(画像提供: Getty Images)
退職は、十分なお金を貯めてうまくいくことを期待するだけではありません。それは、それぞれのドルの目的とその使い道を決めることです。
光線がプリズムに当たって色が変わる様子を想像してください。貯蓄についても同じことを行うと、明確な目的とタイムラインを持つ 3 つの明確なゾーンが表示されます。
これは私が「マネープリズム」と呼んでいるもので、お金を目的に合わせて感情を抑制し、退職後の最大の頭痛の一つである撤退中の早期収益の低下（よくそう呼ばれます）に対処できるシンプルなシステムです。 一連のリターンリスク）。
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ほとんどの人は自分のポートフォリオを 1 つの大きなバケツのように扱いますが、すべての資金が同じ役割を果たすわけではありません。来月の請求書を支払う人もいれば、何年も手をつけない人もいますし、子供たちや慈善団体に寄付する人もいます。これらのニーズが混在すると、市場の下落があらゆるものに対する脅威のように感じられることがあります。
解決策は、目的と時間ごとにお金を分けることです。これは、行動主義の人々が精神的会計問題の解決と呼ぶものです。
- ブルーゾーン。 流動性と安定性のための短期準備金
- グリーンゾーン。 中期利益で安定したキャッシュフローを実現
- レッドゾーン。 複利とレガシーの長期的な成長
より広範な退職戦略の中でそれぞれがどのように機能するのか、また資産をこれらの期間に合わせて調整することが、成長、収入、安全性のバランスを生み出すのにどのように役立つのかを見てみましょう。
ブルーゾーン
これは流動性と安定性を目的として構築された短期準備金です。これは、当面の現金ニーズと短期的な一時的な出費をカバーします。通常、約 6 か月分の計画的な引き出しに加え、すでに発生が予想される大きな出費 (税金、改築、記念日の旅行) が含まれます。
退職初期に何が起こるかが重要であり、最初の数年間で損失が発生すると、引き出しも発生するため、より大きな痛手となる可能性があります。
したがって、ブルーゾーンのドルは、お金を安全かつ便利に使い続ける手段の中に住んでいます。現金を考えてみると、 国庫短期証券、短期財務省ラダー、マネーマーケットファンド、超短期高格付け債券。ここでは利回りはボーナスであり、重要ではありません。
グリーンゾーン
これがあなたの計画の中期利益の原動力となります。これは、今日の現金と明日の成長の橋渡しをするもので、およそ 3 年から 10 年をカバーします。グリーン ゾーンの仕事は、ブルー ゾーンをスケジュールどおりに補充し、変化する市場を通じて「給料」を安定させることです。
多くの退職金制度では、すべてを債券に移すのではなく株式にある程度のエクスポージャーを維持することが長寿リスクと成長のバランスを取るのに役立ちますが、これには市場のボラティリティが大きくなり、保証はありません。
グリーン ゾーンの資産には、バランス ファンドまたはインカム ファンド (通常 40/60 ～ 60/40)、配当重視の株式ファンド、 国債インフレ連動証券 (TIPS)、短期から中期の国債または CD、および必要に応じて固定インデックス年金。
目標は、価値と収入が依然として変動する可能性があり、保証されていないことを理解し、インフレを意識したキャッシュフローを追求することです。市場ベースの投資は価値が下がる可能性があり、年金にはその利点があっても、注意すべき手数料、経費、契約上の制限があります。
こうした投資では、過去のパフォーマンスが将来の結果を保証するものではないことを常に覚えておくことも重要です。
レッドゾーン
これはあなたの計画の長期的な成長エンジンです。それは少なくとも10年間は触れることが期待できないお金であり、その目的はインフレを上回り、市場が好調だった年にブルーゾーンとグリーンゾーンを補充し、長期的または従来の目標に資金を提供することです。
短期および中期のニーズは他の場所ですでに確保されているため、ここでのボラティリティを乗り越えて複利の機能に任せることができます。レッドゾーンの資産は長期的な価値の上昇と分散に重点を置いています。
通常、それらには以下が含まれます 世界的な株式ファンド、成長志向の投資信託またはETF、および不動産資産またはREITの測定されたスリーブです。目標は長期的な成長と将来の柔軟性です。
しかし、最善の成長戦略であっても、タイミングが悪ければ挫折する可能性があります。早期の収益が悪く、撤退も重なると、プランの寿命が短くなる可能性があります。MIT スローンの調査では、このリスクが収入の持続可能性に対する最大の脅威の 1 つであると強調されています。マネー プリズムは、投資だけでなく時間を構造化することでこの課題に対処します。
- 青 当面および短期的なニーズをカバーしているため、景気後退時に売却を余儀なくされる可能性は低いです。
- 緑 中期を維持し、成長資産を回復する時間を与えます。
- 赤 数十年にわたって化合物が生成され、数年後には他のゾーンが補充されます。
これら 3 つのゾーンは連携して、適切に調整されたシステム内の歯車のように機能し、それぞれが目的を果たし、それぞれが他のゾーンを保護します。
時間を味方につける
これはすべて、時間を味方につけることです。 キプリンガーの退職計画 は、まさにこの理由から、同様の 3 バケット構成について長い間説明してきました。お金と時間を一致させると、予測を準備よりも優先することになります。
しかし、市場だけが課題ではありません。私たち自身の行動も同様に課題となる可能性があります。お金に関する決定は単なる数学以上のものです。彼らは感情的です。
明確なラベルがあれば、今何を使うべきか、何を守るべきか、見出しが大きくなったときに何を放っておくべきかがわかります。モーニングスターの取り組み 行動のギャップ そして、その長期にわたるバケットカバレッジは、最も重要なときに明晰性が規律を保つのに役立つという現実を示しています。
その構造は、アカウントの集合をシステムに変えるものです。プリズムは光を変えるわけではありません。それはそのパターンを明らかにします。あなたの貯蓄も同じように機能します。
お金を青（請求書）、緑（給与）、赤（成長）に分けて整理すると、計画に従いやすくなり、市場が動いても揺るがれにくくなります。
キプリンガーへの出演は、PR プログラムを通じて入手されました。コラムニストは、Kiplinger.com に投稿するためにこの記事を準備する際に、広報会社の援助を受けました。キプリンガー氏にはいかなる補償も行われなかった。
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