医療補助金の計算を確認してみましょう – ヘルスケア ブログ

キム・ベラード著

今日は12月3日、そして誰も驚くことではないが、議会は まだ行動していない ACAの拡大された医療保険料税額控除の延長について。議会にとって、補助金は年末まで期限切れではないため、最近の政府機関閉鎖への対応を考慮すると、少なくともそれまでは、あるいはそれ以降に行動を起こす必要があると考えている。

一方、ACA プランを更新または購入している消費者は、より差し迫った期限に直面しています。 12月15日までに1月1日に登録する必要がある^セント。通常の更新増加に加え、寛大な補助金の喪失により、すでに大幅な増加が見られています。カイザーファミリー財団 見積もり 保険料がなければ保険料は 2 倍以上になるということです。彼らは議会が政治を行っている間は待ちきれないのです。

補助金に関して何らかの措置を講じることについては合意があるようだが、それが何なのかについてはあまり明確ではない。一部の中道派は、上限所得水準を引き下げたり、全員に少なくともある程度の最低保険料の支払いを義務付けるなど、いくつかの調整を加えて補助金の強化を延長すべきだと主張している。私にとって、それは合理的な妥協案だと思います。しかし、トランプ大統領を含む一部の共和党議員は、より抜本的な変更を求めている。拡大された保険料補助金をこれらの「太った猫」保険会社に与えるのではなく、医療貯蓄口座（HSA）を通じて消費者に直接与えるというものだ。保険会社よりも個人を優先すべきだ、と彼らは主張する。

私がここで言いたいのは、数学は機能しないということです。

私は保険計理士ではありませんが、昔は団体引受会社として雇用主グループの健康保険の料率を設定していました。また、さらに昔は、HSA や高額な控除対象医療プランを含む、いわゆる消費者向け医療プラン (CDHP) の初期の段階に関与していました。 HSA や高額な控除額のプランが役割を果たす可能性があることに私は同意しませんが、医療支出を促進する数学を理解する必要があります。

医療支出の中心的な事実は次のとおりです。 均等に分配されていません。これはパレートの法則の完璧な例です。支出の 80% は 20% の人々によるものです。これを裏返すと、どの年においても約 15% の人が医療費をまったく支払っていないということになります。保険の役割は、皆からお金を集めて、それを高額な費用のかかる人々の支出に充てることです。それが何です 全て 保険は効きます。

OK、私はできる限り計算を避けてきましたが、ここで続けます。ある提案では、各登録者の新しい HSA に 2,000 ドルを入金するよう求められています。話を単純にして、そのような人々が 1,000 人いて、彼らの平均年間医療費が 2,000 ドルだとしましょう (もちろん、これは 2,000 ドルです)。 方法 低い）。したがって、補助金と支出の両方で 1,000 x 2,000 ドル = 200 万ドルがあります。完璧にうまくいきますよね？

それほど速くはありません。

支出額 200 万ドルのうち、80 パーセントである 160 万ドルは、わずか 200 人によって占められています。彼らは HSA 資金 (200 x 2,000 ドル) を 40 万ドルしか持っていないので、本当に運が悪いのです。運が悪いと120万ドル。

残りの 800 人は支出が 40 万ドル (200 万ドル – 160 万ドル) しかありませんが、HSA 資金が 160 万ドル (800 x 2,000 ドル) あるため、大きな棚ぼたを手に入れただけです。歯科や視力などの保険対象外のサービスに支払ったり、非課税で翌年に繰り越したりすることができます。良いものに120万ドルかかります。

もちろん、ある時点で保険が適用されることになりますが、不幸な 200 人は高額な免責金額と自己負担限度額に達することになりますが、より幸運な人々は、ほぼ無傷の新しい HSA 資金で十分に満足しています。これは彼らにとって（そしてそれらの資金を管理できる金融機関にとっても、忘れてはいけない視点です）大きな取引です。

私たちが目指しているのは、高コストの人々を保護することですか、それともほとんどの人々に利益をもたらすのでしょうか?

それよりもさらに悪化します。 ACA の保険料も、保険管理者や利益を無視して、1 人あたり 2,000 ドルであると仮定しましょう。つまり、保険料が 2,000,000 ドル、支出が 2,000,000 ドルあります。しかし、今度はその 15% の人たちを支出なしで考えてみましょう。彼らは保険料として 300,000 ドル (150 x 2,000 ドル) を寄付しますが、何も返されません。拡大された補助金が失われ、保険料が2倍になっているのを見て、保険なんてどうでもいい、私は中退する、と彼らは決断するかもしれない。

これは保険のリスクプールに壊滅的な影響を与えます。その保険料は現在わずか 170 万ドル (200 万ドル – 30 万ドル) まで下がっていますが、保険金は 200 万ドルのままです。その後、これを維持するには18%の保険料値上げ(200万ドルを170万ドルで割った額)が必要となり、おそらくその後さらに多くの人が保険加入をやめることになり、それがまた保険料の値上げを引き起こし、間もなく私たちは不気味な死のスパイラルに陥るでしょう。

ACAは保険会社に対し、医療保険の引き受けや既存の保険の除外を行わないすべての人を受け入れることを義務付けたが、どちらもACA以前には当てはまらなかったが、それが機能したのは補助金があったからにほかならない。健康な人が十分にいないと、存続可能な医療保険市場を維持することはできません。

共和党は保険会社がACA計画で儲けすぎていると考えているようで、彼らの心の中では保険会社に強化された補助金を支払わないことが正当化されているのだ。これが本当かどうかは疑わしい。保険会社がメディケア・アドバンテージで利益を得ているのはわかりますが、ACAの計画は常に収益性の瀬戸際で揺れているのではないかと思います。 保険会社は、健康な人を十分に確保し、病気の人が多すぎないように、適切な加入者数を確保し、維持する必要があります。

私は、共和党が本当に数学を理解していないだけなのか、それとも数学は十分理解しているが、ACAを弱体化させる努力を続けるためにHSAの策略を利用しているのかを見極めようとしている。つまり、彼らは無知なのか、それとも冷笑的なのか？

補助金の拡大は新型コロナウイルス対策であり、恒久的なものになるとは誰も予想していなかっただろう。それらと元の補助金を見て、それがどのようなものになるかを確認するのは公平です（たとえば、元の補助金では、州がメディケイドを拡大しないことは考慮されていなかったため、非常に低所得者にはまったく支給されません）。 しかし、HSA のアプローチが何かを改善するための取り組みであるなどと冗談を言わないでください。

キム氏は大手ブルース・プランの元eマーケティング担当幹部で、故・嘆き悲しむ雑誌の編集者だった。 Tincture.io、そして現在はTHCBの常連貢献者です