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アリー・J・エール著
Aly J. Yale は、CBSNews.com の「お金の管理」セクションに寄稿しており、投資、住宅購入、ローンなどを含むさまざまな個人の財務トピックをカバーしています。
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今日の特殊な金利環境では、20 年の住宅ローンを申し込む価値があるかもしれません。ピーター・デイズリー/ゲッティイメージズ
住宅ローンの金利を調べていると、30 年と 15 年の住宅ローンについてよく耳にします。しかし実際には、これら 2 つの用語だけではなく、さらに多くの選択肢があります。たとえば、20 年の住宅ローンはかなり一般的な住宅ローン商品であり、その中間のものを必要とする借り手に選択肢を提供します。そして今日の経済状況では、住宅購入や借り換えにとっては賢い選択となるかもしれません。
同時に、ここ数週間で住宅ローン金利が上昇し、現在市場の不確実性が顕著であることから、借り手は、特に少し型破りなアプローチを選択する場合には、住宅ローンの選択肢に慎重に取り組む必要があるでしょう。
私たちは何人かの専門家に、この規模の住宅ローン期間についての意見を尋ねました。以下では、20 年の住宅ローンについての意見と、今後の資金調達ニーズに合わせて 20 年住宅ローンを検討すべき時期について詳しく説明します。
まずは、現在どのくらい低い住宅ローン金利を適用できるかを確認してください。
20年の住宅ローンは今買う価値がありますか？
今年初めに金利が低下したにもかかわらず、住宅ローン金利は最近反転し、過去3週間連続で着実に上昇している。 20 年の住宅ローンは、消費者にこれらの高い金利を回避する、または少なくとももう少し低い金利を利用するための選択肢を提供します。
「市場の状況に応じて、20年住宅ローン金利と30年住宅ローン金利の差は変動する可能性があり、最大約0.375パーセントポイントの差が見られる場合もあります」とローンデポの支店長バレット・ケチアン氏は言う。 「たとえば、30 年の住宅ローンが 6.2% であれば、20 年の住宅ローンは 5.8% に近づく可能性があります。」
小さいように思えますが、ローンの規模によっては大きな違いが生じる可能性があります。たとえば、400,000 ドル、金利 6.2% の 30 年ローンでは、長期金利コストが 481,955 ドルかかります。ただし、同じローンを 20 年の期間で 5.8% の金利で借りれば、20 万ドル以上の利息が節約できます。ただし、20 年ローンでは月々の支払額が高くなります。上の例では、20 年ローンの場合は月額 2,820 ドルを支払うことになりますが、30 年ローンの場合は、迅速なローン期間のおかげで 2,449 ドルのみを支払うことになります。
「20 年ローンは、15 年期間の高額な月々の支払いに飛びつくことなく、より早く資産を構築したい人にとって理想的です」と、アメジー バンクの住宅ローン担当シニア バイスプレジデントのビル ドーリー氏は述べています。 「長期的な有意義な利息の節約と引き換えに、多少高額な支払いを予算内で無理なくサポートできるのであれば、これは賢明な選択です。」
現在の住宅ローンのオプションについて今すぐ確認してください。
借り手が他の住宅ローンオプションを検討する理由
ガソリン価格が高騰し、食費も高騰しているため、多くのアメリカ人が最近苦境に立たされている。それで、より高い月々の支払いを受け入れますか？それはすべての消費者にとって最善の行動ではないかもしれません。
「予算が厳しい場合は、30 年の住宅ローンの方が適しているかもしれません」とケチアン氏は言います。 「住宅ローンの支払いは、住宅所有にかかる毎月の費用の一部にすぎません。固定資産税、住宅所有者保険、民間住宅ローン保険、その他の住居費などの費用はすべて合計され、支払いが持続可能であることを確認するために考慮に入れる必要があります。」
そして、もしあなたがより高い返済額を支払う余裕がある場合、あるいはそれよりわずかに多い返済額を支払うことができるのであれば、実際には 20 年住宅ローンよりも 15 年住宅ローンのほうが有利になる可能性がある、と専門家は言います。
「通常、15 年住宅ローンと 30 年住宅ローンの差はより顕著です」とケチアン氏は言います。 「15年ローンは通常、30年ローンと比較して、貯蓄額の最大0.625％まで低い金利が適用されます。つまり、ローン期間中に支払う利息が大幅に減り、より早く自己資本を構築できることになります。」
検討すべきもう 1 つのオプションは、30 年の住宅ローンを借りて、定期的に元金に対して追加料金を支払うことです。これにより、ローンをより早く返済し、長期金利コストを削減しながら、月々の支払額を安全に抑えることができます。
フェアウェイ・ホーム・モーゲージ社の支店長ジェレミー・シャクター氏は、「30年固定の住宅ローンを組み、年に1回元本に追加返済することを検討してください」と話す。 「これにより、1回の追加支払いで30年の住宅ローンを22年の住宅ローンに変えることができます。」
どの住宅ローンが自分に適しているかを判断する方法
どの住宅ローンを利用するかを選択する前に、予算、スケジュール、目標を把握することが最善の方法です。
「住宅をより早く完済し、より早く資産を構築し、より低い金利を確保することが目標であれば、20 年の住宅ローンが有力な選択肢になる可能性があります」とケチアン氏は言います。 「ただし、月々の支払いをより管理しやすくし、柔軟性を高めることが優先される場合は、30 年の住宅ローンの方が適している可能性があります。」
また、ローンを抱えている間に起こる可能性のある人生の大きな動きについても考えておく必要があります。
ドーリー氏は次のように説明しています。「キャッシュフローが厳しい場合、または退職、育児費、転職などの生活の変化が予想される場合は、30 年のローンがより余裕を生む可能性があります。経験則としては、住宅ローンの支払い後も、緊急貯蓄口座を持ち、退職金口座に積み立て、通常の生活費をストレスなく処理できるはずです。」
住宅購入または借り換えにどの住宅ローンが最適であるかわからない場合は、住宅ローンの専門家に相談してください。オプションを順を追って説明し、次のステップをより適切に決定するのに役立ちます。
マット・リチャードソン編集
#20年の住宅ローンは今買う価値がありますか専門家が知っておくべきと言っていることはすべてここにあります