私たちが引退し、住宅ローンの支払い額が残っている場合、できるだけ早くそれを取り除きたいという反射を得ることができます。時には、政府の年金をより速く、それを完全に解決するように誘惑したいという誘惑にさえあります！これはLise*の場合です。
午前6時に投稿
状況
Liseの退職は分離と一致し、今年67歳で新しい家を購入するようになりました。彼女は住宅ローンを奪わなければなりませんでした。
Liseは、以前の雇用主からの年間52,000ドルの年間退職年金に影響を与えており、出発以来、彼女が出発してから一時的な契約を続けているため、彼女はまだ政府の年金を求めていません。結局のところ、それはそれがそれを使用する瞬間を遅らせることに関心を持っています。年が経過するほど、生涯にわたって受ける年間額が高くなるからです。
Liseは2027年に完全に機能を停止することを考えており、彼女の年金は索引付けされないため、彼女の収入の肖像はすぐに変わります。
Liseは、現在の生活費は年間63,000ドルであると推定しており、通常は15,000ドルに旅行を追加し、年間合計78,000ドルです。
彼女は私たちに手紙を書きました。なぜなら、彼女は政府の年金、ケベック市計画（RRQ）と老年安全年金（SV）の使用について質問しているからです。
「私を受け取る方が良いのだろうか [rente du] RRQと私 [pension de la] できるだけ早く私の住宅ローンを払い戻すためのSV」と彼女は私たちに書いています。
彼女には別の質問があります。「私が仕事をやめたとき、おそらく69で、それからRRQとSVを服用することが望ましいですか、それともRRSPSから抜け出すのが最善ですか？»»
彼の場合に望ましいものを見てみましょう。
数字
ライセ、67歳
所得
- 元雇用主の年金：年間52,000ドル、依存せず、生涯
- 2025年に予定されているその他の収入：26,445ドル
- 2026年に予定されているその他の収入：46,345ドル
- 彼女はその後契約をやめるでしょう。
資産
- 家：725,000ドルの価値
- 家族：446 000 $
- 返品：60 000 $
- 現在のアカウント：10,000ドル
負債
- 2030年5月に期限が切れる165,000ドル（4.14％の料金）の住宅ローン。毎月の支払いは1510ドルです。
費用
- ウェルプト：年間78,000ドル（15,000ドルの旅行と住宅ローンの支払いを含む）
分析
専門家の財務のウェルスマネジメントアドバイザーであるマリーピアドロレットは、ライセの状況を見ることに同意しました。
写真マリカ・ヴァコン、マスコミ
マリー・ピア・ドロレット、専門家の財務のウェルス・マネジメント・アドバイザー
まず、Liseの78,000ドルの年間支出のレベルが廃止されるかどうかを確認しました。
現在、彼女の退職年金と彼の労働収入は、税金が差し引かれた後、彼女の費用を完全にカバーしていないため、現在の口座またはセリからすでにお金を使用する必要があります。
しかし、彼女の全体の状況を考慮して、それはマリー・ピエール・ドロレットを心配することはありません。彼女の以前の雇用主、政府の年金、および彼のセリとRRSPに含まれる金額の年金は、彼女が行ったシミュレーションによると、彼がこのライフスタイルを維持することを可能にします。
「彼女には良い財政状況があります。最初の10年間で少し生活するコストを増やすことさえ、その相続目標に応じて増加する可能性さえあります」と彼女は言います。
彼女の計算**によると、Liseは問題を抱えずに10年間、年間10,000ドルを費やすことができます。 「彼女は年間別の大きな旅行をすることができました」とマリー・ピア・ドロレットは言います。マリー・ピア・ドロレットは、状況を変えるために輸送されていない追加情報がある場合に備えて、彼女の財務計画で彼女に同行する専門家とすべてを確認するよう助言しています。
いつあなたの年金を求めますか？
この側面は解決されています。質問の中心を見てみましょう。Liseは今、彼女の政府サービスに住宅ローンをより迅速に払い戻すように頼むべきです。
第一に、これらの年金が使用される年齢を撃退することは、私たちが触れる合計に本当の影響を与えることを覚えておくべきです。ライセはこれをよく知っています。たとえ彼女が65年を過ごしても、彼女はまだ触れていないということは何もありません。
彼の場合、彼女が期待した場合、彼女の年間年金がどれだけ増加するかは次のとおりです。
マリー・ピエール・ドロレットの計算によると、金銭的な観点からの理想は、ライセが彼女のRRQ年金と老年治療年金をできるだけ遅く求めたことです。彼女は彼らに触れることなく彼女のライフスタイルに資金を提供することができます、そして、それは彼女の人生の終わりに最高の純価値を与えるこのオプションです。
「Liseが家族の健康や歴史に懸念がない場合、RRQを72歳とSVに70歳に押し上げる方が良いでしょう」と彼女は言いました。 「彼女が健康上の問題や特定の状況を持っている場合、彼女は2025年にRRQ年金を求めることができましたが、老年期の安全のために、私は彼女が契約を終えるのを待っています。»»
この区別の理由は簡単です。 「SVの場合、Liseのようなかなり高い収入を得ると、ゲームを復元することを余儀なくされることができます。全額の資格を得ることができません。したがって、2027年以前に収入が低く、可能な限り高く回復できるようにすることを要求することはありません」とアナリストは説明します。
住宅ローンに戻るために、Liseが彼女の口座で政府の年金を受け取り始めた場合、彼らは彼女の現在の収入でカバーされていない彼女のライフスタイルの一部を支払うために使用され、基本的に彼女は彼女がより迅速に彼女のローンを払い戻すためにセリを支払うことに気付くでしょう。
したがって、彼女は、彼女の投資家のプロフィールによると、セリでの彼女のパフォーマンスが彼女の住宅ローンで関心を払うものよりも優れているのではないかと疑問に思うべきです。
マリー・ピア・ドロレット、専門家の財務のウェルス・マネジメント・アドバイザー
財政的な観点から最適ではない場合でも、Liseが選択したオプションである可能性があります。 「各クライアントについては、その快適さのレベルについて考える必要があります。67歳または69歳のみ、住宅ローンがあります。本当に彼らを日焼けしているので、特定の和解がすぐに払い戻しを可能にするなら、それは価値があると言えます。その後、マージンを取得しますが、それは反射の一部です」と彼女は言います。
RRSPについて
彼女がまだ働いているとき、Liseは新しいRRSPサブスクリプションの権利を蓄積します。しかし、マリー・ピア・ドロレットは、彼女が未使用のお金を持っていれば彼らに貢献することを示唆しませんでした。 「私たちが彼女の課税を見ると、彼女は彼がまったく同じ税金を支払うために彼を撤回するときに自分自身を見つけるでしょう。したがって、彼女が余剰であるならば、彼女はそれをセリに入れたり、住宅ローンを払い戻したりする方が良いでしょう。
RRSPと言えば、LiseのRSPは、彼女が長期的に彼のライフスタイルを維持することを可能にし、彼女は古典的な年齢の70歳または71歳前後にそれを支配し始めるべきです。
彼の家は、20年で100万以上、30年で130万人以上の価値があるはずであることを忘れないでください。 「明らかに、支払いやヘルスケアの家賃がありますが、彼女は本当に彼女の財産に比べて良い姿勢を持っています」とマリー・ピエール・ドロレットは言います。
*このセクションで強調表示されているケースは本物ですが、使用される名は架空です。
**シミュレーションは次の変数を使用します。住宅ローンは4.5％の金利で更新され、その投資ポートフォリオはバランスが取れています（50％の株、50％の債券）。
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