春の数ヶ月は、通常、バイヤーが動員し、サンシャインが不動産の縁石の魅力を増すため、住宅市場で最も忙しい年です。
ただし、今日のバイヤー、およびそれらの反省者は、数年前よりも深いポケットを必要としています。平均住宅ローンレートは「5」から始まるだけでなく、最良の取引を確保するために、借り手は多額の取り決め手数料に直面しています。これらは、特定のレートを確保するために純粋に貸し手に支払われた料金であり、伝達やブローカーの料金に加えて行われます。
データ会社MoneyFactsによると、過去5年間で固定金利住宅ローンの平均製品料金は81ポンド増加して1,121ポンド増加しました。同時に、手数料なしで利用可能な取引の割合は41％から36％に減少しました。また、キャッシュバックなどの甘味料を提供する取引も少ないです。
貸し手は「複雑な」ケースを専門としていますが、アイルランドのオーダーメイド銀行が提供する製品に対して、最も高い手数料ガーディアンマネーは3,995ポンドでした。ただし、サンタンダー、ハリファックス、バークレイズなどのビッグハイストリートの貸し手はすべて、1,999ポンドの値札を添付しています。
Moneyfacts Financeの専門家であるRachel Springallは、2020年に安価な修正に閉じ込められ、借り換えを望んでいる借り手は、「住宅ローン料金が増加していることを発見することを望んでいると言います。
製品料金に加えて、特にリムートゲージではなく家を購入している場合は、評価と法的費用も考慮する必要があります。
市場に7,000人近くの住宅ローンがあるため、多くの製品が選択できますが、「多くはより高い製品料金があります」と、Mortgage Broker Private FinanceのテクニカルディレクターであるChris Sykes氏は述べています。
「貸し手がする傾向があるのは、いくつかの層の製品を提供することです。おそらく、1,495ポンドの製品料金で4.25％、その後4.5％が999ポンドの製品料金、製品料金のない4.75％があります」と彼は言います。
製品料金に加えて、家を購入する際に考慮すべき法的費用もあります。写真：Brianajackson/Getty Images/Istockphoto
「この製品料金を支払う価値があるかどうかは、その数学、ローン額が何であるか、利息の節約方法がその製品料金を相殺するだけです。製品料金はローン金額に追加されることがよくありますが、追加料金に支払われる利息も考慮する必要があります。」
このポイントを説明するために、サイクスは25年間にわたって450,000ポンドのローンに基づいて貸し手の範囲を1つにコストし、75％のローンと価値がありました。 2年間の修正範囲は、4.33％（1,495ポンドの料金）、4.38％（995ポンドの料金）、4.54％（料金なし）です。 5年間、4.24％（1,495ポンドの料金）、4.29％（995ポンドの料金）、4.46％（料金なし）です。
4.33％の2年契約では、毎月2,459ポンドの返済と総支払いが60,488ポンドです。 4.38％で、毎月の支払いは2,471ポンドに上昇しますが、総返済はわずかに低下して60,292ポンドになります。 4.54％で、毎月の返済は再び2,512ポンドに上昇しましたが、支払われた全体は60,275ポンドになります。
「一部の人々はより低い料金に引き付けられる可能性がありますが、実際には、彼らが毎月少し多く支払い、料金を節約する方が良いでしょう」と彼は言います。
5年間にわたる同じローンで、毎月、全体的には大きな料金を支払う方が安くなります。 4.24％で、あなたは月に2,436ポンド、合計で147,614ポンドを支払います。 4.29％で、月額2,448ポンド、全体で147,870ポンドまで移動します。 4.46％の無公開の取引では、1か月あたり2,491ポンドですが、合計返済は149,463ポンドではるかに高くなります。
英国の平均住宅の費用は約270,000ポンド、ロンドンでは530,000ポンド近くの市場では、最終的には最終的には個々の状況に依存します。
「多くの場合、料金と料金の間にトレードオフがあります」と、住宅ローンブローカーSPFのプライベートクライアントの最高経営責任者であるマークハリスは言います。彼は、60％のローンと価値のある4.02％で、1,499ポンドの料金と4.20％の非料金を備えた全国の5年間の5年間の取引を借りて利用できる例を挙げています。 「基本的に、250,000ポンド以上を借りれば、より低い料金/より高い料金の組み合わせを取る方が経済的に良いです」と彼は言います。 「少ないローンの場合、より低い料金の高い料金はより良い取引です。」
多くの場合、社会やその他の貸し手は、2つの料金を提供します。1つは料金なしで、1つはありません。多くの場合、より高い料金のオファーには、料金が低く、料金がまったくありません。写真：Photoedit/Alamy
平均して、3％以下のレートで固定金利取引を行う80万人の住宅所有者が今年終了すると推定されています。これは、多くの住宅所有者がまだより高い借入コストにさらされていないことを意味します。執筆時点では、MoneyFactsによると、平均2年間の修正は5.33％で、5年契約は5.18％です。平均2年のトラッカーレートは5.20％です。
サイクスは、ほぼ5年前に最初の家を購入したクライアントが25年の任期で480,000ポンドの融資を行った例を挙げています。 1.39％の5年間の契約は、毎月1,895ポンドの支払いを意味していました。
「私たちは、彼らが今までにリムートするための選択肢を評価しています。彼らは現在の残高は約397,000ポンドで、残りの20年を持っています」と彼は言います。 「しかし、今ではレートでは、新しい5年間の製品と約2,449ポンドまでの支払いで4.2％のようになっているため、月額554ポンドの増加になります。」
「これらのクライアントにとって幸いなことに、このプロパティはこの時期に価値が高まり、彼らは両方とも仕事で昇進しているので、この大幅な増加をカバーできますが、物事は間違いなくより厳しくなります」と彼は言います。 「彼らは、支払いを削減するために住宅ローンの期間を延長することを検討したが、これに反対した。」
ブローカーL＆Cモーゲッジのアソシエイトディレクターであるデイビッドホリングワースは、貸し手がより高い料金製品を導入して「レートをもう少し下に絞ろうとする」ことを示唆しています。
彼は次のように述べています。「非常に競争の激しい市場と貸し手の結果の結果であり、違うことをしようとしている貸し手。大きな料金は、より低い料金が手数料を上回る人にとっては機能する可能性があります。
#英国の住宅ローン住宅購入シーズンが到着するにつれて大きな料金で警告住宅ローン