祖母が亡くなったとき、私にお金を残してくれたのですが、私はそれを無駄にしてしまいました。それを変えたいのです。

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ペイダート様

私が22歳のとき、祖母が亡くなりました。彼女は私の大好きな人でした。彼女はあまりお金を持っていませんでしたが、私たち孫たちはそれぞれ遺言により 3,000 ドルの小切手を受け取りました。私はそのお金で何か特別なこと、祖母に敬意を表することを本当にしたかったのですが、私は若くて愚かで無一文だったので、そのお金は家賃、ブリトー、飲み物、タバコ、その他若くて愚かな22歳の人生の「必需品」に消えていきました。それ以来、私はそのお金に対して自分自身への「借用書」を持っており、いつか「余分な」3,000 ドルを手に入れたら、それを「おばあちゃんのお金」にして、それで何か特別なことをしようと自分に約束しました。

まあ、さらに10年かかりましたが、私は今、おばあちゃんのお金を持っています、あるいは私もそうします。私は友人のためにフリーランスのプロジェクトを行いましたが、税金を引くと、その小切手から手元に残るのは 3,000 ドル強になります。これは、どこにも使えるわけではない余分なお金です。 （今は私が予算を立て、お金に対して責任を持っています。）このお金について、そしてそれを使って祖母に敬意を表したいと考えています。そして、年をとったときにもっと自給自足できるようにするために使いたいと思っています。

私は仕事で 401(k) を取得しており、本来あるべきところから遅れていることはわかっていますが、今は小切手ごとに 6% を支払っており、満足しています。だから私の心の一部は、そこに置くべきだと思っています。しかし、それは私には十分に象徴的ではなく、3,000ドルがただ飲み込まれてしまうような気がします。それが意味があるのなら、このお金で何かを始めたいと思っています。私は独身で、子供を持つ予定はありません。別の種類のアカウントをお勧めしますか?

――良き孫娘よ、ついに

親愛なる良き孫娘よ、

あなたの祖母はあなたをとても誇りに思うでしょう。 3,000 ドルのためではありません。あなたは将来の自分との約束を守り、そのためにお金を整えるために一生懸命働いたからです。そしてその通りです。この 3,000 ドルを 401(k) に注ぎ込むのはここでの行動ではありません。それは経済的に悪いからではなく、意図と一致しないからです。このお金が欲しいのは、 平均 何か、それ自体のアイデンティティを持つこと。それが大好きです。

それでは、Roth IRA を開きます。おばあちゃんのアカウントになります。

Roth IRA は、あなたが説明している内容に最適です。税引き後のお金（これがそうです）で資金を調達し、非課税で成長し、退職後の引き出しに税金を支払うことはありません。これは忍耐に報いるアカウントです。これは、10 年間守り続けた約束に非常にふさわしいと思います。 32 歳で子供がいないため、Roth 内の低コストのインデックス ファンドに投資した 3,000 ドルは、およそ 30 年以上かけて成長します。歴史的に見て、退職する頃には 25,000 ドルから 30,000 ドルになる可能性があります。おばあさんの 3,000 ドルが、あなたの退職後の有意義な財産になりますか?それは遺産です。

Vanguard、Fidelity、または Schwab で開設してください。これら 3 社はいずれも、アカウント手数料や開設最低額なしで Roth IRA を提供しています (ペーパーレス化しない限り、Vanguard では年会費 20 ドルがかかります)。シンプルさを求める場合は目標日を設定した退職ファンドを選択し、クリーンでクラシックに保ちたい場合は株式市場インデックスファンドを選択してください。ファンド支出率はフィデリティの文字通り 0% からバンガードの約 0.07% までの範囲であり、どちらにしても無視できます。設定したらあとは忘れてください。

あなたが探している象徴的な部分は次のとおりです。毎年、祖母の誕生日にログインして確認してください。彼女の贈り物が成長していくのを見てください。また、フリーランスとして今年も良い年を迎えることができたら、あるいはボーナスや昇給でお金に余裕ができたら、もう少し投じてみましょう。Roth IRA の上限は現在年間 7,000 ドルで、時間をかけておばあちゃんのアカウントを構築し続ける余地は十分にあります。退職時には、非課税の現金オプションがありがたいでしょう。そして、いつか家を購入することに決めた場合は、頭金として寄付をタップすることができます。

彼女はあなたに3,000ドルあげました。おばあちゃんの口座は、彼女が誇りに思う未来に資金を提供するのに役立ちます。

質問は短くしてください (

ペイダート様

私はすぐに妊娠する予定だと思って意図的に貯金をしてきましたが、現在妊娠中で、8月に出産予定です。今のところ、今回の妊娠は順調に進んでおり、リスクは低いですが、「何が起こってもおかしくない」ということも分かっているので、出産や子供に差し迫った医学的問題が生じた場合に備えて、このお金を貯めて手元に置いておくほうが安心です。

そうは言っても、私にはHSAファンドを投資する機会もあります。私が集めた情報によると、これは私の 401(k) の投資方法 (安全で長期的な意思決定) に似ているようです。私には、マネージド（私のリスクプロファイルと年齢に合わせたモデル）とブローカレッジ（S&P 500 指数の株式および ETF）を行うオプションがあります。こんなにたくさんのお金が貯まったのに、投資しないのは愚かなことのように思えます。しかし、私の直感では、医療上の緊急事態に備えて全額を手元に用意できるように、子供の誕生後まで待つべきだと考えています。必要に応じて投資を引き出すことはできますが、子供が生まれた時点で市場が貧弱だった場合、利用できるお金が大幅に減ることは望ましくありません。

赤ちゃんが生まれたら投資を考えていますが、適切な金額はいくらですか (HSA の X パーセントを投資することをお勧めしますか)、またマネージドと証券のどちらを選択すべきですか?また、扶養家族がいる場合、計算は変わりますか?参考までに、私の HSA ではアカウントに少なくとも 1,000 ドルが必要です。グーグルで調べてみたところ、ある情報源では2～3年分の医療費を手元に置いておくと書かれていましたが、赤ちゃんが生まれるとそれがどう変わるのかわかりません。

参考までに、私は 32 歳、夫は 38 歳です。彼も HSA を患っており、健康上の問題はありませんが、数年前に口座を取得したばかりで、当初は拠出をしていなかったので、貯蓄は大幅に少なくなっています。したがって、赤ちゃんの医療費の大部分は私の口座から出てくると予想しています。

—米国の健康保険はばかげている

親愛なる米国の健康保険はばかげています、

あなたの本能は優れています。 8月より前、または親としての新しい生活がどのようなものになるかについて十分な理解が得られるまでは、そのお金を投資しないでください。

あなたはすべてを正しく行いました。HSA を開くことを選択し、それを買いだめし、そして今、6 か月後に赤ちゃんが生まれる予定です。 HSA は税法上最も優れた口座の 1 つであり、現金が入ってくるときも非課税で成長し、広範な適格な医療費を支払っている場合には出金も非課税になります。しかし、これは戦略的に使用した場合にのみ、三重の税金で有利な奇跡として機能します。あなたと成長する家族にとって、現時点での最善の戦略は流動性です。
教科書の配達であっても、免責金額の高いプランでは簡単に 3,000 ドルから 5,000 ドルの自己負担が発生する可能性があり、複雑な問題によりその額が大幅に上昇する可能性があります。あなたはすでにリスクを特定しました。市場がその週で 20% 下落し、妊娠が劇的に変化したとしても、病院代をカバーするために損失を出して売却することは望ましくありません。

1. 妻はさまざまな方法で私をゴールまで連れて行ってくれます。本当に欲しいもの以外は。

2. 私の幼児は私を冷血な殺人者だと思っています。私は本当に自分のやり方を変えることができません。

ただし、赤ちゃんが生まれ、事態が落ち着いたら、医療緊急時のバッファーとして HSA に現金約 3,000 ドルから 5,000 ドルを保管し、残ったものはすべて投資することを再検討するかもしれません。出産が順調に進み、赤ちゃんが健康であったとしても、小児科医の診察、予期せぬ中耳炎、そして 1 年目は混乱に見舞われることがあります。新しい家族の年間医療費がどのくらいになるのかがわかったら、半年から 1 年かけて、そのバッファを超えるすべてを投資します。また、仕事に戻る場合は、401(k) を不足させずに、HSA にできる限り投資を続けてください。

運用投資と証券口座の違いについては、32 歳の場合、低コストの S&P 500 インデックス ファンドを証券会社に利用します。あなたは若く、手数料は安く（実際にはごくわずかです）、そしてこのお金は理想的には何十年も触れられないでしょう。マネージド オプションは、自分の人生の段階で必要のないものに対して、より多くの料金を請求するだけです。

もう 1 つ、夫にできるだけ早く HSA にもっと積極的に貢献してもらいましょう。全額出資された 2 つの HSA が誕生し、赤ちゃんが誕生することが目標です。
ご妊娠おめでとうございます。

――イリス

クラシックプルディ

私には40代半ばの年上の親戚がいるが、その人は、より良い表現が見つからないが、つる性の人間である。彼の母親は素晴らしい女性でしたが、大きな盲点が 1 つありました。それは末の息子でした。彼女は絶えず彼に赤ちゃんを与え、経済的にも彼を支えました。彼は一度も彼女の家から出たことがなく、社会性が発達しておらず、表面上は友好的ですが、非常に癇癪を起こしやすい男友達である可能性があります。残念なことに、彼には女性をストーカーする癖もあります。

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