FinTech リーダーら、#Budget2024 のオープンな銀行業務の約束について「悪魔は細部に宿る」と語る

フィンテックのリーダーや業界団体は、火曜日の連邦予算に盛り込まれたオープンバンキングの刷新を称賛したが、将来の消費者主導型金融システムの中核となる技術標準や、いつ開始されるのかについてはまだ答えられていない疑問が残っていると述べた。

政府は火曜日、同国の消費者保護のトップ機関であるカナダ金融消費者庁（FCAC）が新制度を監督すると発表した。 同庁の任務を拡大するための法案を2024年春に導入する予定だ。 この法律には、システムの範囲と技術標準に関する枠組み要素も含まれる予定です。 枠組みの残りの要素は、秋に第 2 の法案として提出される予定です。

「悪魔は細部に宿るが、今日の発表では政府がオープンバンキングを目に見えて前進させていることがわかり、これは良いニュースだ。」

政府は、このシステムがカナダ人に対していつ運用されるのかについては、時期の設定には至らなかったが、秋の経済声明の中で、2025年中の目標を掲げていると述べた。当時、政府は、2024年の予算の一部として法案を提出する予定であると述べた。

消費者向け金融システムにより、カナダ人は金融データをフィンテック企業などの第三者と安全に共有できるようになり、金融機関の切り替えが容易になります。

現在、金融データの共有はスクリーンスクレイピングとして知られる安全でない方法で行われることが多く、消費者が銀行の利用規約に違反する可能性もあります。

Fintechs Canada のエグゼクティブディレクター、Alex Vronces 氏は BetaKit に対し、今回の発表は「政府がオープンバンキングについて話し始めて以来、業界が得た最も実質的かつ具体的な最新情報」であると語った。 同氏は、消費者向け金融に関する文言とその予算内での位置づけは、政府が金融セクターにおける競争激化を促進することで、消費者向け金融が手頃な価格の問題に対処するツールとなり得ることを理解していることを示していると指摘した。

しかし、稼働開始日に関する最新情報がないことは「少し憂慮すべきことだった」と同氏は語った。 … [The government] 撤回はしなかったが、それが起こるとは言っていない。 それはこのセクターに何かを噛み締める何かを与える。」

ヴロンセス氏は、秋の経済発表に向けて、フィンテック・カナダでは2023年後半に政府の「大きな雰囲気の変化」が見られたと述べた。 同氏は、その原因として、国会議員に数万通の電子メールが送信された秋のフィンテック主導のキャンペーン、米国が独自のオープンバンキングの枠組みを進めていること、そして政府自身が政策を策定する必要があることなどが組み合わさった結果であると考えた。カナダの手頃な価格危機への打撃。

新システムの初期段階では、銀行やその他の金融機関参加者は、当座預金口座、普通預金口座、オンライン投資商品、クレジットカード、信用枠、住宅ローンなどの融資商品に関連するデータを共有することが求められる。

「これはオープンバンキングではなく、オープンファイナンスだ」と北米金融データ技術協会のエグゼクティブディレクター、スティーブ・ボムズ氏はインタビューで語った。 「これは、銀行と他の種類の金融プロバイダーとの間の境界は、平均的な消費者にとって比較的無意味であるという概念を要約しています。 [who] ただ、富を築き、もっと貯蓄し、自分が何を持っているかを確認できるツールを使いたいだけなのです。」

それに比べて、米国の初期のオープンバンキングシステムは、当座預金口座、普通預金口座、クレジットカード、その他の小口口座のみを対象としていると同氏は述べた。

カナダ革新者評議会の連邦問題ディレクターであるニコラス・スキアボ氏は、プレスリリースでこの枠組みを「歓迎すべきニュース」と述べた。 「悪魔は細部に宿るが、今日の発表では政府がオープンバンキングを目に見えて前進させていることがわかり、これは良いニュースだ。」

Wealthsimpleの決済戦略担当副社長兼最高コンプライアンス責任者のハンナ・ザイディ氏はベータキットに対し、今回のアップデートは「良い一歩」だとしながらも、カナダ人がいつデータ共有を開始できるのかをもっと明確にしてほしいと述べた。

同氏は、アップデートにはシステムの技術標準に関する情報が不足していると指摘した。 「人々は私に『どのようなユースケースがあるのですか?』と尋ねます。 また、どのような技術標準を使用しているかわからないため、これらのユースケースについて話すことはできません。」

Zaidi 氏はまた、規格内でのデータ共有のための最小限のデータフィールドを政府が義務付けることも望んでいると述べた。 ルールが設定されていない場合、各金融機関は異なる方法で情報を共有することを選択する可能性があります。 一例として、大手銀行が口座番号、残高、住所を共有する一方で、フィンテックの新興企業は顧客の名前、住所、当座預金口座の取引履歴を共有することを選択できると同氏は述べた。

「この 2 つを比較すると、あまり収束していません。つまり、洞察を引き出すことができません」とザイディ氏は言いました。

技術標準に関する情報はまだ出ていないが、政府は、「米国消費者庁が監督する次期米国の枠組みとの相互運用性など、システムの公共政策目標を満たすために、その標準が「公平、オープン、アクセスしやすい」ものになることを目指している」と述べた。金融保護局。」

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ボムズ氏は、この目標は「貿易の観点からすると素晴らしい」ものであり、カナダのフィンテック企業が自国で認定を取得し、同じ技術レールを使用して米国でサービスを提供できる可能性への扉を開いたと述べた。

すべての金融機関が同じ規制当局によって監督されているわけではないため、他の国と比較して、カナダの消費者主導の銀行システムにとって、システムのガバナンスは厄介な問題でした。 ほとんどの銀行、保険会社、信託会社を含む大手金融機関は、金融機関監督局と FCAC によって連邦政府の規制を受けていますが、ほとんどの信用組合は州の規制当局によって監督されています。

カナダの制度の初期段階では、政府は国内最大手の銀行を対象とする小売取引高の一定の基準を満たす銀行の参加を義務付ける。 連邦政府の規制を受ける小規模銀行も参加を選択できます。

州規制当局の管轄権を尊重するため、政府は州の信用組合と銀行として機能するクラウン・コーポレーションが、FCACによるシステムへの参加と監督・ガバナンスをオプトインできるようにする計画だ。 今春の法案を通じて消費者主導銀行上級副長官という新たな役割を創設する予定で、これは州の規制対象事業体が連邦市場行為規制当局の直接監督を受けないようにすることを目的としている。

ヴロンセス氏は、消費者保護がその責務の中心であることを考えると、FCACがこの任務に最適な機関であると述べ、オプトイン回避策は「国家的枠組みを構築するための実に洗練された方法」であると述べた。

ザイディ氏は、政府が新たな規制当局の立ち上げに時間を費やすよりも、既存の規制当局を選択したことをうれしく思う一方、同当局がその任務において競争相手が存在しないことを懸念していると述べた。

「オープンバンキングを成功させるためには、その背後にある原理全体が競争であるため、これを実行する能力の一部として競争の義務を負う必要がある」と彼女は述べた。 「私が見たいのは、 [is the government] 彼らの任務を拡大するのか？ …これらすべては実行に帰着します。」

ボムズ氏は、FCACの有効性は、適切な人材を監督の役割に就かせるかどうかに左右されると述べた。 「それは非常に技術的で微妙な空間です」と彼は言いました。

このシステムへの参加を希望する組織は、FCAC に申請書を提出する必要があります。 アクセスが許可されるデータのレベルに応じてエンティティに異なる要件を設定する段階的な認定は、初期段階では行われません。

米国に本拠を置くMX社の元FinTech幹部であり、カナダインターネット登録局の元メンバーでもあるアンドリュー・エスコバー氏は、コンプライアンス要件が煩雑すぎると考える可能性のある特定のFinTech企業を法規制から除外する可能性があるため、これは機会を逸したと考えていると述べた。初期のシステム。

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