アドビストック
昨年10月、消費者金融保護局は次のような勧告を出しました。 プレスリリース 個人金融データに対する消費者の管理を強化する新しい規則を導入する意図を表明した。結果として提案された実装 セクション1033 2010年の消費者金融保護法（ドッド・フランク法）は、金融機関が個人のデータを「溜め込む」ことを禁じ、消費者が「競争を活性化する」ために質の悪いサービスを提供する銀行と「決別」できるようにするものだ。 。」 2024 年に早送りすると、CFPB は最近次のように発表しました。 正式な最終決定 米国を「競争力があり、安全、安心、信頼できるオープンバンキングシステムに近づける」ことを目的として、10月22日に個人金融データ権利規則を改正した。
この規則は、企業が機密の個人データを悪用したり不正に収益化することから消費者を保護するという単なる反復ではなく、米国における一元的なオープンバンキング規制への最初の大きな転換を示したものでもありました。
このような進歩とその市場の巨大な規模にもかかわらず、米国は規制当事者としては出遅れています。欧州連合は、ほぼ 10 年前に、最初の広範なオープン バンキング基準を導入しました。 決済サービス指令 そしてその後の 改訂された決済サービス指令、PSD2としても知られています。オープンバンキングが普及してきた英国のような市場とは異なります。 義務付けられ、管理され、規制される 銀行と第三者のやり取り方法を標準化する明確に定義された機関であるオープン バンキング実装エンティティ (OBIE) によると、米国のオープン バンキングには、昨年の画期的な規則が制定されるまでは集中的な規制がありませんでした。
国の金融規制執行体制の多くの例と同様に、米国のオープンバンキングの導入は、金融テクノロジーに対する歴史的な市場主導のアプローチと一致しているようです。 Plaid や Envestnet Yodlee などのデータ アグリゲーターは、 オープンバンキングの導入を主導 差別化競争における金融サービスプロバイダーとの API 開発を通じて。結果としての採用数は些細なものではありません – によると CFPBの推定値、少なくとも 1 億人の米国の消費者が、第三者に自分のアカウント データへのアクセスを許可しています。さらに、ある調査によると、米国国立銀行の顧客のほぼ半数 (45%) が、オープン バンキングの概念をすでに利用しているか、またはオープン バンキングの概念に興味を持っていると公言しています。 マスターカードの調査 2023 年の第 4 四半期に。
市場の需要は、オープンバンキング規制の世界的な導入の背後にあるテクノロジーと規制基準に対する消費者の信頼を明確に示しているため、より価格競争力があり、消費者にとって保護された環境を構築するという第1033条の目標を確実に達成するために、CFPBは国際的な対応機関から何を学ぶことができるでしょうか?
ラテンアメリカは、 サイズを2倍にした 2018 年から 2021 年の間にフィンテック業界で最も重要な役割を果たした企業は、規制上の直接の受益者です。特にブラジルは、その義務のスピード、具体性、ガバナンス構造により、消費者による広範な導入と業界競争の激化における世界的なベンチマークとしての役割を果たしています。
発売からわずか3年で オープンバンキングに関する規制 2020年、同国はフィンテック新興企業と銀行の両方に平等な競争条件で適用され、口座情報サービス（AIS）と支払い開始サービス（PIS）に焦点を当てた3つの異なる導入段階を成功裡に実行し、現在はオープンファイナンス段階に入っている。持ってくる オープン保険 そして オープン投資 マスマーケット。
この結果は、明確で集中化された規制を積極的に導入することの有効性だけでなく、それに伴う広範な金融サービスの導入への影響も示しています。フェーズ1の開始からちょうど2年後の2023年2月1日、ブラジル中央銀行は、 1500万 ユーザー。同年 6 月、ブラジルは 48 億回の API コール成功を達成しました。これは英国の 11 億回の 4 倍以上です。 マスターカード分析 Banco Central do Brasil と UK Open Banking Limited の統計に基づいています。 2024 年 9 月の時点で、ブラジルは 5,370万 オープンファイナンスのユーザーは成人人口の 25% を占めています。 最大の採用レベル 世界で。
ブラジルのオープン バンキングは、2020 年 11 月に開始された同国の Pix リアルタイム小売決済システムにも組み込まれています。このプラットフォームのユーザー数は 2 年間で 1 億 4,000 万人に達し、2023 年 10 月の時点で使用者数は 1 億 5,600 万人に達し、これは終わりました。 70% ブラジルの人口に占める割合は驚異的です。同年、Pixを通じて取引が実行されました。 超えた クレジットカードとデビットカードを合わせた合計金額。
積極的な展開に加えて、ブラジル中央銀行が監視を重視したことも、導入実績のもう一つの重要な要素でした。この規制は単に義務付けられたものではなく、 厳重に監視される API が完全に機能し、実装のさまざまなフェーズがスケジュールどおりに実行されていることを確認します。
監督とガバナンスの分離は単なる技術的な問題ではなく、開発フレームワークの課題を解決するための明確な指針を得るリソースとなります。これらの組織を構成する参加者も、銀行や政府指導者に限定されません。の 中央銀行が含まれる 決済プロバイダー、保管機関、協会、その他の市場関係者と協力して、方法論が排他的ではなく、実装スケジュールが現実的であることを確認します。これは米国やCFPBとは顕著な対照をなしている。 募集したコメント ガバナンスの枠組みに市場関係者を含めるのではなく、第1033条の提案に応じて銀行やその他の金融機関からの参加を求めた。
セクション 1033 の初期ロールアウトを次のように設定すると、 始める 大手金融機関と米国がまだオープンバンキング開発の初期段階にある中で、金融サービスの新興企業やあらゆる規模の大手預金金融機関を当初から一元的な裁定で導入を加速したブラジルの成功は、米国の規制当局の参考モデルとなるはずだ。欧州や中南米諸国に比べてフレームワークが著しく遅れているため、米国は、消費者中心主義とオープンバンキングの活発な市場競争を真に最大化するために、歴史的に細分化され、長引く執行プロセスを乗り越える必要がある。これは米国の消費者の大多数がすでに実践していることである。抱き合うことが証明されています。
#米国はオープンバンキング展開のモデルとしてブラジルに注目すべきだ