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アンジェリカ・ライヒト著
アンジェリカ ライト
上級編集者、お金の管理
Angelica Leicht は、CBSNews.com の「お金の管理」セクションの上級編集者で、個人の財務に関するさまざまなトピックに関する記事を執筆、編集しています。アンジェリカは以前、The Simple Dollar、Interest、HousingWire、その他の金融出版物で編集の役割を務めていました。
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クレジットカードの借金で家計がギリギリになってしまった場合、今すぐにでも救済できる戦略がたくさんあります。 Jスタジオ/ゲッティイメージズ
年末が近づくにつれて、多くの世帯がクレジットカードの残高を注意深く確認し、その数字があまり良くないことに気づき始めています。年末の買い物、インフレによる日常生活費の上昇、そして長引く金利環境の影響により、多くの予算が限界点を超えています。その結果、年間を通じて毎月のクレジットカード支払いをなんとか続けてきた借り手でも、12月の請求書が増え始めると負担を感じているかもしれない。
同時に、金利の今後については多くの議論が行われています。米連邦準備制度理事会（FRB）が今週追加利下げを実施すると見込まれているため、借り手は救済を期待しており、追加利下げが月々のカード支払い額の減少につながるのではないかとさえ疑問に思っているかもしれない。しかし、カード金利の上昇速度と低下速度の遅さを考慮すると、最も楽観的な予測であっても、クレジットカードの年利にすぐに目に見える変化が現れることはないだろう。
逆に、増え続けるクレジットカード残高に遅れが出るのを心配している場合でも、すでに維持するのに苦労している場合でも、実用的で短期的なサポートを探す方が合理的です。幸いなことに、今年 12 月にはいくつかの形式の債務軽減が利用可能であり、その多くは大きな変化をもたらす可能性があります。
現在利用可能な支援については債務救済の専門家に相談してください。
今年 12 月に利用できるクレジット カード債務のサポートにはどのようなものがありますか?
借り手は、この 12 月に膨大なクレジットカード債務を解決するために、政策の変更や大きな経済的マイルストーンを待つ必要はありません。簡単な修正からより構造化されたプログラムに至るまで、以下に概説するオプションは、今すぐに真の救済を提供できます。
クレジットカード発行会社の困難プログラム
ほとんどの主要なカード発行会社は、経済的ストレスに直面している借り手に一時的な困難プログラムを提供しています。これらのプログラムは、APR の削減、手数料の免除、最低支払い額の引き下げ、さらには支払いの短期間の一時停止に役立つ場合があります。承認が保証されているわけではなく、書類の提出が必要になる場合もありますが、多くの場合、この種の支援を利用することが、長期的な信用ダメージを与えずに余裕を作る最速の方法です。
クレジットカードの借金をもっと安くする方法を学びましょう。
残高移行クレジットカードの特典
まだしっかりとした信用がある場合は、0% の初回年利残高移行オファーを利用すると、12 ～ 21 か月の無利息返済期間が得られます。その間、追加の利息は発生しないため、支払いのすべてのドルが元本に充当されます。また、12 月はこの種のオファーの競争期間になる傾向があるため、今すぐに選択できる優れたオプションが多数あるかもしれません。ただし、プロモーション期間が終了しても残高がある場合、年利はカードの標準レートに跳ね上がることに注意してください。
低金利おまとめローン
低金利の固定金利でおまとめローンを利用することも検討してみてはいかがでしょうか。より手頃な固定金利ローンでクレジット カードの借金を返済することで、金利コストを大幅に削減できます。このルートでは、返済条件が設定されているため、毎月の支払いが予測可能です。ただし、承認と金利はあなたの信用度に依存するため、このオプションは借金が管理できなくなる前に最も効果的です。
信用カウンセリングサービスによる債務管理計画
信用カウンセリング機関は、支払いを合理化し、月々のコストを削減するのに役立つ構造化された債務管理プログラムを提供しています。債務管理プログラムに登録すると、信用カウンセリング機関が債権者と低金利の交渉を行い、借金を月々の単一支払いにまとめてくれるでしょう。これらの計画は完了までに通常 3 ～ 5 年かかりますが、総返済コストを大幅に削減できます。
専門的な債務整理
すでに最低返済額を滞納している、または返済できない借り手の場合、債務整理が選択肢となる場合があります。このプロセス中に、債務救済会社は債権者と交渉して、通常は一括支払いと引き換えに、全額未満の金額で債務を解決します。これは信用スコアに影響を及ぼし、税金に影響を与える可能性がありますが、一部のカード所有者にとっては、重大な財務上のリセットをもたらす可能性もあります。
債権者とのDIY交渉
債務救済会社との協力を避けたい場合は、代わりに債権者と直接交渉することもできます。破産を申し立てた場合に何も得られないように、債権者はより低い支払いを受け入れる可能性があるため、すでに延滞している借り手はより多くの影響力を持つ可能性があります。このアプローチには粘り強さが必要ですが、債権者が解決に同意すれば、残高を大幅に減らすことができます。
深刻な経済的困難に対する法的または破産に関するガイダンス
借金が本当に管理不能になり、訴訟や差し押さえの脅迫などの問題に直面している場合、または複数の滞納口座がある場合は、破産弁護士に相談することで選択肢を明確にすることができます。連邦破産法第7章と第13章による破産は最終手段ですが、他に実行可能な手段がない場合には、クレジットカード債務を免除または再構築することができます。
結論
12 月は、クレジットカードの負債に対処するのに最もストレスがかかる時期の 1 つですが、借り手には救済策が複数ある月でもあります。困窮プログラムによる一時的なサポートが必要な場合でも、より低金利の計画的な返済計画による場合でも、債務管理や和解によるより包括的なサポートが必要な場合でも、適切な選択肢はあなたの財務状況と長期的な目標によって異なります。ただし、選択肢を早く検討すればするほど、新年に向けて借金をよりコントロールできるようになります。
マット・リチャードソン編集
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