専門家のテイク：今すぐ購入したり、後で助けてくれたり、財政を傷つけたりしますか？
Stash WealthのCEOであるPriya Malaniと、Podhyny Anything Podcast Talkが今購入しているホスト、Paula Pantは後で支払います。
- FICOは今すぐ購入を組み込み、後でローンデータを後で支払います。
- この変更は、貸し手に消費者の返済習慣のより完全な写真を提供することを目的としています。
- 責任あるBNPLの使用は、クレジットスコアを改善する可能性がありますが、支払いの過剰または逃した支払いはそれらを傷つける可能性があります。
FICOは、2025年の秋から始まる人々のクレジットスコアに後のローンを支払い、今すぐ購入で因数分解を開始すると発表しました。
クレジットスコアは、ローンを取得したり、車や家を購入したり、アパートを借りたりするアメリカ人の能力に影響します。貸付決定の大部分でクレジットモデルが使用されているデータ分析会社であるFICOは、BNPLローンを占めるスコアが貸し手に消費者の返済行動のより包括的な見解を与えると述べました。
で BNPLデータの包含をシミュレートする共同研究 と 肯定、FICOは、スコアの影響が一般的に新しいアカウントの開設と一致していることを発見しました。つまり、大多数の消費者でスコアが約10ポイント改善または減少しました。
FICOはいくつかのスコアリングモデルを提供しています。 NerdwalletのスポークスマンであるSara Rathnerは、新しいスコアリングを採用している貸し手は時間がかかり、ほとんどの消費者はこの秋に変化に気付かない可能性が高いと述べました。
「さまざまなスコアリングモデルがさまざまなフォーカス向けに設計されています」とラスナーは言いました。 「これらが主に意思決定に採用されるまでに数年かかる可能性があり、あらゆる種類の借入に対して貸し手に採用されない可能性があります。」
それでも、FICOは、この新しい種類のスコアリングの導入は、貸し手が消費者のBNPLローンへの依存度の高まりに追いつくため、大きな変化を表していると述べました。
FICOは、BNPLの人気の高まりに対応しています
若い世代は、デジタルBNPLローンの最も一般的な採用者のようです。
Klarna、Affirm、Afterpayなどのアプリは、ローンを簡単に保護しました。多くの場合、それは多くの場合、ハードクレジットチェックなしでモバイルデバイスで行うことができ、消費者は一度に多くのローンを引き受けることができます。
Z世代とミレニアル世代の間でのこれらのローンの使用は、昨年、各コホートの約10％がそれらを利用しているように見えます。 新しいバンクオブアメリカレポート 見つかった。
これは、デジタルBNPLプラットフォームの人気が高まった後、3年間の使用が遅くなってきた後に行われます。
「それは便利だからですが、おそらく彼らが少し財政的にストレスを感じているので、それに手を伸ばしている人もいます」と、バンク・オブ・アメリカ研究所のシニアエコノミスト、デイビッド・ティンズリーは言いました。
誰が変化が助け、痛い
責任を持ってBNPLローンを使用して、家電、コンピューター、またはウェディングドレスなどの大規模な購入の支払いを遅らせるために、FICOの変更は実際にクレジットスコアを改善する可能性があります。
ラスナーは、信用機関はすでに人々のスコアへの支払いを逃したり遅れたりする方法を考慮する方法をすでに見つけていると述べたが、この変更は、人々が時間通りに融資を返済する習慣に対してより認識される可能性があると述べた。
「私たちは確かに、消費者が財政的に責任を負う方法がたくさんあるというこの承認を見ています」と彼女は言いました。 「したがって、消費者にとって、ローンを評価する際にその種の行動を意思決定に考慮することは絶対に有益です。」
Tinsley氏は、一部の人はBNPLローンに引き寄せられ、支払いを広める方法として、彼らが彼らを作るための現金を持っていることを知って、非行率が高い低所得の消費者もそれらを使用しています。
もちろん、消費者が一度にいくつかのBNPLローンを獲得し、それらを返済しない場合、FICOの新しいスコアリングモデルは、貸し手がその行動を明確に特定する別の方法です。
BNPLローンを使用している場合はどう思いますか
ラスナーは、BNPLローンに同意する前に、消費者に細かい印刷を読むように勧め、何時に支払う必要があるかを知っていることを確認します。
「他のすべての財政的義務に留意してください。特に今すぐ購入を使用している場合は、後で頻繁に支払い、一度に複数の計画が行われています」と彼女は言いました。
ティンズリーは、消費者は、BNPLローンが通常、クレジットカードよりも厳しい返済スケジュールに置かれることを覚えておくべきだと述べた。したがって、彼らは最初のゼロ利己的な猶予期間を持っているかもしれませんが、彼らは通常、柔軟性も低くなります。
人々が時間通りに支払いを行うことができない場合、クレジットカードで購入した場合に直面していたものよりも延期料金と断言料金で打撃を受ける可能性があります。
「今すぐ購入は、後で支払うことは信じられないほどのツールになる可能性があります」とラスナーは言いました。
BNPLは私のクレジットスコアにどのように影響しますか？
消費者がBNPLローンがクレジットスコアにどのように影響しているかを懸念している場合、Rathnerは彼らを奨励します オンラインで信用報告書を確認してください。
自分のスコアをチェックすると、ドロップされません。正確であることを確認してください、とRathnerは言います。リストが表示されているアカウントが表示されている場合は、開いたことを覚えていない場合、それは詐欺やエラーの兆候になる可能性があります。信用局と金融機関に報告してください。
あなたがローンを申請し、提供された条件を拒否または不満を抱いている場合、声を上げることを恐れないでください。
「彼らの決定に至った要因について貸し手に話しかけ、後であなたのオッズを改善するような行動があるかどうかを理解するのに役立ちます」と彼女は言いました。
消費者が貸し手の決定が不公平であり、不正確な情報に基づいていると信じている場合、彼らは 苦情を申し立てます 消費者金融保護局と。
でレイチェルバーバーに到達します [email protected] x @rachelbarber_で彼女に従ってください
#今すぐ購入して後のローンはすぐにFICOスコアに影響を与えるでしょう