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2025-10-19 06:00:00
アイルランド人は熱心な貯蓄家であり、貯蓄する人の大多数はお金を銀行や信用組合に安全に保管しています。
問題は、半数以上の利息が 1% 未満であることです。
食料やエネルギー価格の高騰でインフレが高止まりしており、貯蓄者の現金の半分以上が口座にある価値を失っている。
CSOによると、今年これまで平均して世帯は可処分所得の約12.8％を貯蓄しており、これは2023年初め以来の平均の12.7％に近い。
国として、アイルランドの機関には約1,680億ユーロの預金があります。
しかし、これらの節約は人々に最高の費用対効果をもたらしているのでしょうか?
アイルランドの貯蓄者は、ほとんどの場合、現金にすぐにアクセスできることを優先し、利息を得る機会を失っているようです。
今年初めに中央銀行が実施したビハインド・ザ・データ調査では、ユーロ圏の平均的な家計行動と比較して、アイルランドの家計が短期でアクセスしやすいタイプの預金口座を好む傾向が近似しており、2024年だけで約8億ユーロの不労利がかかっていることが判明した。
「一般の人は、予算には私のためのものは何もない、物事はより高価になっていると言っています。私たちには独自の計画が必要であり、コントロールする必要があります。政府の支援から途中で得られるものはすべて勝利です。」 – リア・マクマホン (写真提供 – JustinFarrelly)
キャッスル・キャピタルのファイナンシャル・プランナー、リア・マクマホン氏は、財務に関する計画や整理が不足していると、実際の収益がほとんど、またはまったくないまま口座に資金が滞留する可能性があると警告しています。
マクマホンさんは「この予算は、私たちが自分たちの仕事をし、自分のことは自分でしなければならないことをはっきりと思い出させてくれた」とアドバイスした。
「一般の人は、予算内で私に当てられるものは何もない、物価が高くなっていると言っています。 私たちには独自の計画が必要であり、コントロールする必要があり、その過程で政府の支援から得られるものはすべて勝利です」と彼女はコメントした。
インフレもじわじわと進んでおり、それにつれて貯蓄による消費力も侵食されつつある。
ほとんどの人は、金利が 0.01% から 3% までのインスタント アクセス アカウントやデマンド アカウントを使用するか、利子が得られずに当座預金口座にお金を残しておくだけです。
最近の CSO の統計によると、9 月までの 1 年間の食品価格インフレは 4.7% 上昇し、一般的なインフレ率 2.7% を大きく上回っています。
これが意味するのは、貯蓄額はわずかに増加しているかもしれないが、購入できるものは時間の経過とともに減少しているということです。
「総合インフレ率は約2％に戻りつつあるが、食料品の消費者物価指数（CPI）は2024年8月から2025年8月にかけて5.1％上昇した。
「そして、2020年から2025年までの過去5年間のCPIは約24%なので、5年前の今回よりも物価が24%高くなっています。
「したがって、人々は短期的にお金が必要になった場合に預金を節約する必要があるのです。」
ECBの利下げは貯蓄者にどのような影響を与えたのでしょうか?
金利の低下は、良いリターンを期待してお金を貯蓄したり投資したりする人にとっては有益ではありません。
貯蓄者は、貯蓄率の変化や改善が見られないことで影響を受けることがよくあります。
欧州中央銀行は6月までの1年間に主要政策金利を半減したが、それ以降は2％に据え置いている。
現在利用できる最高の貯蓄率は約 3% ですが、毎月数千ユーロ以上節約したい場合は、貯蓄率は 2% に近くなります。
マクマホン氏は、「現在1,680億ユーロが預金されている。銀行が実際に私たちに貯蓄を奨励する必要はないという事実は異論もあるだろうが、私たちはすでにそうしており、人々はすでにお金を預金から離れている」と説明した。
「2006年から2008年にかけて、預金金利は4％から5％まで上がってもっと良かったでしょう。当時、銀行は融資を行っていましたが、銀行が保有する流動性の量はそれほど高くなかったので、銀行は私たちに預金を節約するよう奨励しようとしていたのですが、現在はすでにそれを実行しています」と彼女は述べた。
普通預金口座にはどのような種類がありますか?
お金を節約するための口座は、どのくらいの金額をどのように節約したいのか、また現金にすぐにアクセスしたいかどうかによって異なります。
毎月の定期預金口座は、毎月お金を貯めるための口座です。
一括貯蓄口座は、万が一の場合に備えて貯蓄するため、または巣の卵を築きたい人向けです。
一括貯蓄口座には3種類あります。
簡単にアクセスできるアカウント。アカウントに即座にアクセスでき、通常は低金利です。
通知アカウント。これは、通常、30、60、または 90 日前に通知する必要があることを意味します。一般に、インスタント口座よりも金利は高くなりますが、それでも資金に柔軟にアクセスできます。これらのアカウントでは、いつでもお金を追加することができますが、取り出すには通知する必要があり、通知しないと罰金が発生する可能性があります。
そして、より高い金利と引き換えに、特定の期間に一括して預ける定期預金口座。お金を追加することはできず、合意された期間中は金額がロックされます。この期間中はペナルティなしで引き出すことはできません。
「現時点で多くの人々が現金を保有しており、それを長期的に投資していないのは間違いありません。」 – リチャード・ケリー、L&G、アイルランドクライアントビジネス責任者
なぜ定期預金を利用する人が増えないのでしょうか？
アイルランド人は自分のお金に素早く簡単にアクセスできることを好み、そのため大多数が即時預金口座を選択します。
マクマホン氏は顧客に対し、普通預金口座を1年か3年間検討し、利息が得られる可能性のあるお金を保管しておくことをアドバイスしている。
「投資する時間がないと分かっているときに成長を得るのは悪い方法ではありませんが、それでも人々、大半はその即時預金に預けられています」と彼女は語った。
彼女は、人々はお金が必要なときに「バレたくない」と信じていますが、より良い利益を確実に得るためにより良い計画を立てることを推奨しています。
「彼らはすでに銀行に加入しており、すでに喜んで銀行に貯蓄していますが、私の理由はおそらく、『いつこれらの資金が必要になるか』という点で組織化が欠けているからでしょう。」
「なぜなら、彼らがすでに銀行に貯蓄しているのであれば、すでに銀行にお金を預けているのであれば、彼らが2％や3％の金利を利用しない理由が私にはわかりません。
家計預金が史上最高額に達しているのに、なぜこれほど多くの人が低金利の口座にお金を預けているのでしょうか?
L&Gのアイルランドクライアントビジネス責任者リチャード・ケリー氏は、「これは非常に大きな数字であり、新型コロナウイルス感染症のパンデミック中に実際に増加したようだ」と述べた。
同氏は「預金は通常より約13％か14％増加したと思うが、その減少も見られていない。現時点で現金を保有し、長期投資をしていない人が多くいることは間違いない」と述べた。
アイルランドの貯蓄者を含むヨーロッパ人は、リターンが低い普通預金口座などの低リスク投資を好みます。
ケリー氏はECBの調査について次のように述べた。 ユーロ圏世帯の資産保有額 欧州の行動と米国の投資に対する姿勢を調査した。
同氏は、「アイルランドは対米国の投資家や家計という文脈で言及されたが、全体として米国人は欧州人よりも貯蓄が少ない一方で、米国人は実際には欧州人より資本市場や株式に多く投資している」と述べた。
「したがって、彼らは主により多く貯蓄しているが、実際にはそれを預金に残しており、したがって米国の同業者に比べてリターンを失っている欧州の投資家よりも、実際にはより高い長期的な富を生み出している」とケリー氏は説明した。
しかし、こうした投資にはある程度のリスクが伴い、2008年の金融危機後、アイルランド人は本質的にそのようなリスクを認識しており、「雨の日」に備えて貯蓄しておく必要があるとケリー氏は述べた。
「しかし、裏を返せば、最近の若い人であれば、いくらでもお金を貯めて10年、20年、30年保有することができます。これは業界で言うところの前年比成長の複利効果であり、そのお金を翌日物預金金利に残しておくよりも長期的にははるかに有益です」と同氏は語った。
どうすればより良い料金を得ることができますか?
他のものと同様、より良い金利を探し回ることもできますが、アイルランド市場では競争がほとんどないため、金利はほとんどの金融機関で同様です。
切り替えることはできますが、時間と多くの書類手続きが必要です。多くの人は口座引き落としなどの機能がなくなるのではないかと心配していますが、下調べをしておけば、それだけの価値はあります。
アイルランド人は他の欧州の銀行でも貯蓄することができ、各銀行が提供する金利はEU全体で大幅に異なり、より競争力が高まる可能性がある。
ただし、最初にいくつかのことを考慮する価値があります。
アイルランドの銀行の預金は最大 100,000 ユーロまで預金保証制度の対象となり、他の EU 諸国にも同様の制度がありますが、最初にこれを確認することが重要です。
他の EU 諸国での貯蓄で得られる利子にも税金がかかるため、移動する前に一括で移動する価値があるかどうかを確認することが賢明です。
Z世代は貯蓄よりも投資をする傾向があるでしょうか?
フィンテック Revolut と調査会社 Dynata による最近の調査によると、アイルランドの Z 世代 (18 ～ 24 歳) Revolut 顧客の 3 分の 1 以上が、長期的な富を築くには不動産のはしごに乗るよりも株式と ETF の方が効果的であると主張しています。
この年齢層は、国内の他の年齢層と比較して、ETF の最大シェア (16.5%) を占めています。
ファイナンシャル・プランナーのリア・マクマホン氏は、Z世代はソーシャルメディアで見る情報からより情報を得ており、資産を増やすという観点からETSに投資することに抵抗がない傾向があると考えている。
「私が留意したいのは、取引プラットフォームには手数料、為替手数料、取引手数料が当然かかるということです。また、投資計画がある場合には、それに付随する手数料もかかるでしょう。ですから、それは理解すべき一面です」とマクマホン氏は警告した。
「個別株や株の購入、把握とフォローアップには多くの監視が必要だ。これは人々のフルタイムの仕事なので、私は慎重になるだろう。特に今考え始めている人たちにとっては、何も考えていない。もし負けたら大問題になるだろうから、私は何も考えていない」と彼女はアドバイスした。
インフレに打ち勝つ最善の選択肢は何でしょうか?
L&Gのリチャード・ケリー氏は、多角化について顧客とよく話し合っていると語った。
「すべての卵を1つのかごに入れることではありませんし、早期退職できそうな銘柄を1つ選ぶことでもありません。現実には、私たちが顧客と話しているとき、それは多角化についてです」と同氏は語った。
同氏は、リスクを軽減し、よりスムーズなリターンを達成するために、幅広い投資アプローチを推奨しています。
ほとんどの人に対する彼のアドバイスは、自分の優先順位を考慮することですが、通常、貯蓄、年金、投資の順に分散投資を始めるのが良いでしょう。
「ほとんどの人は、日々の請求を支払うために現金を手元に持っておきたいというのが現実だ」とケリー氏は言う。
「しかし、年金制度に対する税制上の優遇措置の恩恵を受ければ、それは私にとっては二の次だ」と彼は語った。
「そして、投資口座は、日常の出費と年金拠出金を除いた後に可処分所得があり、ある種の資本市場に投資できる幸運な立場にある人々のためのものです。」
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