連邦当局は画面スクレイピングを違法にするかもしれない。完全な禁止が解決策なのでしょうか？

連邦政府は、待望のオープンバンキングシステムを推進するための法案の一環として、消費者にとって安全ではない金融データ共有慣行であるスクリーンスクレイピングの禁止への扉を開きました。

スクリーンスクレイピングの将来は、「オープンバンキングがどれだけうまく実装され、実行されるか」にかかっています。

ダニエル・エバーハルト
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画面スクレイピングは、リスクがあり、不具合があり、安全ではないとして強く批判されている財務データ収集方法です。これにより、消費者は自分の銀行口座情報をサードパーティのアプリに接続できるようになり、予算作成ツールや信用履歴を構築するアプリなどの FinTech サービスを利用できるようになります。

政府が提案した予算執行法案では、企業がインターフェイスやアプリケーションを利用して、ログイン情報を使用して消費者のデータにアクセスすることを禁止するとしている。また、この規則は財務省からの「規制の対象となる」とも述べている。

しかし、財務大臣の報道官はベータキットに対し、法案の文言にもかかわらず、政府がこの慣行を完全に排除するわけではないかもしれないと語った。

同報道官は声明で、「枠組みが完全に運用され次第、財務省は利害関係者と協議し、禁止措置を発効させる適切なスケジュールを決定する」と述べた。

広報担当者は、この政策の目的は「利害関係者との協議を経て、カナダのエコシステムにとって合理的な方法で一度に画面スクレイピングを禁止する」ことだと付け加えた。スクリーンスクレイピングの禁止が行われない状況があるのかとの質問に対し、広報担当者はBetaKitに対し、以前の声明をそのまま引用するよう指示した。政府はこうした協議のスケジュールや、禁止に関する決定がいつ下されるかについては明らかにしていない。

カナダ政府は、画面スクレイピングを通じてデータにアクセスするフィンテックアプリを使用する場合、不正な取引に対する銀行の保護が失われる可能性を含め、「セキュリティ、法的責任、プライバシーのリスク」について警告している。

The Logicによれば、これは長年にわたって消費者金融データを共有する有力な方法であり、複数の大手銀行でも使用されているという。何度も延期されてきたカナダの待望のオープンバンキングシステムは、顧客が金融情報を第三者と共有するための安全な方法を確立し、銀行から他の金融サービスプロバイダーへの乗り換えをより容易にすることになる。アプリケーション プログラミング インターフェイス (API) (2 つのアプリケーションの相互通信を支援するソフトウェア仲介者) は、データ共有の優れた形式とみなされており、データを共有する主要な方法になる見込みです。

この法律は、2024年に前自由党政権によって初めて法律として導入された消費者主導銀行法の2番目の部分である。この連邦予算が承認されたことで、カナダの金融システムは現在、オープンバンキングの実現に近づいている。

カナダ銀行はカナダ金融消費者庁からオープンバンキングファイルを引き継ぎ、現在は登録者を決済サービスプロバイダーとして承認する責任を負っている。これにより、より厳格な規則と報告が課せられます。法案によれば、「消費者の利益のために金融分野での競争を促進する」ことも求められている。

元オープンバンキング皇帝でブリム・ファイナンシャルの規制担当最高責任者であるアブラハム・タクジアン氏は、財務省による最終的な規制では、スクリーンスクレイピングが引き続き許可される状況が詳細に規定されるのではないかと疑問に思った。

「規制によりスクリーンスクレイピングが完全に禁止されるか、禁止のスケジュールが定められるか、あるいはスクリーンスクレイピングが依然として許可される例外的な状況が規定される可能性があると予想できる」とTachjian氏はBetaKitに語った。これには、参加者の API ポータルが機能していないか、継続的に問題が発生している状況が含まれる可能性があります。

フィンテック・カナダのエグゼクティブ・ディレクター、アドリアナ・ベガ氏は、スクリーンスクレイピングの禁止は「方向性としては健全」であることに同意したが、禁止はオープンバンキングが効果的に機能している場合にのみ発動されるべきだと主張した。 「APIの中断はカナダ国民に深刻な経済的影響を与える可能性があるため、規制当局はさらに例外を認めるべきだ」とベガ氏はベータキットへの声明で述べた。

FinTech 企業 Koho の創設者兼 CEO であるダニエル・エバーハルト氏は BetaKit に対し、スクリーンスクレイピングの将来は「オープンバンキングがいかに適切に実装され、実行されるか」に依存すると語った。

危険なデータ共有慣行は「良い予防策ではない」と同氏は述べた。理想的には、このシステムが機能する API を備え、金融機関全体で広く採用されるようになります。

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「すべての大手銀行は積極的に行動しなければならない」とエバーハルト氏は語った。そうしないと、FinTech サービスの利用を希望する非参加銀行顧客に対しても、引き続き画面スクレイピングを利用できるようにする必要があります。

カナダ銀行が登録者の承認を行うオープンバンキングシステムでは、スクリーンスクレイピングのユーザーは承認されていない「極悪な」行為者に移行する可能性が高いとエバーハルト氏は述べた。 「答えは、この闇市場を開いたままにしておくということではありません」と彼は言う。

カナダの一部のテクノロジー企業は、すでに画面スクレイピングを回避する回避策を開発しています。モントリオールに本拠を置く Flinks は、フィンテック企業がこの技術に頼らずに顧客の財務データにアクセスできる API を提供していますが、これは公的システムというよりはむしろ「プライベート」形式のオープン バンキングに近いものです。

消費者主導銀行法の更新では、消費者や非伝統的な金融機関がデータをより細かく管理できるようにするための、より競争力のある措置について詳しく説明しています。

連邦当局は、どの金融機関も共有するデータに対して手数料を請求することはできないと述べた。オープン バンキング システムに参加すると、データをリクエストすると、データ所有者は追加の条件を課すことができなくなります。

この法案にはより詳細なスケジュールは記載されていないが、連邦政府は読み取り専用アクセスとリアルタイムレール（即時決済システム）については来年、書き込みアクセスについては2027年を目標にしていると述べた。

更新 (2025 年 11 月 19 日): この記事は財務省広報担当者のコメントを追加して更新されました。

フィーチャー画像提供: Unsplash。写真提供：ジョナス・ルーペ。