適切な退職計画に関するマネーアドバイザー –
老後の住宅ローンの返済は慎重に検討する必要がある
銀行は退職時に住宅ローンの減額を要求することが多いですが、家の資産のすべてがブロックされるわけではないことに注意する必要があります。
公開日: 2025 年 1 月 4 日、午後 11 時 30 分
退職はそう遠くない: 住宅ローンを全額返済すべきでしょうか?
写真: ゲッティイメージズ
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妻と私は 1970 年生まれで子供がいませんでしたが、1,020,000 フランで不動産を購入していました。私たちは 350,000 フランの株式を寄付し、10 年間 1.01% の住宅ローンを組みました。妻と私は働いています。合計すると、純給与は 183,000 フラン、課税資産は 804,000 フランになります。私たちは毎年全額を第 3 の柱に支払い、その一部をウィンター ガーデンの改修、太陽光発電、ヒートポンプへの投資に充てています。特に早期リタイアを考えているので、住宅ローンはかなり高額です。アドバイスが受けられる適切な住所を紹介していただけますか?住宅ローンは 2032 年まで残っています。完済すべきでしょうか?もしそうなら、いくら償却すべきでしょうか?そうする必要もあるでしょうか？子どものいない私たちの状況を考えると、リバースモーゲージなど、家を使って年金を増額できる代替手段はあるのでしょうか? MB
リバース・モーゲージまたはリバース・モーゲージ（この商品は専門的には呼ばれています）は、あなたにとって選択肢になる可能性は低いです。これは、一戸建て住宅を事実上完済し、資産の大部分が家の中に閉じ込められているという問題を抱えている年金受給者にとっては可能です。
リバースモーゲージのおかげで、すぐに家を売却しなくても、年金を少し増やすことができます。リバースモーゲージのおかげで、ローン金額を一括または分割で支払うことができます。リバースモーゲージの重要な前提条件は、物件の状態が良好であることに加えて、利害関係者がすでに住宅ローンの全額またはほとんどを完済しているという事実です。
住宅ローンを全額返済することはお勧めできません
あなたには当てはまりません。あなたの住宅ローン負担は60パーセントをはるかに超えています。したがって、退職時に銀行は住宅ローンの減額を要求すると思います。改修のために第 3a の柱の資金を一部取り崩しても、第 3 の柱からの年金資金がまだあり、これを現役生活中に積み立て続けるため、これは十分に可能です。
実際、これはすでに間接的な償却であり、特に税制上の優遇措置も受けられるため、これは理にかなっています。そうすれば、あなたと妻が退職したときに、このお金を使って住宅ローンを減らすことができます。必要に応じて、資産からの追加資金を部分償却に使用できます。
基本的に、あなたは 804,000 フランの資産のおかげで、期限が切れるときに住宅ローンを全額返済できるという快適な立場にいることになります。そうすれば、借金による資金調達の利息が節約でき、ローンを組む必要がなくなるので、とても良い気分になります。
しかし、この特定のケースでは、これを行わないことをお勧めします。なぜなら、その場合、すべてのお金がその不動産内でブロックされるというまさに問題が発生するからです。良い点は、あなたと妻が共働きであるため、年金基金のおかげで老後の保障が充実していることです。
早期退職が意味があるかどうかを確認する
しかし、退職すると、年金からの収入は現役時代に比べて大幅に減少しますが、コストは同程度には減少しません。だからこそ、このギャップをカバーするために、特に老後の旅行などの特別な希望をカバーするために、自分の資産に頼ることができることが重要です。
あなたとあなたの妻にとって、希望する早期退職がどの程度の選択肢であるか、遠くから判断することはできません。そのためには、専門家によって詳細な年金計画を作成してもらう必要があります。 Finfinder.ch インターネット ポータルで、独立したファイナンシャル プランナーを見つけて自分で確認することができます。
あなたが任命した専門家は、あなたとあなたの妻が 62 歳から早期退職することが可能かどうか、またその条件が可能かどうかを明らかにするだけでなく、住宅ローンの一部償却がどの程度合理的であるかについても明らかにします。退職後にすぐに加算される税金の側面も、経済状況と年金状況の全体的な観点から考慮されます。これに必要な料金は十分に元が取れます。
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マーティン選手 ジャーナリストであり、独立した経済および金融の専門家です。 SonntagsZeitung では毎週、お金に関する読者の質問に答えています。質問はありますか？ [email protected] までご連絡ください。詳細情報
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#住宅ローンの返済 #年齢を重ねたら慎重に考えましょう