中小企業向け融資業者が融資プロセスの内部事情を語る – ボルチモア・サン

オリビア・チェン | NerdWallet

以前に経験したことがあるか、初めての経験かに関わらず、中小企業向けローンの申請はストレスがたまり、手続きが難しくなることがあります。連邦準備制度理事会の 2023 年中小企業信用調査では、資金の申請を躊躇していると報告した事業主の半数以上が、その理由として貸し手の要件を挙げています。特に大手銀行の場合、困難な申請手続きは、高金利に次いで借り手が直面する最大の課題の 1 つでした。

このプロセスを明らかにするために、私たちは、中小企業融資の専門家2名（合わせて40年近く中小企業との取引経験を持つ）に、資金調達プロセス、融資機関が求めるもの、そして事業主が融資機関にアプローチする方法について話を聞きました。

回答は長さと明確さを考慮して編集されています。質問の後に各貸し手についての詳細をご覧ください。

貸し手は企業の財務のどの要素に注目するのでしょうか?

アレクシス・ディシュマン (コミュニティ再投資基金の中小企業向け最高融資責任者): 中小企業向け融資機関はそれぞれ異なりますが、多くの金融機関は過去数年間の収益を見て、その企業の業績を把握します。たとえば、収益は増加していますか? 増加していない場合は、減少の理由はありますか? 融資機関はこの情報を使用して企業の成長予測を評価し、それが達成可能であることを確認し、最終的に潜在的な融資の返済をサポートします。

引受業者は純利益と損失にも注目し、それぞれの測定の背後にある要因を理解しようと努めることもよくあります。

事業ローンの引受は個人ローンの引受とどう違うのでしょうか?

サミュエル・フエンテス (インターバンクの融資担当者): 事業ローンでは、取引がキャッシュフローを生み出すかどうか (企業がローンを支えるのに十分な現金を持っているかどうか) を判断するために、年間の数値として計算される債務返済比率 (DSCR) を使用します。消費者ローンでは、取引がキャッシュフローを生み出すかどうかを判断するために、月次の数値として計算される債務対収入比率 (DTI) を使用します。これは、一部の事業が周期的である場合があり、月次の計算では事業全体のキャッシュフローが誤解される可能性があるためです。

なぜ貸し手は事業融資の際に個人の納税申告書や収入を確認するのでしょうか?

アレクシス・ディシュマン: 引受人は、事業からの収入が借り手の生活費を賄う給与額を超えていないかを確認するために、個人の納税申告書を確認することがよくあります。また、納税申告書は、貸し手が事業を支える可能性のある追加の収入源を特定するのにも役立ち、承認の可能性を高めるのに役立ちます。

企業は個人保証に署名する必要があるのでしょうか?

アレクシス・ディシュマン: 個人保証は中小企業向け融資ではごく一般的です。なぜなら、経営者は事業の成功に欠かせない存在だからです。貸し手として、これは経営者に協力をお願いする方法です。私はこれを精神的なサポートと見なすこともありますが、実際には、私たちは取引のパートナーであるため、経営者が融資に名前を連ねているのです。

サミュエル・フエンテス: はい、インターバンクは個人保証を要求します。主に2つの理由があります。1つは、返済の2つ目の源泉があること。2つ目は、オーナーがリスクを負うことです。事業の増額に署名する意思のない事業主は、 性格の問題に関する質問。

中小企業の経営者は、資金を申請する準備として何ができるでしょうか?

サミュエル・フエンテス: 借入計画について、貸し手や会計士と話し合いを始める必要があります。事業主の周囲にいるチームは連携し、クライアントの成功のためにお互いが何を必要としているかを理解し合う必要があります。

貸し手があなたに何を求めているのか理解できない場合、または何かの記入方法が分からない場合は、遠慮せずに質問してください。

応募者がよく犯す間違いにはどのようなものがありますか?

アレクシス・ディシュマン: ローンを申請する際に申請者が犯す一般的な間違いの 1 つは、個人の信用の傷や事業の低迷など、過去の問題を正直に話さないことです。これらは必ずしも楽しい話題ではありませんが、貸し手に対して透明性を保つことは常に良い考えです。

直感に反するように思えるかもしれませんが、融資機関と過去の課題について話し合うことで、起業家はどのようにしてこれらの障害を克服し、その結果として長期的な成功に向けてビジネスをより良い位置付けにしたかを強調できる可能性があります。

サミュエル・フエンテス: 多くの申請者は、個人の財務諸表を完全にまたは正確に記入しません。これにより、保証人の信頼性を判断する際に疑問が生じます。

申請者の中には、納税申告書の一部だけを提出しようとしたり、写しだけを送ろうとする人もいます。銀行は融資を行うために、完全な納税申告書を必要とします。

ローン申請が拒否される一般的な理由は何ですか?

アレクシス・ディシュマン: 場合によっては、申請者がローンの支払いに十分な営業キャッシュフローを持っていなかったり、 担保 必要ありません。また、申請者がローン申請書を記入しなかったという理由だけでローンが拒否される場合もあります。ローンを申請する前に、貸し手の条件を理解することが重要です。

サミュエル・フエンテス: 1 つ目は、説明のない信用問題 (現在の回収、延滞金など) です。2 つ目は、キャッシュ フローの問題 (申請者にローン申請を支える収入がない) です。3 つ目は、担保がローン申請をカバーするのに十分ではないことです。

拒否された申請者に対して、次のステップとして何をお勧めしますか?

アレクシス・ディシュマン: 融資が拒否された場合は、貸し手と面談してその理由を話し合うことをお勧めします。申請者が融資拒否の理由を理解できたら、技術支援プロバイダーまたはビジネス アドバイザリー サービスに連絡して、今後の申請が成功するように申請またはビジネス フレームワークを変更する支援を受けてください。

サミュエル・フエンテス: 拒否の理由によります。信用問題の場合、私は融資を再度申し込む前に、支払いを済ませるか遅れを取り戻すよう伝えます。キャッシュフローの問題の場合、会計士と会って事業主の借入目的について話し合い、追加控除を増やす方法を見つけるか、頭金の資金を調達する方法を話し合うよう伝えます。

しかし、すぐに解決できる解決策はありません。これらの解決策のほとんどは、事業主の融資を少なくとも翌年まで延期することになります。

基準を満たしていないが、資金を必要としている企業に対して、どのようなアドバイスがありますか?

アレクシス・ディシュマン: 申請者のビジネスプロフィールに合う可能性のある他の貸し手を調べることをお勧めします。 コミュニティ開発金融機関 （CDFI）またはクラウドファンディング。

サミュエル・フエンテス: 代替融資機関や資金調達の代替手段はいくつかあります。CDFI、 ハードマネーローン、民間の資金融資、または会社の株式（所有権）の売却などです。これらはほんの一例です。

貸し手についての詳細

アレクシス・ディシュマン コミュニティ再投資基金（CRF）の中小企業向け最高融資責任者。CRFは非営利CDFIで、通常は資本へのアクセスを拒否される企業と協力することで経済的機会の平等化を目指しています。CRFのすべての中小企業向け融資を監督しており、以前はバンク・オブ・アメリカとコメリカ銀行に勤務していました。

サミュエル・フエンテス オクラホマ州とテキサス州にオフィスを構えるコミュニティ バンク、InterBank の融資担当者です。以前は、Bank of America、Chase、CDFI の TruFund Financial Services Inc. に勤務していました。

Olivia Chen は NerdWallet に寄稿しています。メールアドレス: [email protected]。

記事 中小企業向け融資業者が融資プロセスの内部事情を語る 元々は ナードウォレット。

初出: 2024年7月25日午後3時7分