「ロックアウト世代」がマイホームを購入するのに役立つ支援 – アイリッシュ・タイムズ

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2024-02-24 05:32:25

アイルランドで初めてバイヤーになるのに良い時期はめったにありません。

この国は過去のような不況の憂鬱に陥ったり、借り手に二桁の住宅ローン金利を支払わせたりすることはないかもしれないが、住宅所有者を目指すこの世代にとって状況は特に気が遠くなるような気がする。

不動産価格は好況期の水準にほぼ回復したが、10年以上続いた安いお金の時代は残酷な終わりを迎えた。 金利上昇の問題をさらに悪化させるのは、人々が初めて住宅を購入する平均年齢が、2000 年代初頭は 30 歳未満であったのに比べ、40 歳近くまで上昇しているため、現在では借り入れたローンをこれまでよりも早く返済する必要があるということです。

ケルティック・タイガー時代の余韻は今も続いており、15年前の建設セクターの崩壊とそれに伴う供給の減少が依然として市場の機能不全を引き起こし、あまりにも少ない住宅を求める人々が多すぎる。

家の鍵をジャラジャラ鳴らすという夢は、多くの人にとってほぼ永久に手の届かないものとなり、ある面では状況は悪化するばかりだ。 そこそこの大きさの家を買うには、買主希望者は10万ユーロ以上の給料（または給料の合計）が必要だが、これはまともなフルタイムの仕事に就いている多くの人には手の届かない額だ。

数字で見る：アイルランドの住宅所有権

中央統計局が今週発表した数字は、不動産価格が 4.4％上昇 去年。 業界団体は、今年も同様か若干上回る可能性が高いと予想しています。

5％の価格上昇は、2000年代初頭以来長年にわたって記録された年間2桁の価格上昇と比較すると控えめに見えるが、この上昇により、初めて購入する多くの人が足踏みすることになるだろう。

この5％の上昇により、年初に30万ユーロだった住宅価格は12月末までに31万5,000ユーロに上昇することになる。 つまり、不動産のはしごをつかむために貯蓄している人は、今と同じ経済状態になるためには、今からそれまでに毎月1,250ユーロ以上を貯蓄する必要がある、そうでなければ借金をする必要があるということだ。より大きな住宅ローン。

そしてもちろん、マイホームを持つことを夢見ている人の多くは、家賃を支払わなければならず、食料品やその他の日常生活必需品の費用も支払わなければならないが、その費用は3年前に比べて依然として大幅に高くなっている。

政府は、住宅が依然として再選の可能性に対する、最大ではないにしても最大の脅威の一つであることを痛感しており、若者が不動産のはしごに登れるよう支援するための措置を講じている。この計画には問題がないわけではないが、住宅環境には少なくとも期待が寄せられている。

若い世代の多くは、自分の家を購入する機会が完全に締め出されていると感じています。 (ジャック・ジェレマイア・ホワイト)

購入のお手伝い

Help to Buy 制度は 8 年以上前に短期的な措置として開始されましたが、まだしばらくは続くと思われます。 これは、初めて購入するユーザーにとって、かなり人気のあるサポートです。

昨年この制度を利用した人は約3万人で、5年間で3倍に増加し、平均請求額も2018年の1万5,000ユーロ未満から昨年は約2万7,000ユーロに急上昇し、州の負担はさらに増えた。 1億ユーロ以上。

費用がどのようなものであっても、この制度は比較的単純であり、人々はローン申請が行われるまでの 4 年間の所得税と預金所得税、つまりダートの還付を確保することができます。 これは、物件の購入価格またはセルフビルドの場合は貸し手による評価額の少なくとも 70% をカバーする住宅ローンを組んだ場合にのみ可能です。

[ House building in Ireland is at a 15-year high. This is true but it is also Government spin ]

批判がないわけではなく、財務省の委託を受けたこの制度の見直しでは、「収入、立地、住宅価格、その他の社会経済的要因に関してターゲットが不十分だった」ことが示唆された。 この調査では、この制度がリベートなしで住宅を購入できた可能性のある人々を支援しているようだとも指摘されている。

昨年この制度を利用した人の約20％は、必要な預金10％の約3分の1、つまり3倍の預金を持っていた。 これらの巨額の預金は、買い手が国の支援なしでなんとかやっていた可能性があることを示唆しています。 購入時のローン資産価値比率が90％以上だったのはわずか31％だった。

最初のホーム スキーム

このブロックの比較的新しいサポートは、 最初のホーム スキーム、初めての購入者の住宅ローンと住宅価格の差を埋めるために、政府と参加銀行が住宅価格の最大 30 パーセントを支払う共有株式制度です。

この制度は、初めての購入者だけでなく、新しい住宅を購入または建設する、不動産の所有者であり、関係の破綻後に不動産の株式を手放した可能性のある、いわゆる「新たなスタート」の申請者も全国で利用可能です。 家主が不動産を売却したため、借りている家を購入したい人は、別のバージョンを利用できます。

適格な物件の価格は、住宅が所在する地方自治体の価格制限を下回っている必要があります。制限価格は地域によって異なり、特定の地域の平均価格に基づいています。 購入者は、総年間収入の 4 倍である利用可能な最大額を借りなければなりません。

[ Renovating, retrofitting or buying a home? Don’t let the Government claw its money back ]

初めて購入する人の収入が 70,000 ユーロの場合、借りられる最高額は収入の 4 倍、つまり 280,000 ユーロになります。 もしその買い手が38万ユーロで物件を購入したいと思ったとしても、それは明らかに彼らの価格を超えています。 初回購入者に必要な 10% である 38,000 ユーロの頭金がある場合、収入融資限度額と頭金の間で予算を拡張できる最大値は 318,000 ユーロになります。 この場合、いわゆる「手頃な価格のギャップ」は 62,000 ユーロです。 新しい制度の下では、買い手はその住宅に入居することができ、国がその株式の16パーセントを取得し、不動産価格38万ユーロに対して6万2千ユーロの差額を補填することになる。

売却する人は誰でも、不動産価格の上昇による利益を国と共有しなければなりません。 つまり、購入時の価格が 250,000 ユーロで、国が株式の 20 パーセントを取得した場合、その人には制度の一環として 50,000 ユーロが与えられることになります。 売却時に家の価値が 300,000 ユーロであれば、返済される賭け金は 60,000 ユーロになります。

10% のデポジットが必要ですが、Help to Buy スキームからの資金をデポジットに使用することもできます。

人気は高まっており、昨年は3,000戸以上の住宅が承認され、2023年には5,000件以上の新たな関心表明が提出された。

[ What estate agents say about the new-homes market: ‘Supply will yet again not come close to meeting demand’ ]

この 2 つの政策は明らかに人々の購入を助けており、政府の 2 つの制度を初めて利用する購入者は、昨年確保された住宅ローン承認件数の 61 パーセント、つまり 30,000 件以上を占めています。 初めて購入する人が支援を必要としているのは明らかだが、この措置が市場全体を歪めているのではないかという懸念は根強い。 最新の公式統計によると、初めて購入する人が最も求めている新築住宅の価格が、昨年の最終四半期に年間ベースでほぼ10％上昇した。

そして、そのような価格の上昇は誰の助けにもなりません。

結局のところ、危機に対する答えはお金を増やすことではなく、住宅を増やすことなのです。

新築住宅の供給は本来よりもはるかに少ない一方、中古市場の売買代金は通常の市場を大きく下回っています。

適切に機能している市場では、毎年株式の 4 ～ 5% が入れ替わります。 アイルランドではその割合はわずか 3% ですが、地域によってはそれ以下です。

それが変わるまで、ロックアウトされた世代の多くは、自分のものと呼べるものへの鍵を手に入れることはないだろう。

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