加入率 2006年 4% → 2024年 27%
必要なケアは早期治療を逃すかもしれません
定期検診を遅らせるより大きな医療費発生
保険料よりは健康・財政状態に決定
健康保険料が急騰し、高額ディダクタブルプランに乗り換える加入者が増えている。高額ディダクタブルプラン加入者の間で必要な診療を遅らせ、早期治療機会を逃すなど副作用事例が現れており、慎重な加入が必要だ。 [로이터]
健康保険加入者に年末前に必ず取り組まなければならないことがある。既存に加入した保険内容や保険料などを検討し、必要に応じて保険を交換することだ。職場を通じて健康保険に加入した約1億5,400万人の加入者は、10月から11月の間が健康保険を変更できる「加入期間」（Open Enrollment）だ。 「健康保険改革法」（ACA・Affordable Care Act） ）によって政府が施行する「マーケットプレイス」（Market Place）を通じて保険に加入した場合、来る11月1日から12月15日の間必要に応じて保険を交換することができる。
健康保険加入と関連し、ここ数年の間保険料を下げるために本人負担金である「デダクティブル」（Deductible）を高める傾向が明らかに現れている。ディダクタブルは一定量まで患者が本人費用で医療費を支払った後に健康保険の恩恵を受けることができる保険制度だ。保険の専門家は、ディダクタブルを高めれば毎月払わなければならない保険料を下げてすぐに費用節約が発生するが、予想外の高い医療費が発生したり、定期検診を正しく受けられないと、より大きな医療費が発生することがあり、注意が必要だと注意を求める。
■高額ディダクタブル加入率急上昇
健康保険プランは、伝統的に2つのタイプに分けられます。 「PPO」（Preferred Provider Organization）は参加する医師が多く、専門の訪問のための主治医の承認が必要ないプランだ。他のプランに比べてディダクタブルと「基本診療費」（Co-Payment）が安いのが長所だが、月保険料が高く、低所得層の場合、加入が負担になる。 PPOは、定期的な基本ケアに加えて、プロの医療サービスが頻繁に必要な患者に適したプランです。
雇用主を通じて「HMO」（Health Maintenance Organization）プランに加入した会社員も多い。 HMOは月保険料がPPOに比べて低いのが長所だが、専門の診療を受けるには主治医の承認が必要であり、時には承認期間が長いのが欠点である。
最近、ＰＰＯとＨＭＯ加入者比率が月間保険料は低く、ディダクタブルが高いプラン加入率に大きく及ばないことが調査された。非営利健康政策研究機関KFFによると、2006年に4％に過ぎなかった高額ディダクティブ加入会社員は2024年に27％に急増した。同じ期間、PPO加入率は60％から48％に減少し、HMO加入率も20％から13％に低下しました。
■必要診療先延ばしなど副作用
最近ディダクタブル印象通知を受けて驚いた健康保険加入者が多い。 「家族保障」（Family Coverage）の場合、HMOとPPOの年間ディダクタブルは平均約3,000ドルに上がり、高額デダクタブルプランの場合は約5,000ドルに達する。いわゆるオバマケアと呼ばれる「健康保険改革法」（ACA）により、健康保険プランは、乳がんや大腸がん検診などの基本予防検診時に患者診療費がない高額デダクティブルプランを含むように規定する。それにもかかわらず、高額ディダクタブルプランの加入者は、医療費を節約するために他の予防療法や選択的治療を受けない、または延期する傾向があることが調査された。
別の事例では、年間ディダクタブル基準を満たすために選択的治療や検診サービスを年末に遅らせる患者も少なくないことが示された。心臓病や糖尿病などの慢性疾患を有する患者では、早期治療の機会を見逃す可能性があるため、高額デダクティブプラン加入による副作用が懸念される。
ジョージタウン大学健康保険改革センターのサブリーナ・コレットディレクターは「本人費用で医療費負担が可能な高所得者に高額デダクタブルプランは大きな問題にならない」とし「一方、低保険料の誘惑に陥りやすい低所得層は高額デダクタブルプラン加入に慎重だ。が必要だ」と強調した。
健康貯蓄口座に医療費を設ける
2003年の医療費負担を減らすために「健康貯蓄口座」（HSA・Health Saving Account）プログラムが始まった。 HASは、医療費の充当の目的で給与の一部を入金することができる非課税貯蓄口座で、高額デダクティブプラン加入者の間で大きな人気を得た。
雇用主は、高額ディダクティブプラン加入者を対象にHASサービスを提供し、積立金をマッチングする一部の雇用主もいる。 HAS積立金で投資も可能で新しい職場に移転も可能で、これまでも多くの会社員利用する医療費積立プログラムだ。
HASが高額デダクタブルプランに加入する低所得層医療費支援のために始まったが、一部高所得者の節税戦略として使用されるという指摘もある。 「議会調査局」(Congressional Research Service)が2017年「連邦国税庁」(IRS)資料を分析したところによると、年所得20万ドル～49万9,999ドルの高所得者の約17％がHASに加入したことが分かった。これに比べて年所得10万ドル～2万4,999ドル低所得者のうちHASを使用した納税者は4％未満であると調査された。
■保険料よりも健康状態を考慮する必要があります
健康保険プランを選択するときは、月保険料だけを見ないで、個人的な健康状態と財政状況などを適切に考慮しなければならない。特別な健康上の問題がなく定期予防検診などが必要な場合は、高額ディダクタブルフラン加入が推奨されるが、他のプランに保証範囲が制限的な点を考慮しなければならない。
保険の専門家は、健康状態が良好であっても、場合には高額ディダクタブルを負担することができる財政能力を備えなければならないと助言する。どのプランを選択しても、ネットワークに含まれている医療スタッフ情報を更新するかどうかを確認することも重要です。医療スタッフ情報が時々更新されず、緊急治療室や病院を突然見つけなければならないときに不快感を経験する場合がよく発生する。
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