山火事がカリフォルニア州ロサンゼルスの地域を襲い、数千の住宅や企業を破壊する中、最大の保険会社ステート・ファームがリスク地域の保険契約者数を削減するという昨年の決定が新たな注目を集めている。
ステート・ファームのデニス・ハーディン最高経営責任者（CEO）は、カリフォルニア州保険長官リカルド・ララに宛てた2024年3月の書簡の中で、保険会社の財政が逼迫しているためリスクへのエクスポージャーを減らすことに力を入れており、金利の引き上げだけでは十分ではないと述べた。
「影響を受ける保険契約者にとってそれがどれほど難しいかを認識しており、私たちはこの措置を取ることに消極的でした…私たちは取るべき必要な措置による影響を最小限に抑えるよう努めています」とハーディン氏は書いた。
ニューズウィーク ステート・ファームの広報担当者に電子メールを送り、さらなるコメントを求めた。
ステート・ファームだけではなかった。カリフォルニア州の他の保険会社も、リスクへのエクスポージャーを減らすために保険契約を削減している。カリフォルニア保険局（CDI）によると、ゴールデンステート州のトップ保険会社12社のうち7社が、過去4年間で州内の補償を削減した。
保険の専門家は、最近保険会社を失ったカリフォルニア州の住宅所有者のための選択肢について検討している。保険の専門家は、最近保険会社を失ったカリフォルニア州の住宅所有者のための選択肢について検討している。写真イラスト：Newsweek/Getty Images
ララ氏は12月に消費者に焦点を当てた新たな保険市場規制を発表した際、「カリフォルニア州民は、山火事や気候変動に対して最も脆弱な地域社会から後退しない、信頼できる保険市場を受ける権利がある」と述べた。
ロサンゼルスで起きた壊滅的な火災を考慮すると、保険契約者を外すという決定は、ステート・ファームや他の保険会社を元顧客からの法的リスクにさらすことになるのだろうか？ ニューズウィーク 専門家に意見を求めた。彼らが言ったことは次のとおりです。
デイブ・ジョーンズ: 州立農場は政策をキャンセルしなかった – 彼らは更新しないことを選択した
米国のすべての州は、住宅保険会社に保険を契約するか更新するかを決定する権利を与えています。
ステート・ファームは保険をキャンセルしなかった。彼らは、各州の法律で保険会社に認められている保険契約を更新しないことを選択した。
Dave Jones は、カリフォルニア大学バークレー校の法律、エネルギー、環境センター (CLEE) の気候リスク イニシアチブのディレクターであり、ClimateWorks Foundation の元上級研究員です。ジョーンズ氏は2011年から2018年までカリフォルニア州保険長官を2期務めた。
ゲイリー・クワシニフスキー: 手段はほとんどないか、まったくない
一般的な答えは、ステート・ファームが住宅所有者向けポリシーを更新しなかった経緯と理由の詳細次第だということです。ただし、違法な更新の根拠は法律によって非常に限定されています。
通常、法律は、保険会社が自発的にリスクを引き受けることに同意し、保険補償を提供しない限り、保険会社に誰かに保険を提供するリスクを引き受けるよう強制することはできません。
保険契約は特殊な種類の契約ですが、それでも契約です。契約を締結するには、すべての当事者が拘束されることに自発的に同意する必要があります。
私の意見では、ステート・ファームの政策がステート・ファームから更新を申し出られなかった住宅所有者には、おそらくほとんど、あるいはまったく救済手段がありません。
Gary Kwasniewski は、ロサンゼルスの法律事務所 Viau & Kwasniewski のパートナー兼弁護士であり、保険補償および保険悪意事件を専門としています。
2025年1月9日木曜日、ロサンゼルスのウェストヒルズ地区でケネス火災と戦う消防隊員。カリフォルニア州の保険会社は近年、財政的エクスポージャーを減らすために保険契約を削減してきた。消防隊員はケネス火災と戦う。 2025年1月9日木曜日、ロサンゼルスのウェストヒルズ地区。カリフォルニア州の保険会社は、最近の山火事などの出来事による財務上のリスクを減らすために、近年保険契約を削減している。詳細AP写真/イーサン・スウォープ
ラース・パウエル氏：国営農場の行為は合法に見える
ステート・ファームが政策規定に従ったとすれば、その行為は合法だった。法律が公正かつ正確に適用されれば、法的摘発にさらされることはありません。
パシフィック・パリセーズにある数軒の非常に高価な住宅を更新しないことで、彼らはそのリスクを減らし、カリフォルニアのより多くの質素な住宅に保険を掛け続けることができた。
ラース・パウエルは、アラバマ大学リスク・保険研究センターの所長兼上級研究専門家です。
カルメン・バルバー：一部の住宅所有者は説明を受けていない
保険会社の更新停止が恣意的または差別的である場合、それは違法です。ステート・ファームの非更新は、隣人が更新していないのになぜ自分たちが更新しないのか説明を受けられなかった多くの住宅所有者にとってそのように感じた。
残念なことに、カリフォルニア州保険局長リカルド・ララはステート・ファームの行動を調査しなかった。
公的データはありませんが、州立農場から除外された住宅所有者のほとんどは他の場所で保険を取得した可能性が高いことに注意することが重要です。
カリフォルニア州法では、火災発生後1年間、保険会社が火災緊急事態宣言区域内およびその周辺の住宅所有者を更新しないことを禁じている。
したがって、保険契約がまだ更新されていないステート ファームの住宅所有者は、さらに 1 年間保険契約を保持できることになります。
正しいことを行い、州の住宅硬化とブラシクリアランスの基準を満たしているカリフォルニア州民が、どの会社からでも保険に加入する権利があることを保証する法律が必要です。
そうすることで、カリフォルニアの近隣地域を火災から安全にし、住宅所有者に再び保険をかけることができるのです。
カルメン・バルバーは、ロサンゼルスに拠点を置く Consumer Watchdog のエグゼクティブディレクターです。
ヘリコプターから撮影したこの航空写真では、2025 年 1 月 9 日にカリフォルニア州ロサンゼルスのパシフィック パリセーズ地区近くで、くすぶっていたパリセードの火事から燃えた家々が写っています。 2025年1月9日、カリフォルニア州ロサンゼルスのパシフィック・パリセーズ地区。ジョシュ・エデルソン/-、ゲッティイメージズより
ジョエル・ローチャー: ほとんどの場合、いいえ、ただし例外もあるかもしれません
ほとんどの場合、訴訟の根拠はないと思います。
例外は、非更新の根拠が不当である場合、たとえば、75 日前の通知内に保険契約者が決定に対する事実に基づく反論をしたにもかかわらず、不正確な航空写真が非更新の根拠として使用された場合です。それはケースによって異なりますが、どのような場合に保険契約者が弁護士に相談する必要があるかがわかります。
確かに、長年保険料を支払っており、そのほとんどが一度も保険金請求を行ったことのない長年の保険契約者が、保険会社から非更新の通知を受け取ると動揺するのは理解できます。
これらの非更新は合法ですか?
保険会社は、新規事業の適格性や既存の保険契約の更新を定義する引受基準を自由に設定できることが一般的に認められています。
保険会社があなたを個人的に差別していない限り、保険会社は希望どおりに設定できます。
2025年1月9日木曜日、カリフォルニア州アルタデナで発生したイートン火災の余波で、火災で荒廃した敷地内を歩き回りながら手を繋ぐ2人。 2025年1月9日木曜日、カリフォルニア州アルタデナで発生したイートン火災の余波で、火災で荒廃した敷地内を歩き回りながら手を繋ぐ2人。 AP写真/エリック・セイヤー
それらの引受基準は「具体的で客観的な要素…かつ被保険者の損失エクスポージャーと実質的な関係を有するもの」でなければならない。 (カリフォルニア州規則集、タイトル 10、第 3 章、第 7.2 条、セクション 2360.0(b)。
基本的に不当な差別的な基準であってはなりません (カリフォルニア保険法第 1861.05 条(a))。
保険会社が保険契約を更新しないと決定した場合、75 日前までに通知し、その決定の具体的な理由を述べなければなりません。その理由は、当時の引受ガイドラインと一致している必要があります (カリフォルニア保険法第 678 条)。
保険会社がこれらの法律を遵守しているかどうかを判断するのは、カリフォルニア州保険局の責任です。一般に、違反があった場合には罰則が科せられる可能性があります。
不当に更新されなかったと思われる保険契約者は、保険省にご連絡ください。
しかし、不当に更新されなかった場合、つまり、更新時に保険会社の引受基準に従っており、保険会社または CDI から求めている解決を得られなかった場合には、保険会社または CDI に請求する権利があるでしょう。彼らが被った可能性のある損害を追求するために、彼ら自身の弁護士に相談してください。
Joel Laucher は、United Policyholders のプログラム スペシャリストです。彼はカリフォルニア州保険省の元首席副長官であり、そこで 35 年間のキャリアがありました。
#カリフォルニア火災の被害者は保険適用の打ち切りを理由に州立農場を訴えることができるか