カナダ人の銀行取引方法に大きな変化が訪れる

長い間約束されていた銀行業界の革命がカナダに向かっていますが、それがいつ到来するか気づかないかもしれません。

オープンバンキングとして知られる方法で、カナダの消費者と企業が財務データを共有する相手も含めて大幅に制御できるようにする変更が進行中です。

連邦政府は、何年にもわたってこのシステムをカナダに導入する可能性を検討してきた後、来月の予算で枠組み法案を作成することを約束した。

世界中で進行中のオープン バンキング シフトの伝道者は、これを競争を促進し、支払い方法を劇的に変化させ、全体的により人間志向の金融システムに移行する方法として賞賛しています。

「それは、より公平で、より包括的で、よりオープンな社会を実現することです」と、このシステムで働く人々のためのフォーラムであるオープン バンキング エクセレンスの創設者ヘレン チャイルドは述べています。

オープン バンキングは、消費者に銀行データを他の企業と共有するオプションを提供することで機能します。 最も一般的な用途は、顧客がさまざまな銀行口座やクレジット カードを 1 か所にプールできるように、予算作成や資金管理のアプリや会社へのアクセスを許可することです。

その他の新しい用途には、より簡単な支払い、自動会計、ビジネス財務管理などがあります。

最大の成長分野の 1 つは信用評価です。 オープンバンキングでは、貸し手は個人の銀行データに直接アクセスできるため、信用スコアを超えて調べることができます。 消費者は、信頼できる家賃支払いを証明するなど、信用スコアを構築するためにも利用できます。

「それは金融包摂を推進します」とチャイルド氏は語った。 「データの民主化です。」

連邦政府が消費者主導型銀行と呼んでいるこのモデルは、企業が自分たちについて収集しているデータを人々がよりコントロールできるようにする広範な移行の一環であるとEYカナダの全国銀行技術リーダー、アビシェク・シンハ氏は述べた。

「これは重要な社会運動であり、社会の進歩であり、他の先進国、さらには多くの発展途上国で起こっていることの歩みをたどるものです。」

しかし、現在のシステムを揺るがす可能性がある一方で、どれだけの変化がどれくらいの速さで起こるかについて懐疑的な人もいる。

安全性を確保するための保護措置を講じたとしても、カナダ人や新たな競合他社にこのシステムを信頼してもらうには多大な労力がかかるだろうとシンハ氏は語った。

「フィンテックコミュニティにとってカナダで信頼を得るのは非常に難しいことだと思います。それは彼らにとって登頂すべきエベレストです。」

スコシアバンクのカナダ銀行部門責任者、アリス・ボグダネリス氏は投資家向けイベントで、このシステムが2019年に欧州で開始されたときの普及率もかなり低かったと述べた。

「私たちはそれに備え、準備ができていて回復力があることを確認しようと努めました」と昨年スコシアバンクに転職する前はオランダのINGで働いていたボグダネリス氏は語った。

「実際にはまったく実現しませんでした。 Y2Kのようなものだった。」

同システムの導入を担当するオープン・バンキング社によると、2018年にオープン・バンキングが先駆けて導入された英国でさえ、昨年6月の時点で英国の消費者の約11％しかオープン・バンキングを利用していなかった。

ジョンソン庄山公共政策大学院助教授のマークアンドレ・ピジョン氏は、カナダでは銀行集中が進み、保守的な銀行文化があるため、導入は遅れる可能性が高いと述べた。

「銀行は非常に大きな影響力を持っているため、他の銀行がそこに参入するのは難しいでしょう。」

ピジョン氏によると、政府は何よりもこの移行による安全上の利点を推進しているようだという。

同氏は、競争の優先順位は低いようで、この分野の新興企業には認定が必要となる慎重なアプローチを取ると述べた。

「デザイン、つまりデザインを概念化する方法は、ゆっくりとしたアプローチだと思います。」

また、既存のプロバイダーに問題がなければ、消費者がどれだけわざわざ比較検討したり、代替品を検討したりするかという問題もある、とピジョン氏は指摘した。

「私たちはレトリックから一歩下がって、私たちは人々と接しているのだと自分に言い聞かせなければなりません。私たちは誰しも弱点や強みを持っていますが、それらを行う時間がないこともよくありますよね？」

オスラーの金融サービスを専門とする弁護士エリザベス・セール氏は、安全性の低い手段ですでにこれらのシステムを使用している人々以外に、一度導入されれば状況がどれほど変わるかは分からないと述べた。

「通常、消費者や人々がそれについて話しているのを見ると、それが十分に理解されていないことは明らかです」とセール氏は言いました。

彼女は、オープンバンキングや消費者主導型金融などの用語は、それが何であるかを直感的に理解できないため、実際には役に立たないと述べた。

「それは克服する必要があり、人々はそれが何であるかを実際に理解する必要があります。」

支持者らは、機運が高まり、人々がそれを理解し、信頼するまでには時間がかかると言う。

「世界で最も古く、最も確立された産業の1つを破壊することについて話すとき、私たちは現実的でなければなりません」とカナダ革新者評議会の連邦担当ディレクター、ニコラス・スキアボは述べた。

教育的な要素は必要だが、カナダ人全体としては、その利点よりもシステムそのものを理解する必要はない、と同氏は述べた。

現在の銀行業界の競争の欠如は手数料の高さを意味しており、ノース・エコノミクスが先月発表したレポートでは、その手数料は年間77億ドルを超えると推定されている。

「カナダ人は、それが通信会社であろうと、食料品店や銀行であろうと、独占とはどのようなものなのか、そしてそれが彼らと彼らの財布にとって何を意味するのかをよく知っています」とスキアーボ氏は語った。

同氏はまた、英国など他の地域でも勢いが増していることを指摘し、英国ではこの制度に基づく支払いが昨年上半期に前年比で88％増加し、中小企業の利用は約17％で伸びていると指摘した。

オープンバンキングがオーストラリア、インド、シンガポールなど世界的に広がり、米国でもオープンバンキングへの取り組みが進むにつれ、新規参入者がより早く普及する兆しも見られる。

英国が接続アカウント数 500 万に達するまでに約 5 年かかりましたが、ブラジルは開始から 1 年も経たずにこの数字に到達しました。

この分野に参入し、より有用なソリューションを提供する企業が増えれば増えるほど、人々がその仕組みをよく理解していなくても、この分野はさらに普及するだろうとチャイルド氏は述べた。

「それが便利であることを知っておく必要があります。 そうすればあなたの生活はシンプルかつスピーディーになります」と彼女は言いました。 「そういうことなんです。」

カナダ通信社によるこのレポートは、2024 年 3 月 10 日に初めて発行されました。