リズ・ウェストンとのマネートーク: 退職後の住宅ローンの管理

親愛なるリズ: 私と夫は X 世代で賃貸に住んでいます。 私たちは最後の家を売却して得た現金があり、別の家に少額の頭金を支払うのに十分です。 もっと手頃な価格のコミュニティに移動すれば、支払いを管理できるかもしれませんが、それでも無理でしょう。 10 年前ならそんなシナリオは気にならなかったでしょうが、今では私は 50 歳に近づいています。この時点で住宅ローンを組むのは得策でしょうか? フルタイムで働けなくなったときに、確実に生活できるようにする最善の方法は何でしょうか?

答え：退職後に住宅ローンを組むことはかつては珍しいことでしたが、今はそうではありません。 ハーバード大学の住宅研究共同センターによると、2022 年には 65 歳以上の住宅所有者の 41% が住宅ローンを抱えていたが、1989 年には 24% であった。80 歳以上の住宅所有者では、住宅ローンを持っている割合は 3% から 31% に上昇した。

借金額も急増しました。 65 歳以上の住宅ローン負債の中央値は、21,000 ドルから 110,000 ドルへと 400% 以上増加しました (いずれの数字も 2022 年のドル単位)。 80歳以上の住宅ローン負債の中央値は9,000ドルから79,000ドルへと750％以上増加した。

住宅を買う余裕があり、支払いによって退職後の貯蓄がすぐになくなってしまうことがなければ、住宅ローンの借金は危機に陥る必要はありません。 実際、退職者の中にはローンを続けたほうが良い人もいます。 たとえば、譲渡性預金で 5% の利益が得られる場合、3% の住宅ローンを繰り上げ返済するのは意味がありません。 住宅ローンを早期に完済すると、緊急事態や老後の出費に対処するための十分な貯蓄がなくなり、「家は裕福、現金は貧乏」になる可能性もあります。

しかし、重要なのは手頃な価格です。 今は無理な住宅ローンも、収入が増えれば借りやすくなるかもしれないが、若い頃はそれがほぼ当然だった。 しかし現在は50代の「危険な10年」に差し掛かっており、プロパブリカとアーバン・インスティテュートの調査によると、多くの人が職を失い、以前の給料を取り戻すことができなくなるという。

もちろんレンタルにもリスクはあります。 資産を構築しているわけではなく、通常、引っ越し以外に家賃の値上げを制御することはほとんどありません。

選択肢を整理する際のサポートが必要な場合は、有料の信託アドバイザーに相談することを検討してください。 最も手頃なオプションの中には、通常、中産階級のアメリカ人が直面するお金の問題に精通している認定ファイナンシャルカウンセラーや認定ファイナンシャルコーチが含まれます。 Assn から紹介を受け取ることができます。 財務カウンセリングおよび計画教育については、 www.afcpe.org。

親愛なるリズ: 私は公認会計士ですが、取り組んでいる事件に関して社会保障局から矛盾した答えを得ています。 顧客はどちらも70歳で、法的別居か離婚を検討している。 彼女は62歳で社会保障に加入し、控除前に月に約1,500ドルを受け取っている。 彼は70歳で社会保障を開始し、約4,600ドルを受け取っている。 彼女が再婚しなかった場合、彼の死亡または離婚により、彼女の社会保障はどのように変化しますか?

答え：関係する金額に基づいて、両方の当事者は独自の退職金を受け取っており、それらは離婚の影響を受けません、と請求戦略サイトであるソーシャル・セキュリティ・ソリューションズのプリンシパルであるウィリアム・ライヒェンスタイン氏は言いました。 （妻が配偶者手当を受給していた場合、結婚生活が少なくとも10年継続し再婚しない限り、離婚後も配偶者手当は継続される。）

夫が死亡し、離婚していない場合、妻は月額給付金の全額（4,600ドルに将来の生活費の増加分を加えたもの）と同額の遺族給付金を受け取る権利がある。 彼らが離婚し、結婚生活が少なくとも10年続いた場合、彼女は彼の全額を受け取る権利があるでしょう。 彼女は60歳を超えているため、再婚しても離婚遺族給付金には影響しないだろうとライヒェンシュタイン氏は語った。

認定ファイナンシャル プランナー® のリズ ウェストンは、NerdWallet の個人金融コラムニストです。 質問は、3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604 に送信するか、次の「連絡先」フォームを使用して送信できます。 asklizweston.com。