ニューヨーク連邦準備制度の最近の調査によると、ヨーロッパではそれほどではないが、ヨーロッパではそれほどではありませんが、Z世代の若いクレジットカードの借り手（15.3％）の最近の調査によると、そのソルベンシー限界に達しました。 、デビットカードがより頻繁に発生します。金融教育の欠如、デジタル消費者環境、および新しい支払い形態は、この問題に貢献する可能性があります。
Oberta de Catalunya（UOC）大学の専門家によると、適切な経済計画と金融教育に重点を置いていると、14歳から28歳までの若者は、お金をより良く管理し、過度に標識に陥ることを避けることを学ぶことができます。 2024年にスペイン銀行によって公開された家族金融調査（EFF）2022によると、このタイプの債務の平均残高は1,000ユーロであったと考えています。住宅はクレジットカードを介して恩恵を受けており、人口の特定のセグメントで発生率が高く、それは非アクティブで失業者のようなものであり、欧州連合で最も高いスペインを登録する非常に高い若者のストライキを結婚させます。
デジタル環境と支出の意識の喪失
«現金からデジタル支払いへの移行により、支出の認識が低下しました。以前は、100ユーロをより良く管理することが許可されていますが、今では支払いの断片化により、総支出を制御することが困難になります」と彼は言います Elisabet Ruiz-Dotra、Digital Business Research Group（Digbiz）のUOCおよび研究者の経済学およびビジネス研究の教授。 専門家は、この債務の増加を説明する主な要因の1つは、世代Zが運営するデジタル環境であることを指摘しています。
さらに、オンライン消費とソーシャルネットワークの絶え間ない爆撃は、衝動的な行動を促進します。
«ソーシャルネットワークは、継続的な消費を促進するように設計されています。若者は絶え間ない購入メッセージにさらされているため、彼らは彼らが余裕がある以上に費やすようになります」と専門家は付け加えます。
Nature Magazineに掲載された調査によると、クレジットカードは、より大きな費用を促進するためにニューロンの報酬メカニズムを利用しています。これらのカードを使用すると、価格の感度が低下し、現金支払いとは異なり、脳報酬システムがアクティブになります。この場合、ニューロンの活性化は製品の価格によって異なります。
経済的無知、支払いの傾向、および一般的なエラー
金融教育の欠如は、Z世代の債務に寄与する重要な要因のもう1つです。Ruiz-Dotraによると、この世代は財政的に教育を受けておらず、財政的目標を計画し、貯蓄する代わりに強迫的な決定を下すことを引き起こします。 「彼らは今すぐ購入して後で支払うことを好みます。
若者がお金を管理することによって犯される最も一般的な間違いには、財務計画の欠如、体系的な節約の欠如、そして彼らが必要としないものに費やす傾向が含まれます。
«多くの若者は最初に費やし、残ったものを保存します。これは通常何もありません。これにより、彼らは将来のために金融マットレスを構築することを妨げます」とUOCの教師は説明します。
彼 «今すぐ購入、後で支払う» （BNPL）は、消費者が製品を購入し、興味のない分割払いで製品を支払うことを可能にするモダリティであり、若者の間で人気を博しています。ただし、この傾向は債務の増加にも貢献しています。 «問題は、若者がさまざまな店で購入を分割し、どれだけすべきかをコントロールすることです。最終的に、彼らはかなりの金額を追加する小さな借金を蓄積します」とRuiz-Dotraは言います。
この傾向は、即時性の文化と即時の報酬を得たいという欲求とともに、長期的な節約における短期消費を優先するように若者を導いています。
«彼らはすでに物事を望んでおり、彼らは待つ気にはなりません。これにより、若者は購入に資金を提供し、後で支払えない借金を蓄積するようになります」と専門家は付け加えます。
インフレと不安定性によって特徴付けられるコンテキスト
Ruiz-Dotraは、世代のZの若者は、住宅のコストが高いために独立することの困難に直面していると指摘しています。これへのアクセスの欠如は、多くの人が両親の家に残り、基本的なレンタルやサービスを支払うなどの経済的責任を持たないという振る舞いをして、不必要なものにお金を費やしています。 「これらの若者が達成できる小さなお金は、食料やエネルギー消費の支払いなど、経済的責任を持たない、彼らが必要としないものに費やすことになります。」
インフレ、仕事の不安定性、信用への困難なアクセスによって特徴付けられる現在の経済的背景も、世代Zの債務に影響を与えています。さらに、労働の不安定性と安定した契約の欠如により、従来の信用へのアクセスが困難になり、これにより、より多くの顔と規制された資金調達オプションが発生します」とRuiz-Dotraは説明します。
この意味で、専門家は、これらの若者の何人かは、虐待的な条件を提供する非銀行信用機関に行くことによって見つけることができると警告しています。 「これは彼らの財政状況をさらに悪化させます。なぜなら、彼らは非常に高い利息を払って、悪循環の借金の輪に入ることになっているからです」と彼は言います。
身体的および精神的健康の結果
ソーシャルネットワークは、衝動的な消費を促進するだけでなく、若者の精神的健康に悪影響を及ぼします。 Ruiz-Dotraは、ネットワークがオンラインで示されている理想的な生活と現実との絶え間ない比較を生み出し、うつ病や不安の問題につながる可能性があると説明しています。 «ネットワークは、消費の美しい外観だけを販売するため、非常に有毒になります。衣類のクローゼットを埋めると、よりハンサムまたは美しいものになります。この旅行をすると、楽しい時間を過ごすことができます。しかし、示されているのは、ソーシャルネットワークがより多くのうつ病の問題を引き起こすということです。
負債は経済的影響だけでなく、若者の身体的および精神的健康にもあります。クレジットカードの負債は、ストレス、不安、うつ病を増加させる可能性があります。 UOCの心理学と教育科学の研究の教育協力者であるEnric Solerは、若者の間でこれらの負債を引き起こす「財政的ストレス」と「不安の数学的公式」を説明しています。
«これは、脅威の認識と直面するリソースの認識との間の商です。知覚された脅威が高いほど（たとえば、家賃を払わない場合、私はホームレスになります）、自分のリソースの認識が低いほど（家賃を払うことができる仕事を見つけることは事実上不可能です）、不安レベル»。
過剰なdedednessを防ぐための戦略
若者間の過度のインデットを防ぐために、ルイス・ドトラ教授は、金融教育と計画に基づいた一連の戦略を推奨しています。
- 個人的な財政状況に気づく 収入の10％から20％の貯蓄習慣を促進し、別の口座に維持し、基本的な費用（食品、住宅、サービス）のために50％を留保します。
- 経済的優先事項を確立し、衝動的な購入を避けます。 彼らが本当に購入しているものが本当に必要かどうか、そして彼らが余暇、ファッション消費、または旅行で具体的な犠牲を払うことをいとわないかどうかを尋ねてください。
- 一定の収入制御を担います また、費用により、若者は支出パターンを特定し、有害な金融習慣を正しく特定できます。
- 責任を持つクレジットカードを使用してください。 関心を避けるために、毎月完全な残高を支払い、清算できる以上に費やさないことが不可欠です。カードをリクエストする前に条件を比較し、高金利の条件を避けてください。
- 繰り返し費用のためのクレジットの使用は避けてください、食べ物や家賃など、クレジットカードを備えたもので、処理が困難な借金の雪だるまを作成できます。緊急カードまたは計画された購入を予約します。
- 金融教育について学ぶ。 若者は、コース、書籍、またはオンラインリソースを通じて、金利、責任ある負債、財務計画などの重要な概念について自分自身に知らせる必要があります。
#ソーシャルネットワークと不安クレジットカードでZ生成が直面しているいくつかの問題