コロンビアで信用が再び移動しました。そして、何よりも、金融システムに参入したばかりの人々に代わってそれを行っています。しかし同時に、何千人ものコロンビア人が依然として、収入不足に必ずしも反応するわけではなく、実際の支払い能力に照らして十分に調整されていない支出決定に反応する過剰債務のスパイラルに陥ったままである。同市場の最新データは、この二重の現実を示しています。
一方で、金融情報センターTransUnionからの報告書は次のことを明らかにしています。 2025 年 1 月から 11 月までの間に、882,500 人の新規消費者が市場に参入し、年間 24% の成長を記録しました。。最後の四半期だけで増加率は 37% に達し、この部門が国内の信用拡大の主な原動力として定着しました。
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そうした新規顧客はどこから入ってくるのでしょうか？トランスユニオンは、主にフィンテックによって付与されたクレジットカードやローンがその対象となっていると警告している。カードを開設した新規消費者の割合は 33 パーセントから 42 パーセントに増加し、フィンテックを通じてカードを開設した消費者の割合は 12 パーセントから 16 パーセントに増加しました。
年齢も重要です。新規クレジットカード作成者の18～24歳の若者は19％を占め、前年の12％から増加した。つまり、 金融システムには、信用経験がほとんどなく、多くの場合リスクが高い人々がますます多く集まっています。
一般的に言えば、住宅ローンが 6% 減少したことを除き、ほぼすべての商品で組成が増加しました。カードが 22% 増加し、ダイナミズムを牽引しました。 この押し上げには需要の増加、金利の低下、消費者信頼感の回復が関係していた。
フィンテックによってクレジットカードやローンが付与されると、ゲートウェイであるトランスユニオンは警告する。写真:イメージ
延滞金の軽減
しかし、信用が高まるだけではなく、その行動も改善されます。 60 日以上の延滞率はほとんどの治療法で減少しました。クレジットカードは１４０ベーシスポイント下落した。 自由投資では、119。マイクロクレジットでは、217。 TransUnión の分析によれば、車両クレジットでは 104 となっています。ポンドだけがわずかに悪化し、９ベーシスポイント上昇した。
この調整は、より慎重な組成システムとより規律あるポートフォリオ管理を示唆しています。 しかし、すでに債務不履行に陥っている人や、債務整理の支援を求めている人たちの世界に目を向けると、状況は変わります。
債務決済会社 Bravo が、そのプログラムに関係する 17,000 人以上の人々を対象にした最近の調査では、次のことが示されています。 債務超過のコロンビア人の 43.3% は 3 ～ 5 件の債務を滞納しています。 前年の47％からは若干改善したが、依然として高い数字である。
債務超過のコロンビア人の 43.3% は 3 ～ 5 件の債務を滞納しています。ブラボーです。写真:イメージ
これらの人々の平均負債は3,410万ペソに達し、2025年に登録された3,450万ペソをわずかに下回っています。つまり、その額は事実上変わっていません。
収入も雇用も減る
なぜデフォルトに陥るのでしょうか？ 44.1% が収入よりも支出が多いと認めています。 収入を超えて生活する過剰債務が依然として主な原因となっている。 収入の減少はケースの 19 パーセントを説明し、雇用の喪失はすでに 18.2 パーセントに影響を及ぼしています（前年の 16 パーセントと比較）。
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ここで最も興味深いコントラストが現れます。システムは新しいクライアントを追加し、デフォルトのインジケーターを改善しますが、 人口の一部は、収入が変化したり、予期せぬ出費に直面したりすると、経済的負担に耐えることができなくなります。
2026年の債務者のプロフィールも通説を打ち破る。それは学歴が低い人だけの問題ではありません。 29.9％が大学の学位を取得し、21.9％が学士号を取得しています。ブラボーの分析では、デフォルトが最も集中するのは31年から40年の範囲（36.3パーセント）であると警告している。
潜在的なリスク
性別に関しては、その差は小さく、男性 52.4 パーセント、女性 47.6 パーセントとなっています。また、ボゴタに最も多くの感染者が集中している（18.9％）ものの、参加者数は前年の26％に比べて減少しており、この現象が地理的に分散していることを示唆している。
ブラボーが描く「典型的なプロフィール」は、ボゴタ在住、31歳から40歳、専門職、平均総収入450万ドルの独身男性であるが、最も一般的な給与範囲は150万ドルから300万ドルの間である。つまり、多くの人は願望があり、信用を得ることができますが、義務の大きさに比べて収入が限られています。
支払いが収入を上回った場合、信用はチャンスへの入り口にもなるし、罠にもなりえます。写真:イメージ
完全な写真は、コロンビアにおける信用が、特に若者や新規利用者の間でその裾野を拡大しており、それが滞納が管理された環境の中で拡大していることを示している。しかし同時に、 特に労働市場が不安定になった場合、過剰債務のリスクは依然として潜在しています。
現在の課題は、より多くの人々を金融システムに参加させることだけではありません。その包摂性を持続可能なものにしています。 それは、より優れたリスク評価モデル、代替データの使用、支払い能力に基づく価格設定、そして何よりも真の金融教育を意味します。 TransUnion が警告しているように、パーソナライズされています。
なぜなら、クレジットは、消費、起業家精神、フォーマル化などの機会への入り口になることもあれば、支払額が利用可能な収入を超えたときに発動する罠になる可能性があるからです。
現在、システムは成長と慎重さの間のバランスを見つけているようです。しかし コロンビアの債務者のプロフィールは、包括的債務と債務超過の境界が、集計指標が示すものよりも薄いことを思い出させます。
そして、2026 年の家計の経済的安定の大部分は、この紙一重の上で左右される、とトランスユニオンとブラボーの専門家は同意している。
#カードが増えるとリスクも増しますこれがコロンビアにおける信用の新しい顔です