退職後の貯蓄を借金返済に使うのは賢明ではない

親愛なるリズ: 退職金がかなり滞ってます。私は 25 年間勤務した後、雇用主から年金基金を受け取りましたが、その大部分を、私を圧迫していた借金の支払いに費やしました。私は未亡人で62歳で、フルタイムで看護師として働いています。私は自分の場所を借りています。どうすれば追いつくことができますか? IRA に 200,000 ドルあります。

答え： この答えはあなたにとっては遅すぎますが、退職年が近づいて借金に圧倒されている人たちを助けるかもしれません。

人々が借りているものを払いたいと思うのは当然ですが、破産は時には最悪の選択肢の最良のものでもあります。これは、勤続年数の終わりに近づき、貯蓄を補充する十分な時間がない場合に特に当てはまります。一般的な自己破産申請では、将来に必要な退職金を守りながら借金を帳消しにすることができます。年金の一時金を借金の支払いに使う前に、破産弁護士と自分の状況について話し合っておくべきです。

現時点での最善の選択肢は、できるだけ長く働き、できるだけ節約し、賢い社会保障戦略を立てることかもしれません。未亡人の場合、あなた自身の退職金だけでなく、社会保障遺族給付金も受け取る資格がある場合があります。両方を同時に受け取ることはできませんが、特典を切り替えることはできます。たとえば、遺族給付金を開始し、その金額が高ければ、70 歳で最高額に達したときに自分の給付金に切り替えることができます。通常、給付開始は少なくとも退職年齢に達するまで待ちたいと考えます。そうしないと、一定の金額 (2024 年で 22,320 ドル) を超えると、2 ドルごとに給付額が 1 ドル減額される収入審査に直面することになるからです。 Maximize My Social Security や Social Security Solutions などの有料サービスは、最適なアプローチを決定するのに役立ちます。

医療費控除に関する細則

親愛なるリズ: 私は、夫が現在 24 時間年中無休で住んでいるアルツハイマー病介護施設のために、証券口座から毎月 5,000 ドルを引き出しています (そして、お金を引き出すと 1,400 ドルの税金がかかります)。税金の控除を項目化した場合にのみ、医療費の税金にそれを請求できますか?他に控除はありません。

答え： たとえ他に控除がないとしても、夫の支出は明細化を正当化するのに十分な場合があります。

2024 年の夫婦の標準控除額は 29,200 ドルです。項目別にすると、控除額がその金額を超える必要があります。さらに、医療費が控除の対象となるには、調整後の総収入の 7.5% を超えなければならない、とウォルターズ・クルーワー税務・会計の主任アナリスト、マーク・ルスコム氏は指摘します。

ただし、夫が一定の基準を満たしている場合、医療費だけでなく、施設での食事や宿泊費も控除の対象になるとルスコム氏は言う。

資格のある医療専門家は、夫が慢性疾患であり、医療上の必要性から介護施設で暮らしていることを毎年証明しなければならない、と同氏は言う。詳細については、税務専門家または施設自体が提供します。

死亡時支払口座の詳細

親愛なるリズ: あなたは最近、死亡時支払口座について書きました。あなたは、これらの口座の欠点の 1 つは、請求書を支払うのに十分なお金が遺産に残っていない場合、遺産の執行者が受益者からお金を取り戻したり、自腹で費用を支払ったりしなければならない可能性があることだと書きました。お金が分配される前に請求書を支払わなければならないと思っていました。そうではありませんか？

答え： いいえ。死亡時支払口座は通常、指定された受益者に直接送られます。このような口座では、死亡後に必要となる裁判所手続きである検認が回避されるため、最終的な費用やその他の請求書の支払いに必要となる可能性のある資金を保留する仕組みがありません。

さらに、受益者の指定は通常、遺言書または生前信託の条件よりも優先されます。最終的な費用を支払うために口座を当てにしていたが、受取人を指定したことを忘れていた場合、おそらく遺言執行者はその資金にアクセスできなかったでしょう。

死亡時支払口座は、単純な状況にあり、生前信託を正当化するにはリソースが少なすぎる人々にとっての解決策となる可能性があります。たとえば、一人っ子に銀行口座を残し、そのお金を最後の請求書の支払いに使用すると信頼できる場合は、死亡時支払指定を使用できます。

それ以外の場合は、相続計画専門の弁護士に自分の状況について話し合い、問題を解決する最善の方法について個別のアドバイスを受けることをお勧めします。

認定ファイナンシャル プランナーのリズ ウェストンは、パーソナル ファイナンス コラムニストです。質問は、3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604 に送信するか、次の「連絡先」フォームを使用して送信できます。 asklizweston.com。