そこで52歳のテキサス人は840点台のスコアをいじり始めた。彼は銀行アプリのヒントに従って、それが失敗だったと信じるようになりました。彼はクレジットカードを閉鎖し、残高を調整し、請求書の支払い時期を調整しました。彼は変更を加えてから 1 か月待って、スコアがどのように増減するかを確認しました。彼は再び調整した。彼はまた待ちました。
「私は本職がエンジニアなので、すべてが完璧でなければなりません」と彼は言いました。
ミシェルは自分の信用スコアの計算式を解読するために 5 年間を費やしました。その際、同氏は米国が財政健全性の3桁段階への執着を強めていることに感嘆符を付けた。
多くの人と同じように、ミシェルも自分のスコアの浮き沈みは説明のつかないものだと感じていました。はい、期限内に請求書を支払うのは役立ちますが、カードを最大まで使用するのは痛手です。ただし、古い口座を閉鎖するなど、経済的に責任のある行動をとればスコアが下がる可能性がありますが、より多くのクレジット カードを開くとスコアが上がる可能性があります。信用履歴は非常に多様であるため、ある人にとって役立つことが別の人にとって役立つとは限りません。
現在、信用スコアも私たちの生活においてより大きな影響力を持っています。信用スコアは、もはや貸し手がローンを承認するかどうか、およびいくら請求するかを決定するのに役立つ単なるツールではなく、多目的のランキング システムとなっています。家を借りることができるかどうか、保険料はいくらか、さらにはデートの約束を取り付けることができるかどうかを決定するためにも使用されます。
Equifax、Experian、TransUnion などの信用調査機関や、FICO や VantageScore などのスコアリング会社は、消費者が自分のスコアを理解するのに役立つと述べています。一方、Credit Karma や銀行アプリなどのツールにより、かつては消費者にはほとんど見えなかったスコアの監視が、携帯電話をチェックするのと同じくらい簡単になりました。
しかし、人々に 300 ～ 850 のスコアを割り当てるアルゴリズムは独自のものです。
ランダムな感覚は、ミシェルのような完璧な信用を持つ人々にとって特にイライラさせられます。彼は 20 年以上にわたって住宅ローンを期日通りに支払い、クレジット カードによる借金を避けてきました。
信用の山頂
満点を目指す初の試みとして、ミシェルさんは店のレジで入手した小売用クレジット カードを何枚か閉じておき、それが役立つだろうと考えました。針はあまり動きませんでした。
彼が信用度を確認するために使用しているバンク・オブ・アメリカのアプリには、スコアを向上させるためのヒントが提供されています。 2023 年初頭、彼が 850 点まであと 2 ポイントだったとき、アプリは彼の「クレジット カード残高の多さ」を改善すべき領域としてフラグを立てました。その時点で、彼は 35,000 ドルのクレジット限度額の約 6% を使用していました。何らかの理由で、残高が 0 ドルでもダメでした。
そこで彼は、毎月異なる天びんを持ち歩く実験を始めました。彼は、かろうじて 0 ドルを超える額、つまり利用可能なクレジットの 0.5% ～ 1.5% を維持することに成功しました。
2023 年の夏、ミシェルさんはバンク オブ アメリカ アプリにログインし、待ち望んでいたメッセージを目にしました。 「おめでとうございます！」「あなたは可能な限り最高のFICOスコアを獲得しました。あなたの信用管理は素晴らしい仕事をしています。」と書かれていました。
彼はくすくすと笑った。
問題は、それがどのようにして起こったのか、彼にはまったく分からなかったことです。では、どうすれば彼は信用を 850 に保つことができたのでしょうか?
「打てたので嬉しかったです。でも、その後は『ちょっと待って…』という感じです」
ミシェルは、3か月連続で850点を達成するまでは勝利を宣言しないと決めた。
彼の次のアイデアは、そのわずかなバランスを保つタイミングをいじってみることでした。
彼はバンク・オブ・アメリカにのみ銀行取引しているため、スコアは月に 1 回、19 日にのみ更新されます。彼は、それは銀行が彼の財務状況のスナップショットを信用調査機関に報告したときだと考えた。
しかし、彼の銀行アプリに表示される残高は、彼のスコアに組み込まれた残高と一致しませんでした。同氏は、銀行は19日の直前に信用調査機関に報告をしなければならないと考えた。 18日、17日、16日と目標範囲内でバランスを保つようにした。
15号がついにやってくれました。
それ以来、11月までの過去12か月のうち8か月で850点満点を維持している。 「自分のバランスが適切に保たれているので、それが報道されると魔法が起こります」と彼は言いました。
FICOの代表者はスコア向上のための具体的な戦略についてコメントを控えたが、スコアは短期的な傾向ではなく、消費者の長期的な信用行動を反映するように設計されていると述べた。
スコアをハッキングする
クレジット業界のベテランで現在専門証人を務めるジョン・アルツハイマー氏は、スコアリングアルゴリズムではそれが最適なレベルとみなされるため、ほとんどの人はミシェルさんのように、利用可能なクレジットの約1％を使用することで恩恵を受ける可能性があると述べた。ただし、満点を保証するものではありません。
同氏は、「システムをハッキングする方法を誰も発見していない。信用スコアリングシステムは、リスクの低い消費者のように行動するように人々を訓練した」と述べた。
Experian は、満点のスコアを持つ 1.54% の人々は、平均的な消費者よりもクレジット カード残高が少ない傾向があることを発見しました。彼らはより多くのクレジット カードを持っていますが、利用可能なクレジットの割合は少なくなります。
完璧なスコアを追求すると、価値以上に時間と労力がかかる可能性があります。人々が住宅ローンや自動車ローンに支払う金利に関しては、750 と 850 の間に大きな違いはありません。
国家経済調査局による2019年の調査によると、自分の信用スコアを知るだけで、責任ある財務上の決定を下す可能性が高くなります。研究者らは、スコアの確認を人々に促す四半期ごとの電子メールにより、支払い遅延が大幅に減少し、FICO スコアが向上したことを発見しました。
しかし、信用スコアを向上させても、必ずしも経済的健全性が向上するとは限りません。
シャロン・バーンさん（50）は、信用調査機関のウェブサイトからの提案に従って、スコアを上げるために 3 年間で 7 枚の新しいクレジット カードを作りました。 100ポイント以上上昇して720となった。カリフォルニア州サンタバーバラ在住のこの住民は、最終的に7枚のカードすべてに残高を保有することになり、そのほとんどは金利が20％を超えていた。
「その時がスコアが最高だったときです」と彼女は言いました。カードを 3 枚払って以来、彼女のスコアは 675 まで下がりました。
ミシェルさんは 850 点のクレジット スコアに満足していますが、努力する価値があるかどうかはわかりません。彼は新たなローンを申請するつもりはなく、保険料は依然として急速に上昇しています。これまでのところ、この実績により他の特別な特典はロック解除されていません。
「私の娘も、私とまったく同じクレジットカードのオファーを受けています。そして、彼女の信用履歴は約4年です。」と彼は言いました。
[email protected] まで Imani Moise にメールしてください。
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