住宅ローンの柔軟性を提供できず、多くの場合、柔軟性を提供しない銀行を利用しない人が増えているため、ニュージーランドでは民間信用が融資の形を変えつつある。
2024年11月18日月曜日、午前9時10分
その結果、銀行からの「ノー」はもはや「ゲームオーバー」を意味しません。
多くの借り手にとって、銀行からお金を借りようとするのは困難です。ファースト・モーゲージ・トラスト（FMT）のポール・ベンダル最高経営責任者（CEO）は、「あなたが銀行の枠に完全に適合しない場合、銀行はあなたと取引したくないか、あるいは融資を大幅に縮小することになる」と語った。
First Mortgage Trust、Basecorp、Avanti、Squirrel、Pepper などのノンバンク金融業者は、従来の金融機関よりも個人に重点を置いたサービスを提供することでその穴を埋めています。
これまで、ノンバンクは「危険」または「二流」という認識を持っていた人もいます。しかし、それらは合法であり、規制されており、金融の専門家によって運営されています。
KPMGは年次金融機関業績調査の中で、ノンバンク部門の参加者は自分たちが市場で重要な役割を果たしており、そのサービスが必要であると信じていると述べている。しかし、彼らはまた、特に規制当局や一部の潜在的な顧客の間で、その役割について誤解があるとも指摘した。
「ノンバンク部門には 170 万人の顧客がおり、有効な信用ニーズに対して重要な融資を提供しています。 KPMGの銀行・財務部門責任者のジョン・ケンジントン氏は、「銀行は銀行が提供していない、そしておそらくさまざまな理由で提供しないであろう幅広い商品を通じて、さまざまな人々、企業、業界に重要な融資を提供している」と語る。
ノンバンクの金利や手数料は主要銀行よりも高い場合がありますが、まったく融資を受けないよりは、より高額な融資を受ける方が良い場合もあります。借り手が支払う金額は、申し込みの強度とそれがノンバンクにもたらすリスクに基づいて決まります。
利用可能な真の選択肢は存在しており、民間クレジット業界は大きなメリットを提供できる従来の銀行業務に代わる重要性がますます高まっている一方で、一般の人々にはよく理解されていないことが多いとベンダル氏は述べています。
IMF によると、世界の金融システムの半分は現在、民間信用セクターまたは従来の銀行業界の外部に組み込まれています。
「アメリカではそれが国の融資の50％を占めています。それは財産だけではなく、個人の金融、自動車の金融、クレジットカードも同様です。オーストラリアはおそらく平均 25% です」とベンダル氏は言います。私たちはまだそこまで到達していません。「私たちが取り組んでいる分野では、個人金融融資を除くと、ニュージーランドは約 8% です。」
同氏によると、ニュージーランドには長年着実に成長を続けている民間信用セクターが盛んであることをニュージーランド人は知らないことが多いという。 「ノンバンク融資のリスクについて時代遅れの認識を持っている人もいますが、現実には民間信用は大幅に進化し、よりカスタマイズされた柔軟な選択肢を提供しています。
「数か月前、経験豊富な不動産投資家にお金を借りてもらいましたが、彼はちょうど銀行にうんざりしていて、カスタマイズされたアプローチを望んでいたのです。 「彼の弁護士は彼にこう言いました。『銀行からお金が借りられないなんて、何を間違えたのですか？』彼は「いいえ、実際はその逆です」と言いました。 FMT の方が対処しやすいです。」
ベンダル氏は、銀行業界の状況は急速に変化しており、ニュージーランド人がこうした変化を理解することが重要であると述べています。」海外市場はより進んでいますが、ニュージーランドは追いつきつつあります。」
銀行が強化される規制制限に直面する中、FMTのような民間信用プロバイダーは個人や企業に必要な資金を提供するために介入しており、融資業界におけるさらなる競争とイノベーションの必要性を浮き彫りにした商務委員会の最近の調査と一致している。
FMT などの貸し手は借り手に対して、カスタマイズされた柔軟な融資を提供し、特定のニーズを持つ企業や個人に資金へのアクセスを提供します。
コインの反対側では、文字通り、500 ドル程度の巣ごもりを持つ人々が、貯蓄を預け、それを貸し出してくれる民間の信用ファンドマネージャーに信頼を置くことを選択しています。投資家にとっては、従来の普通預金や銀行の定期預金よりも高い利回りが得られ、多くのファンドが標準的な銀行収益を上回ります。
FMTの事業はお父さんお母さんタイプの投資家たちの支援で成り立っており、ベンダル氏は、事業が大きくなるにつれて資金源を多様化し、より幅広い投資層にもアピールできるようにしたいと述べている。
FMT は常に約 630 件のローンと、それを担保する約 1700 件の住宅ローンを保有しています。
FMT は個人融資を提供しません。投資家向けには、投資不動産を購入する人々への小規模融資から、常習的な商業用不動産投資家や開発の要素に至るまで、幅広い範囲にわたる最初の住宅ローン融資のみを行っています。
ベンダル氏の違いは、カスタマイズされたソリューションを提供することだという。 「私たちは取引全体を検討します。一方、申請者がローンを返済する能力を持っていることは非常に重要ですが、それがすべてではありません。私たちは取引全体、つまりセキュリティ、ユーザーのエクスペリエンスを検討し、もう少し柔軟性を提供するソリューションを考え出します。」
それは投資家にも当てはまります。 「FMTには、グループ投資ファンドとPIEファンド（税制上の優遇措置を提供するポートフォリオ投資事業体）があり、ホールセール投資家がそのグループ投資ファンドに投資し、定期投資でボーナスリターンを受け取ることができるホールセールファンドを立ち上げたところです。
金融、不動産、銀行部門で20年以上の経験を持つベンダル氏は、FMTの運用資金が18億ドルに達する方向に順調に進んでいると語る。
FMT は 1996 年にベイ オブ プレンティの 3 つの法律事務所によって設立され、後にサウス ワイカトの 2 つの法律事務所が加わり、当初 3,000 万ドルの資金を管理しました。
ベンダル氏は、このビジネスは実際には投資家第一の精神と融資に対する非常に保守的なアプローチに基づいて構築されていると語った。
「当社は30年近いビジネスの中で、投資家の資本を1セントも失ったことはなく、また投資家への四半期利益を逃したこともありません。それは当社が維持することに注力していることです。」
このビジネスは全国的な視野を持っており、オークランド、ハミルトン、ベイ オブ プレンティ、ウェリントン、クライストチャーチの 5 つの主要な中心地に焦点を当てています。 「同社の融資帳簿の 97 パーセントはこれらの分野に基づいています。そこには人口があり、仕事があり、長期にわたって安定していることが証明されている市場がある、とベンダル氏は言う。
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#民間信用の住宅ローンと事業借入の書き換え