1つの大きな美しい法案法が学生ローンにどのように影響するか：-

あなたが連邦学生ローンの借り手である場合、または1つになろうとしている場合、あなたの頭は回転している可能性があります。

7月4日、トランプ大統領が1つの大きな美しい法案法に署名したとき 法律に、彼はまた、連邦学生ローンシステムの歴史を作るオーバーホールを緑に照らしました。これは、米国の4,300万人近くの学生ローンの借り手の多くではないにしても、多くの人の生活に影響を与えるものです。

そして、少年は、新しい、よりタイトな借入の制限と劇的に減額された返済オプションを劇的に減らし、いくつかの抜本的な変更を挙げて、開梱するのがたくさんあります。

5月、私たち 説明した 下院共和党員によって考案されたこのオーバーホール。上院の妥協が法律に署名された今、最終的な変更の最新のガイド付きツアーを紹介します。

部屋の象から始めましょう：

バイデン大統領のセーブプランは終了しています

最も寛大な返済計画は、貴重な教育（SAVE）計画を救うバイデン時代です。しかし、それは非常に寛大であり、毎月の支払いが少なく、貸し出しの赦しが促進されているため、共和党員はこれまでのところ法廷で成功裏に主張しており、 あまりにも 寛大。実際、SAVEに現在登録されている770万人近くの借り手は、利息または必要な毎月の支払いなしで、数ヶ月間法的な範囲にありました。

それは変化しようとしています。

「すべての実用的な目的のために、技術的に生命維持にかかっていたとしても、Saveはこの時点でちょうど死んでいると思います」と保守的なAmerican Enterprise Institute（AEI）のPreston Cooper氏は述べています。

今月、米国教育局は8月1日に、救いの借り手がもう一度、 バランスが増加するのをご覧ください – 興味を持って。ただし、セーブプランにはまだ禁止されているため、借り手はまだ支払いを行う必要はありません。それでも、クーパーは、多くの借り手は、彼らのローンバルーンを見るのではなく、おそらく別の計画に移動したいと思うだろうと述べた。

リベラルなエドトラストの高等教育政策のディレクターであるロクサーヌ・ガルザは、関心の発生に関する比較的最後の発表が教育部門に問題を引き起こすことを心配しています。 スタッフの約半分がカットされました トランプ政権によって。

「今起こる可能性が高いのは、再びより大きなバックログを作成する可能性がある行動を起こそうとしている人々のラッシュを見るだろうと思います」とガルザは言いました。

1つの大きな美しい法案法の下では、SAVEの借り手は2028年7月1日までに計画を変更する必要があります。彼らが待っている場合、彼らは現在支払いをする必要はありませんが、彼らは彼らのローンが興味を持って爆発するのを見るでしょう。

しかし、法律が作成する2つの新しい計画は1年間準備されておらず、部門は 独自のウェブサイト、借り手が返済オプションをナビゲートするのを支援することを目的としていますが、「最近の立法上の変更を反映するために、ローンシミュレーターは後日更新される」と書かれたバナーを除いて、この混乱を招く新しい景観を反映していません。

2026年7月1日から、新しいローンは新しい借入制限の対象となります

学部生は自分の変更を見ません ローン制限。しかし、それは大学院生と保護者にとって非常に異なる話です。

大学院生にとって、新しい制限により、低所得および中所得の借り手がより高価な大学院プログラムに参加することが難しくなります。現在 Grad Plus Loan 学生は大学院プログラムの費用を借りることができますが、共和党員は来年はそれを閉鎖しています。

その後、卒業生の借入は年間20,500ドルで締めくくられ、生涯大学院ローンの制限は100,000ドルで、前の上限138,500ドルから大幅に減少します。

これはどれほど大きな取引でしょうか？ AEIのクーパーは数字を計算しており、「修士課程の20％弱が提案された制限を超えて借りている」と述べています。

専門的な大学院の学位（すなわち、医療、またはロースクール）に向けて働いている借り手は、年間50,000ドルで借入をし、生涯上限は138,500ドルから200,000ドルに増加します。

学生が大学の支払いを支援するために親プラスローンを使用している保護者と介護者は、新しいローンの制限も見られます。彼らは年間20,000ドル、総計で子供1人あたり65,000ドルで締めくくられます。

クーパーは、扶養されている子供を持つ親の3分の1と借り手の3分の1だけが、現在、この新しい年間ローンキャップよりも多くを取り出していると言います。

法律はまた、学部生と大学院ローンを合わせて、1人あたり257,500ドルで新しい生涯制限を設定しています。

借り手の返済オプションは劇的に変化しています

共和党員は、現在の7つの計画から2つの新しい計画まで、新しい借り手の返済オプションを削減しています。新しい計画は次のとおりです。

1。標準計画

新しい借り手には、借金の規模に応じて10年から25年の返済ウィンドウが割り当てられ、住宅ローンのような毎月の支払いが同等です。

下 この計画、借金が多い借り手は、より長い返済期間の資格があります。

• 25,000ドル未満の借金があり、10年以上にわたって返済します。
• 25,000ドル以上を借りていますが、50,000ドル未満ですか？返済は15年に拡大します。
• 50,000ドル以上を借りていますが、100,000ドル未満です。20年以上にわたって返済します。
• 100,000ドル以上を支払う人は、25年間にわたって返済されます。

2。返済支援計画（RAP）

借り手にとって、新しい標準計画の柔軟性のない毎月の支払いをカバーするのに十分な収入を得られないことを心配しているため、共和党は返済支援計画（RAP）も作成しました。

RAPでは、支払いは主に借り手の合計調整済み総収入（AGI）に基づいています。

• 10,000ドル以下の稼いでいる借り手は、月に10ドルを支払うように求められます。
• 10,000ドル以上を稼いでいますが、20,000ドル以下を獲得し、AGIの1％に基づいて支払いが基づいています。
• 20,000ドル以上が30,000ドルを超えて、AGIの2％などになります。
• 返済は、年間100,000ドル以上を稼ぐ借り手のAGIの10％で最高です。

現在の借り手は、この新しいラッププランと、いくつかの古い計画にもアクセスできます。

RAPは、所得ベースの長い返済計画の最新のものです。以前の計画とどのように比較されますか？

ラップに関する多くの中所得の借り手の毎月の支払いは より低い 以前の計画と比較して、 によると 複数 専門家。しかし、ラップはバイデン時代のセーブプランほど寛大ではありません。

RAPは、最も低所得の借り手でさえ、最低月額10ドルの支払いを行う必要があり、以前のプランの0ドルのオプションを終了し、これらの借り手にとってより高価にします。

NPRに話しかけたジェイソン・デリスルは、この新しい10ドルの最低支払いは政府の財源に大きな違いをもたらさないだろうと述べた 5月に、彼が都市研究所で学生ローンポリシーを勉強していたとき。デリスルはその後、トランプ政権の立場に任命されました。

デリスルは、ラップの新しい10ドルの最低支払いの目的は、「人々がローンに接続し続け、デフォルトの可能性が低くなるため、人々が毎月支払いを要求することは良いことであるという新たな研究に由来する可能性が高いと述べました。。」

しかし、一部の借り手の支持者は、この新しい最低支払いが逆の効果をもたらす可能性があると心配しています。

最低所得の借り手にとって、年間120ドルを求めることは「重要」であるとエドトラストのガルザは5月にNPRに語った。 「それが必要な最低支払いであることは、より多くの借り手をデフォルトに押し上げる可能性が高いと思います。」

しかし、ラップには、借り手が感謝するいくつかの新しい特典も付属しています。

ラップは、借り手が毎月の支払いを行った後に残された利息を放棄します。

毎月の支払いが50ドルであるが、彼らが月額75ドルの利子を借りている場合、政府は残りの25ドルを放棄します。

その結果：借り手はもはや彼らの融資を見ることができません 育つ、これは、以前の所得主導の返済計画の一般的な欠点でした。

ラップの借り手は、彼らの残高も進むのを見るでしょう 下 毎月。

政府は最大50ドルで売り込み、低所得の借り手が主要な残高が縮小することを確認します。

たとえば、毎月の支払いが校長に30ドルしか得られない借り手は、政府が月額20ドルをノックオフするのを見るでしょう。

毎月の支払いがすでに50ドル以上の元本残高を減らす借り手は、政府から余分な助けを得ることができません。

「それは毎月のローンの許しの一形態です」とデリスルは言いました。 「20年の終わりに大きな支払いを待つのではなく、それは点滴、点滴、ローンの許しの点滴です。」

ローンの許し数学は変わります。

以前の計画は20年または25年後に許しを提供しましたが、ラップはそれを360の資格支払い、つまり30年に延長します。それは大きな違いです、とAEIのクーパーは言いました。

典型的なレベルの債務を持つ借り手」と学位レベルの典型的な収入は、その30年のマークに達する前にほとんど常に報われるでしょう」とクーパーは言いました。 「だから、あなたがラップに入るなら、私はあなたがおそらく30年に達する前にそれを完済するだろうから、私は許しについて考えていないだろう。」

要するに、デリスルが「ビッグペイアウト」と呼んだものの時代は終わりました。

でも待って！現在の借り手には、別のローン赦しオプションがあります（一種）。

RAPに加えて、所得ベースの返済（IBR）として知られる古い計画は、2026年7月1日までに融資を受ける借り手が引き続き利用できるようになります。

IBRが残っている理由の一部は、他の所得主導の返済計画とは異なり、IBRが教育部門によって作成されなかったからです。それは議会によって作成され、法律で成文化されています。

IBRはどのように機能しますか？ 2014年7月よりも古いローンを持つ借り手の場合、彼らの支払いは裁量所得の15％で制限されています。若いローンの支払いは10％に制限されています。

Delisle氏によると、Biden時代のセーブプランが廃止されているため、ほとんどの低所得および中所得の借り手は、IBRと比較して新しいRAPの月額支払いが低くなる可能性が高いと述べました。

しかし、Delisle氏によると、古いローンを持つ借り手は、20年近くまたは25年間返済していた場合でもIBRに登録したいと思うかもしれないので、融資の赦しの資格を得ることができます。

それは、IBRで、2014年以前のローンが25年後に許しの対象となるためです。新しいローンの場合、それはわずか20年です。どちらもRapの30年のスケジュールよりもかなり短いです。

エレン・キーストの副局長の声明によると、教育部門は、セーブ計画を取り巻く法的措置のために、IBRの借り手のすべての融資免除の処理を一時的に停止しました。

keast氏は、「保存を説明するバイデン時代の規則」は、「IBRの貸し出しに対する寛容を数える権限を提供した」と述べ、その規則が裁判所によって凍結されたため、部門はIBRの下での融資免除を正確に決定することはできません。 「退院は、部門が正しい支払い数を確立できるようになるとすぐに再開されます」とキーストは言いました。

部門はNPRに、許しの資格がある後に支払いをする借り手は最終的に払い戻しを受けると語った。

編集 ニコール・コーエン