健康保険は引き続き従業員にとって最も価値のある福利厚生の 1 つですが、大きなプレッシャーの時代を迎えています。インフレ、地政学的な緊張、サービス価格の高騰、人材不足がコストのスパイラルを生み出し、保険会社の収益性と企業の福祉戦略の両方に影響を与えています。
の言葉で言えば、 パブロ・イニゲス氏、Aon ヘルスブローキングエリアディレクター、「私たちは、医療保険の持続可能性がこれまで以上に予想と技術分析に依存する厳しい市場シナリオに直面していることに気づきました。」
過去 4 年間の閉鎖期間中、 被保険者1人当たりの平均医療費 私たちのポートフォリオは 31%、医療従事者の増加、料金の増加、腫瘍治療の複雑さ、高齢化、新しい医療技術の導入により、2023年以降は急激に回復しています。 当社の医療動向レポートに反映されているように、この進化は 2026 年も続くと予想されます。
2024 年には、 被保険者1人あたりの純粋な月平均医療費 に達しました 56ユーロを超えており、一部の企業ではそれを超えています 60ユーロ。並行して、 保険料 一つだけ増えた 13% ICEAによれば、同じ4年間に、 保健分野の技術成果 削減されるだろう 2024年に。
市場は反応しなければなりませんでした。以前は基本的な傾向であったものが、構造的な調整になったのです。
2025年：保険料引き上げが本格化する年
2025 年の初めには、安定化の兆しはあるものの、依然として高コスト環境が確認されます。 ICEA によると、保険料は次のように増加します。 9.6% (行政部門を含むと 12.2%) 一方、Aon のポートフォリオは、 8.9%。
これらの増加は、まず第一に、私たちの経験からすると、リスクにさらされるリスクが大きい費用償還保険の方が高く、加入が被保険者の任意であるプランでも若干高くなります。
市場が次のような状況を示していることは注目に値します。 中規模口座への関心が高まり、リスクが軽減される、大企業では競争力がより管理されています。言い換えれば、保険会社は顧客のリスクプロファイルをより正確に選択し、よりバランスの取れた持続可能なポートフォリオを求めています。
このより慎重な姿勢は、企業がインフレ継続のシナリオを「すでに割り引いて」おり、支出圧力を吸収するために2025年の金利を調整していることを反映している。
2026 年に向けて: 節度の兆しと新たなダイナミクス
2025 年第 2 四半期までの Aon ポートフォリオ データは、 前年同期比8.4%の支出増加、終値データと比較して 11%、後者の数値は、年末に 2025 年の夏月が計算されるときに下方修正される必要があります。
一方、市場は平均して 2 桁近い保険料の引き上げを継続しており、少なくとも当面は 2025 年にすでに見られた傾向に継続性を与えています。
しかし、一部の企業が新規預金オファーの金利上昇を約4.5%～5.6%に緩和し始めているため、市場での行動に再び違いが見られます。おそらくこれが、年末キャンペーンの終わりにもっと確実なデータが発表されるのを待つ間、特に近年すでに大幅な修正を導入し、既に参入プレミアムとポートフォリオを引き上げている企業においては、金利の上昇がある程度緩やかになることを期待し始めることができる理由である。
ロス 柔軟な報酬プラン (FCP) 彼らは、集団的な医療保険を維持するための戦略的な方法として自らを位置づけ続けており、保険料を分割して提示する傾向がある新しいグループにアクセスする機会として見られ続けており、若い世代にとって魅力的となっています。したがって、このタイプの随意契約への関心は、税制上の優遇措置や個人契約よりもさらに良い保険料によって今後も続くでしょう。さらに、企業は総コストを直接負担することなく、競争力のあるメリットを提供できます。
一方で、高度ながん治療、ゲノム医療、再生治療、診断における AI とビッグデータの統合などの医療の進歩は、 新たなヘルスケアのフロンティア、市場がどのように吸収するかがわかります。 経済的な課題。これらのイノベーションは間違いなく医療の質を向上させますが、保険に組み込まれるとコストが大幅に増加し、遅かれ早かれ保険料に影響を与えることが予想されます。
このシナリオにどう対応するか
コストの上昇と構造変革の状況において、組織はビジョン、データ、戦略を持って行動する必要があります。市場に適応するだけでは十分ではありません。変化を先導し、従業員や企業の新たな期待に沿った持続可能でバランスの取れた健康計画を構築する時が来ています。
Aon では、この新しいサイクルにうまく対処するための 3 つの鍵を特定します。
- 分析ベースの予測
被保険者ごとの平均費用の推移を測定するツールを使用することで、保険金請求率と使用パターンから傾向を予測し、影響が更新に反映される前に行動することができます。証拠に基づいた意思決定は、不確実性に対する最善の防御策です。
- 積極的な健康計画の管理
今日、医療保険の管理は、保険料の交渉をはるかに超えています。それには、包括的なビジョンが必要です。補償範囲とそのグループのニーズへの適応を見直し、複数年契約を確立し、財務上の持続可能性と従業員の満足度のバランスを維持する進歩的な措置を適用する必要があります。
- 中期ビジョンと専門家のアドバイス
各グループは異なります。使用プロファイル、病状の類型、スタッフの人口動態の変化を分析することで、個別のソリューションを設計できるようになります。健康計画を幸福と人材維持のための戦略的ツールに変えるには、技術的知識と市場ビジョンが不可欠です。
パブロ・イニゲス氏は次のように要約しています。「インフレ環境において重要なのは、反応することではなく、予測することです。医療計画は持続可能であり続け、従業員の価値提案の中で差別化された価値として認識されなければなりません。」
利用の頻度、最も頻繁に利用される専門分野とセンター、重篤な症例の存在、協調的枠組み外のセンターへのアクセス、およびグループの進化は、保険会社の変更の可能性を更新するときと評価するときに考慮する必要がある側面です。
コストが増加するシナリオでは、医療計画が財務的に持続可能であり、市場に存在する開発やベストプラクティスにも参加できるようにコストを制限できる、短期的だけでなく中期的なビジョンも必要です。複数年にわたる契約と漸進的な実施措置を組み合わせることで、従業員の満足度を維持しながら存続可能性を維持することができます。
したがって、課題はコストを抑えることだけではなく、 健康保険を、従業員にとって価値があり持続可能な競争力のある手段に変える。エーオンでは、データから意思決定、反応から戦略、経費から投資まで、この道を歩む組織に寄り添います。
なぜ 人々を大切にすることが、結果を大切にする最良の方法であることに変わりはありません。
#年の医療保険の見通しと動向