、選択したローンタイプなどの個人的な財政状況により、特定の料金が上下する可能性があります。
あなたが住宅ローンを買うときに引用されている金利とAPRの両方が見られることに注意することが重要です。彼らは似ているように見えるかもしれませんが、彼らはあなたのローンのコストについて異なる話をします。 APRと金利の違いを理解することで、ローンのオファーをより正確に比較し、住宅ローンの真のコストに関する驚きを避けるのに役立ちます。
住宅ローンレートはどのような要因に基づいていますか？
住宅ローン料金に影響を与えるものを理解することは、いつ購入または借り換えをするかについて、より多くの情報に基づいた決定を下すのに役立ちます。連邦準備制度のポリシーやインフレなどの特定の要因は、しばしばより広いレートの傾向を促進しますが、住宅ローンの金利が個人レベルで下落または上昇する理由を知ることも同様に重要です。市場の状況と個人的な財政的要因は、借り手がより良い料金を確保する機会を生み出します。
住宅ローン率に影響を与える外部要因
より広い経済環境は、ベースラインの住宅ローン率を設定します。それでは、あなたの制御不能な住宅ローン率を推進する要因は何ですか？これらの要因は、個々のレートが決定される基盤を作成します。
- 経済成長： 経済の全体的な健康は、GDPの成長と雇用レベルを通じて住宅ローン率に直接影響します。経済が強く成長している場合、より多くの人々が融資を求め、より高い収入を得るにつれて、料金が上昇する傾向があります。住宅ローンに対するこの需要の増加は、通常、レートを高めます。
- インフレーション： インフレの上昇は、通常、貸し手が時間の経過とともに購買力を維持しようとするため、住宅ローン率の上昇につながります。住宅ローンは長期的な融資であり、時間の経過とともにインフレの影響に対してより脆弱になるため、住宅ローン率の観点からのインフレと住宅市場との関係は特に強いです。
- 連邦準備制度の方針： 連邦準備制度がベンチマーク連邦資金レートを調整すると、通常、住宅ローン率はそれに応じて移動します。 FRBの金融政策決定は、貸し手の資金コストと全体的な経済状況の両方に影響を与えるため、影響力があります。
- 金融市場： 債券市場、特に 10歳の財務利回り、住宅ローン率と強く相関しています。貸し手がこれらの市場指標に部分的に基づいているため、住宅ローン率は通常、利回りが上昇すると訴訟に続きます。
- 政府の方針： 連邦住宅政策と貸付規制は、住宅ローン率に劇的に影響を与える可能性があります。政府が支援するローンの要件の変更、貸付プログラムの修正、住宅政策の変化はすべて、貸し手が住宅ローンの価格設定方法に影響を与えます。
住宅ローン率に影響を与える個人的要因
外部市場の力は全体的なレート環境を生み出しますが、個々の財務状況とローンの選択肢は、提供されるレートに大きな影響を与える可能性があります。これらの個人的な要因に焦点を当てることは、多くの場合、市場の状況に関係なく、より低いレートを確保するための最良の機会を提供します。
- 頭金額： 貸し手は通常、リスクが少ないため、20％以上を下げることができる人により良い料金を提供します。
- クレジットスコア： 通常、より高いクレジットスコアは低い料金を獲得します。ほとんどの貸し手は、740を超えるスコアを優れていると見なし、これらの借り手に最高の料金を提供しています。
- ローンタイプ： 異なるローンプログラムには、リスクのレベルと政府の支援に基づいて、さまざまなレート構造が搭載されています。従来のローンは、多くの場合、FHAローン、USDAローン、またはVAローンとは異なるレートを持っていますが、ジャンボローンは通常、サイズのために高い料金を帯びています。調整可能なレートの住宅ローンと固定金利の住宅ローン（ARMS）を比較すると、固定金利の住宅ローンよりも低い料金から始まりますが、時間とともに変化する可能性があるため、短期の住宅所有者計画により適しています。 QM以外のローンは、収入を証明する代替方法により、従来のローンよりも1.5ポイント高くなるものから4ポイント高くなります。
- 使用済み： 各貸し手は、ビジネス目標、運用コスト、現在の容量に基づいて独自の料金を設定します。複数の貸し手の間で買い物は、同じローンシナリオで大きなレートの違いをもたらす可能性があります。
- 融資担当者：ほとんどの融資担当者は、ローン額の規模に基づいてフラットな割合を補償されます。より多くの経験豊富な融資担当者は、より低いボリュームの経験が少ない人よりも低い料金を提供できる場合があります。 1か月に1回未満のローンを閉鎖しているパートタイムの融資担当官から融資を取得することは、より低い料金につながらない可能性があります。
- DTI比： 借金と収入の比率は、貸し手が毎月の支払いを管理する能力を評価するのに役立ちます。通常、より低い比率は、住宅ローンの支払いの予算がより多くのスペースがあることを示しているため、より良い料金の対象となります。
- 割引点： 割引ポイントを購入すると、閉鎖時に金利を「購入」することができます。通常、各ポイントはローン額の1％の費用がかかり、住宅ローン率を0.25％引き下げることができますが、正確な削減は貸し手によって異なります。
- 資産：液体資産と非液体資産の両方で節約した準備金の量は、あなたの財務規律と返済能力を示しています。埋蔵量が多いほど、貸し手に対するリスクが少なくなります。
- プロパティタイプ： 資金調達の種類は、異なるプロパティがリスクのレベルが異なるため、レートに影響します。主要な居住地は通常、最高の料金を受け取りますが、投資不動産と2番目の住宅は通常、リスクの増加により高い金利を持っています。
資格があるレートをご覧ください
特に最高のレートで市場をタイミングしようとするとき、住宅ローンを取得することは圧倒的に感じることがあります。しかし、ここに良いニュースがあります。住宅ローンのレートに影響を与えるすべてを制御することはできませんが、応募するときにあなたがどれだけ準備ができているかを制御できます。料金が上昇しているか減少しているかどうかにかかわらず、堅実な財務プロファイルを持ち、適切な貸し手を扱うことは、あなたが提供するレートに大きな影響を与える可能性があります。
あなたの最初の家を買うか、住宅ローンを借り換えるかに関わらず、私たちはあなたのオプションを説明し、あなたのニーズに合ったローンを見つけるのを助けます。 住宅ローンを申請します グリフィンの資金で。
あなたに最適なローンを見つけてください。今日は手を差し伸べる！
よくある質問
住宅ローン料金はどのくらいの頻度で変化しますか？ 
住宅ローンの料金は実際に毎日変化します。株価のように考えてください。彼らは市場の状況に応じて常に動いています。
貸し手は通常、市場活動に基づいて毎朝料金を更新し、日中に重要な市場の動きがある場合、再度調整することができます。これが、あなたが月曜日に見た完全なレートが水曜日までに異なるように見えるかもしれない理由です。
金利が低下した場合、住宅ローンの金利は低下しますか？
住宅ローン率は一般に連邦準備制度の金利の変化の方向に従いますが、それはまさに1対1の関係ではありません。 FRBレートの変更は、直接コマンドというよりも、住宅ローン料金の強力な提案に似ています。
FRBがレートを下げると、住宅ローン率は通常下向きになりますが、インフレ、債券市場の活動、貸し手能力などの他の要因も重要な役割を果たします。時には、FRBが削減されるのを見るかもしれませんが、他の市場条件が反対方向にプッシュされた場合、住宅ローンの料金はかろうじて動揺したり、わずかに増加したりすることさえあります。
最高の住宅ローンレートを取得するにはどうすればよいですか？
可能な限り最高の住宅ローン料金は、準備とタイミングが混在することになります。最大の違いを生む要因は次のとおりです。
- クレジットスコア： これは、より良いレートを確保するための最も強力なツールです。これは通常、貸し手が提供する最高の料金の資格があるため、少なくとも740のスコアを目指します。申請する前に、時間をかけてクレジットの問題をクリーンアップしてください。
- 頭金： より大きな頭金は、ほとんど常により良いレートを意味します。 20％以上のショーの貸し手を置くと、あなたはリスクが低く、通常、最も競争力のあるレートであなたに報いることができます。
- 負債と収入の比率： DTI比が低いと、貸し手にとってより魅力的になります。申請する前に既存の債務を返済してみてください。これにより、より良い料金の資格を得ることができます。
- 資産：雨の日のために、より多くのお金を準備金で節約することは、財政的なset折を経験したとしても、住宅ローンの支払いをすることができることを示しています。
- 貸し手の買い物： 異なる貸し手は、まったく同じシナリオに対して驚くほど異なるレートを提供できます。 14日間のウィンドウ内で少なくとも3〜4個の貸し手から引用符を取得して、クレジットスコアに複数のヒットを持たずに最高の取引を見つけます。
- タイミングとレートロック： 好ましいレートの傾向に注意し、迅速に行動する準備ができています。良いレートを見つけたら、閉鎖プロセス中に自分自身を保護するためにレートロックについて尋ねてください。
ビル・ライオンズ
ビル・ライオンズは、グリフィン・ファンディングの創設者、CEO、社長です。 2013年に設立されたGriffin Fundingは、5つ星のサービスをクライアントに提供することに焦点を当てた全国のブティック住宅ローン貸し手です。ライオンズ氏は、住宅ローンビジネスで22年の経験があります。ライオンズは、不動産ファイナンスの業界リーダーであり専門家と見なされています。 Lyonsは、Forbes、Inc。、Wall Street Journal、Housingwireなどで紹介されています。住宅ローン銀行協会のメンバーとして、リヨンはグリフィンのクライアントに最も価値を提供するために、業界の重要な変化に追いつくことができます。ライオンズのリーダーシップの下で、グリフィンの資金は、5000人の最も急成長している企業が10年間のビジネスで5回リストしました。
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