お金のコストの傾向や銀行の提案の革新により、すでに規定されている住宅ローンの条件を変更することが便利になる場合があります。
住宅ローンの分割払い: 減額に関する公証人のアドバイス
公証人、 「住宅ローンに関する情報」ガイドでは、どのツールを使用すれば税制優遇を損なうことなく、金利や条件を改善して資金調達を最適化できるかについて説明しました。
このガイドでは、住宅ローン返済額を変更および削減するための便利なツールの中で、次の点を強調しています。
- の 再交渉;
- の 携帯性 （または代位）;
- イル 代替住宅ローン。
再交渉: 銀行との契約を変更します。
再交渉では、銀行と顧客の間の新しい契約を通じて、金利や期間などの既存の住宅ローンの条件が変更されます。法律 244/2007 によって導入されたこの手続きは、借り手に追加費用を必要とせず、認証されていない個人契約で正式に行うことができます。
再交渉には両当事者の同意が必要です。銀行には同意する義務はなく、顧客も一方的に要求することはできません。このオプションは、貸し手を変更せずに住宅ローンの条件を改善したい人に便利です。
ポータビリティまたは代位: 追加コストなしで銀行を変更
しかしながら、当技術分野で規定されているように、代位は異なります。連結銀行法 (TUB) の 120 四半期により、同じ既存の住宅ローンを使用して、より有利な条件を享受するために住宅ローンを別の銀行に移管することができます。このツールは借り手に一切のコストを発生させず、税制上の優遇措置の継続を保証します。
現在の法律によれば、元の銀行は代位に反対することができず、30営業日以内に残債の正確な金額を新銀行に提供しなければなりません。元の銀行に起因する遅延が発生した場合、後者は遅延月ごとにローン額の 1% に相当するペナルティを顧客に補償する必要があります。
代替住宅ローン: 完済してゼロからスタート
融資条件にさらに大幅な変更があった場合、または個人的なニーズに応じて追加の流動性を取得する場合は、次の手段に頼ることができます。 代替住宅ローン。このオプションは、古い住宅ローンを完済し、別の銀行であっても新しい住宅ローンを借りることで構成されます。
代位とは異なり、代替住宅ローンには、繰り上げ返済に対するペナルティや新しい契約を規定する費用など、いくつかの費用がかかります。ただし、より個人向けのローンや大規模なローンを探している人にとっては、この選択が便利であることがわかります。
どのオプションを選択しますか?
再交渉、代位、代替住宅ローンのいずれを選択するかは、借り手の具体的なニーズによって異なります。
- 再交渉: 銀行を変更せずに住宅ローンの条件を改善したい人に最適です。
- 代位: 追加費用なしで住宅ローンを別の銀行に移管するための便利なソリューション。
- 代替住宅ローン: 追加の流動性やよりパーソナライズされた条件を取得する必要がある人に適しています。
意思決定をより容易にするために、このガイドには、さまざまな機関と各ケースに適用できる条件の概要が記載されています。
仮説
変更可能です
変更することはできません
費用
1）再交渉または再交渉（既存の住宅ローンを変更する）
■料金の種類
■レートの測定
■持続時間まで
■ 借入額が増える
■ 銀行で
銀行手数料: いいえ
■代替税：なし
■ 利息控除: 元の住宅ローンの支払い期限がある場合はあります。
■公正証書：可
2) 代位抵当権（元の抵当権を侵害することなく、古い抵当権が閉鎖され、新しい抵当権が設定されます）
■ 銀行で
■料金の種類
■レートの測定
■持続時間まで
■ 借入額が増える
■銀行手数料：無し
■代替税：なし
■ 利息控除: 元の住宅ローンの支払い期限がある場合はあります。
■公正証書（新規抵当権を含む）：必須
3) 代替住宅ローン (古い住宅ローンが閉鎖され、新しい住宅ローンが借りられる)
■ 銀行で
■ その他すべての条件
■ 解約違約金は元の銀行に支払わなければならない場合がありますが、前述の ABI との契約に従って減額されます。
■ 古い住宅ローンを取り消す必要があるかもしれない
■ 新たに住宅ローンを組む際の銀行費用
■代理税：あり
■ 利息控除: 元の住宅ローンの支払い期限がある場合は可能ですが、常に元の住宅ローンの残額に同様の費用を加えた金額に制限されます。
■公正証書：必須
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