高額な免責金額を伴う保険は慢性疾患を持つ患者を苦境に陥らせる

David Garza さんは、2 型糖尿病の治療に多額の費用がかかるため、健康保険に加入していないと感じることがあります。

彼女の家族保険の月額 435 ドルの保険料は、前職の保険とほぼ同じです。しかし、現在の職場の健康保険には年間 4,000 ドルの免責金額があり、保険が毎年家族の医療費をカバーするようになる前に、自己負担額を支払わなければなりません。

「今はすべてが定価だ」とダラス・フォートワース地域の南にある倉庫で働く53歳の男性は語った。 「ちょっと大変だったね。」

出費を減らすために、ガルザさんは糖尿病治療薬を安価なものに変更し、血糖値を監視する持続血糖モニターの使用をやめた。約2年前にこの仕事を始めて以来、ヘモグロビンA1c値は上昇しており、推奨目標である7％以下から、11月の直近の診察時には14％まで上昇したと同氏は語った。

「厳密に言えば、以前のように正しい薬を使用していないため、私のA1cは天井を超えています」とガーザさんは嘆いた。 「私は余裕のあるものを持っています。」

免責金額、つまり保険が適用される前に患者がほとんどの医療サービスに対して支払わなければならない金額が高額なプランがますます一般的になってきています。

2024 年には、 雇用主の半分 連邦データによると、2015 年の 38% と比較して、この種の補償を提供したのは 38% でした。これらのプランは、医療費負担適正化法 (ACA) 保険マーケットプレイスからも入手できます。

と ACA市場保険料の上昇 来年にはいくつかの補助金が終了する可能性があり、2025年末にはいくつかの補助金が打ち切られる可能性があるため、月々の保険料と免責金額を比較する際に難しい決断を迫られる人が増えている。保険に加入する余裕があるために、医療危機が起こらないことに賭けて、保険料は安くても免責金額が高いプランを選ぶ人もいます。

しかし、これらの計画は、次のような慢性疾患を抱えて暮らす人々にとって特別な課題となる。 3,800万人 米国で 1 型または 2 型糖尿病を患っている人。

2024年に発表された研究によると、成人の糖尿病患者が自発的に免責金額の高いプランに切り替えた場合、他の種類の保険に加入している人に比べて心臓発作による入院リスクが11％高いという。また、脳卒中のリスクが 15% 増加します。 2倍以上 失明するか、末期腎臓病を発症する可能性があります。

「これらの合併症はすべて予防可能です」と彼は言いました。 ロザリーナ・マッコイ、研究の筆頭著者。

注目度とコスト

メリーランド大学医学部（カレッジパーク）のマッコイ准教授によると、高額な免責金額のプランの当初の目的は、医療を受ける際により適切な決定を促すことだったという。

しかし、耐え難い耳の痛みを抱えている人は医師の診察を受けるだろうが、血糖値が制御不能になっている人は、経済的影響が大きいため、長期的な損害が発生する可能性があるにもかかわらず、同じ緊急性を感じていない可能性があると同氏は述べた。

「手遅れになるまで症状は出ません」と彼は言う。 「そしてその時点でのダメージは取り返しのつかないものになります。」

平均して、糖尿病患者の医療費は 年間 12,022 ドル2022年のデータ分析によると。最も一般的なタイプの 2 型糖尿病は、体が十分なインスリンを生成しなくなったり、インスリンが適切に使用されなくなったりして、血糖の制御が困難になった場合に診断されます。

1 型糖尿病では、体はインスリンを生成しません。この病気を持つ人は、インスリンやその他の薬剤の費用だけでなく、治療に必要な機器の費用も負担しなければなりません。

マロリー・ロジャースさんは、1 型糖尿病を患う 6 歳の娘アデラインちゃんの治療に毎月約 1,200 ドルを費やしていると見積もっています。この量には、インスリン、インスリン ポンプ、および連続血糖モニターが含まれます。これらの機器のいずれかが故障した場合に必要となる緊急用品は対象外です。別の種類のインスリン、血糖値ストリップ、および約 600 ドルかかり、少なくとも年に 1 回補充する必要がある点鼻スプレー 2 本です。

「インスリンがなかったら、2時間以内に緊急事態に陥っていたでしょう」とフロリダ州サンフォード在住の技術コンサルタント、ロジャーズ氏は説明した。この女性は、娘が雇用主が提供する高額な医療保険を利用しなければならない場合に備えて貯蓄しており、家族保障額は3,300ドルに達する。

税金に関する決定

多くの保険プランでは、免責金額がますます高くなっています。しかし、プランが正式に「高額な控除額」とみなされるためには、つまり医療貯蓄口座 (HSA) が提供されるためには、2026 年の控除額は少なくとも以下でなければなりません 個人補償の場合は 1,700 ドル、家族補償の場合は 3,400 ドル、IRSの規則に従って。

2026 年には、自分のプランまたは雇用主を通じて医療貯蓄口座 (HSA) にアクセスできる人は、余裕があれば家族あたり最大 8,750 ドル、または個人あたり最大 4,400 ドルを拠出することで税制優遇を受けることができます。ロジャースの雇用主は年間を通じて 2,000 ドルを寄付し、ガーザの雇用主は 1,200 ドルを寄付します。

ロジャーズさんは、自分が幸運だったことを認めています。娘の保険が自分のプランに移されるまでに、HSA で 7,000 ドルを節約することができました。

「すでにストレスの多い病状に経済的負担が加わると心が張り裂けそうです」と、あまり貯蓄できない人々のことを思いながら彼女は語った。 「1型であろうと2型であろうと、糖尿病になりたいとは誰も言いません。」

同協会のエグゼクティブディレクター、ジョージ・ハントリー氏によると、2024年の雇用主プランの平均控除額は2,750ドルだったが、5,000ドルを超える可能性があるという。 糖尿病リーダーシップ評議会 そして 糖尿病患者擁護連合。

ハントリー氏によると、控除額が高すぎる場合、人々が最初に削減し始めるのは基本的な治療だという。「彼らは血糖値をコントロールするために服用すべき薬を服用していない。インスリンはその場合でも配給する。錠剤は一日おきに服用する。」

ガルザさんは、糖尿病をコントロールするためにもっと努力する必要があると分かっていますが、経済状況がそれを許しません。彼女の以前の保険では、GLP-1 アゴニストとして知られる新しいタイプの糖尿病治療薬が月額 25 ドルでカバーされていました。この保険では、血圧やコレステロールの治療薬などの他の薬や、継続的な血糖値モニターも無料でカバーされていました。

新しい保険で、彼はインスリンやその他の薬代として月に 125 ドルを支払います。彼は内分泌専門医の診察を受けるのは年に 2 回だけです。

「彼は3か月ごとに私に会いたいと言っています」とガルザさんは語った。 「しかし、私は彼に、1回の相談につき150ドルでは不可能だと言いました。」

さらに、通常は毎回の来院前に臨床検査が必要となり、さらに 111 ドルの費用がかかります。

KFF の分析によると、来年の ACA マーケットプレイスのシルバー プランの平均免責額は、コスト負担の削減なしで 5,304 ドルになる予定です。のために ブロンセの地図の場合、平均は 7,476 ドルになります。

年に一度の医師の診察と、マンモグラフィー検査などの一部の予防検査は、患者の費用が無料でカバーされます。

さらに、誰が プランを比較する 雇用主を通じてであれ、保険市場を通じてであれ、年間の自己負担限度額がいくらであるかを念頭に置くべきであり、免責金額を満たした後でも適用されるとハントリー氏は説明した。

たとえば、Garza さんの家族計画では、費用の 20% を最大 10,000 ドル支払う必要があります。

彼女の血糖値が非常に高いため、医師は食事の際に使用する速効型インスリンを処方しましたが、これにはさらに月額 79 ドルかかります。 Garza さんは 12 月にその処方箋を受け取る予定でした。その場合、彼女は費用の 20% を支払うだけで済みます。彼女はすでに免責金額を満たしていますが、まだ自己負担限度額に達していません。

ガルザさんは健康保険にも関わらず仕事が好きで、胃ウイルスに感染した最近も含めて、一日も休んだことがないと語った。 2025 年末頃、会社の加入期間が 2026 年半ばに到来するときに、あなたは健康保険に加入するかどうかまだ決めていませんでした。

医療上の緊急事態が発生した場合、保険を破棄すると家族が危険にさらされるのではないかと心配しています。しかし、現在毎月保険料として支払っているお金を直接医療費に充てることができ、その結果糖尿病をよりよくコントロールできると彼は語った。

「正直に言うと、私は閉じ込められていると感じています」と彼は結論づけた。